Oferteo

Jak wziąć kredyt na budowę domu?

Chcesz zbudować dom, ale brakuje Ci środków? Możesz skorzystać z kredytu na budowę domu. Dowiedz się, na czym polega oraz kiedy można go wziąć. Poznaj procedurę wzięcia kredytu na budowę domu oraz sprawdź, na co uważać, wybierając oferty bankowe.

author box img

Ewelina Zdancewicz-Pękala

Opublikowano: 9 września 2021 09.09.2021 Czas lektury: 7min

Czym jest kredyt na budowę domu?

Kredyt na budowę domu, nazywany również kredytem budowlano-hipotecznym, to zobowiązanie celowe, którym można sfinansować:

  • budowę nieruchomości (kiedy już jesteśmy właścicielami działki budowlanej),
  • lub budowę nieruchomości wraz z zakupem działki.

Kredyt na budowę domu łączy w sobie dwa sposoby kredytowania. W trakcie trwania budowy jest kredytem budowlanym. Po zakończeniu prac i oddaniu domu do użytku (po zatwierdzeniu domu przez nadzór budowlany), kredyt budowlany przekształca się w kredyt hipoteczny. Dwa rodzaje kredytów oznaczają dwie różne formy zabezpieczenia zobowiązania.

Podczas budowy, zabezpieczeniem banku jest polisa ubezpieczeniowa opłacana przez kredytobiorcę. W określonych sytuacjach objętych ochroną ubezpieczeniową (choroba, niezdolność do pracy, śmierć) firma ubezpieczeniowa może przejąć odpowiedzialność za spłatę kredytu. Gdy dom zostanie oddany do użytku, docelowym zabezpieczeniem kredytu staje się hipoteka. Klient musi dokonać wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny na budowę domu można zaciągnąć:

  • przed rozpoczęciem budowy,
  • w trakcie jej trwania,
  • już po wybudowaniu nieruchomości – jako kredyt na jej rozbudowę / przebudowę.

Czas spłaty kredytu na budowę domu wynosi maksymalnie 35 lat, w ratach równych lub malejących. Można nadpłacać kredyt lub dokonać wcześniejszej spłaty kredytu i uzyskać zwrot prowizji.

Kredyt w trakcie budowy domu

Kredyt na budowę domu w trakcie jej trwania pozwala uzyskać środki, których brakuje do zakończenia inwestycji. Podczas wnioskowania należy przedstawić następujące dokumenty:

  • kosztorys nieruchomości,
  • kosztorys już wykonanych prac wraz z fakturami i paragonami,
  • kosztorys prac, które pozostały do wykonania,
  • projekt domu,
  • pozwolenie na budowę (lub potwierdzenie zgłoszenia budowy),
  • dokumenty finansowe wymagane przez dany bank (potwierdzające wysokość i rodzaj dochodu).
Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 8 352 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2021 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Kredyt hipoteczny a kredyt na budowę domu

To dwa różne zobowiązania, choć są do siebie bardzo podobne i bywają mylone.

  1. Kredyt budowlany dotyczy wyłącznie budowy domu.
  2. Kredyt hipoteczny umożliwia sfinansowanie zakupu mieszkania / domu / działki budowlanej, remontu, a także – tak jak kredyt budowlany – budowy domu. Nie wymaga posiadania działki budowlanej na własność, ale tak jak kredyt hipoteczno-budowlany, wymusza konieczność dodatkowego zabezpieczenia kredytu do czasu wpisania banku do hipoteki.

Kredyt na budowę domu – warunki

Jak sprawdzić, czy dostanę kredyt na budowę domu? Najważniejsze wymagania kredytu hipoteczno-budowlanego to:

  • odpowiednia zdolność kredytowa,
  • stałe, udokumentowane źródło dochodów (najlepiej oceniani są klienci z umowy o pracę, ale przedsiębiorcy też mają szansę),
  • wkład własny (minimum 10%, wkładem własnym może być działka budowlana),
  • projekt domu wraz z kosztorysem budowy,
  • decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu lub miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego,
  • prawomocne pozwolenie na budowę domu.

Kosztorys służy bankowi do oszacowania całkowitej wartości inwestycji oraz wypłacania poszczególnych transz kredytu. Kredyt na budowę domu jest wypłacany w transzach. Po ukończeniu i udokumentowaniu pierwszej transzy, można podpisać dyspozycję wypłaty kolejnej.

Kredyt na budowę domu a wkład własny

Zgodnie z rekomendacją S ustanowioną przez KNF rekomendowany wkład własny w kredytach hipotecznych wynosi 20%. Można wziąć kredyt z 10% wkładem własnym, pod warunkiem:

  • posiadania inne środków bądź majątku, który może zostać uznany za wkład własny,
  • wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (rodzaj ubezpieczenia kredytu hipotecznego).

Co oznacza określenie “inne środki bądź majątek"? Na szczęście dla wielu inwestorów wkładem własnym mogą być także:

  • działka budowlana (jej wartość oceni rzeczoznawca),
  • dotychczasowe środki włożone w budowę domu (pod warunkiem posiadania faktur / paragonów),
  • zakupione już materiały budowlane (również pod warunkiem posiadania faktur / paragonów),
  • środki zgromadzone na indywidualnym koncie emerytalnym IKE lub IKZE,
  • inna nieruchomość (nie trzeba być jej właścicielem, ale trzeba mieć jego zgodę).
Ważne!
Działka budowlana może być zaliczona na poczet wkładu własnego. Aby działka została uznana za wkład własny, na działce należy ustanowić hipotekę na rzecz banku udzielającego kredytu.

Jakie dokumenty do kredytu na budowę domu są niezbędne?

Wniosek o kredyt na budowę domu to pierwszy, ale nie jedyny dokument niezbędny do uzyskania kredytu na ten cel. Pozostałe dokumenty do kredytu na budowę domu to:

  • zaświadczenie o wysokości dochodów,
  • zaświadczenie o zatrudnieniu (lub potwierdzenie zarobków z własnej działalności w rocznym zeznaniu PIT),
  • wpis z księgi wieczystej lub akt notarialny potwierdzający własność działki,
  • pozwolenie na budowę,
  • projekt budowlany,
  • kosztorys całej inwestycji oraz dziennik budowy (jeżeli budowa jest już rozpoczęta), opatrzone podpisami kierownika budowy.
Ważne!
Przygotowanie dokumentacji obiektu budowlanego (kosztorysu i dziennika budowy) najlepiej jest powierzyć kierownikowi budowy. Ma większe doświadczenie i wie, jak poprawnie wypełnić dokumenty.

Przed złożeniem wniosku upewnij się, że posiadasz wszystkie wymagane dokumenty. Brak jakiegokolwiek z dokumentów wydłuży proces wnioskowania – bank będzie żądał dostarczenia brakujących formularzy.

Jaki kredyt na budowę domu?

model niebieskiego domku położony na czarnym tle z narzędziami budowlanymi

Szukając oferty kredytu na budowę domu, zwróć uwagę na:

  • wysokość oprocentowania,
  • RRSO,
  • prowizję,
  • dostępne promocje,
  • czas kredytowania,
  • możliwość wcześniejszej spłaty i związane z tym opłaty rekompensacyjne,
  • możliwość wzięcia kredytu i na budowę domu, i na działkę jednocześnie (jeśli potrzebujesz takiego rozwiązania),
  • dodatkowe warunki (np. konieczność założenia karty kredytowej albo konta w banku).

Często można znaleźć ciekawe promocje albo kredyt na budowę domu z niższymi kosztami, gdy spełnisz odpowiednie warunki. Warto prześledzić aktualne oferty (np. ING Bank Śląski, BNP Paribas, Alior Bank, Credit Agricole oraz mBank) lub skorzystać z pomocy eksperta kredytowego.

Ważne!
Nie każdy bank posiada w swojej ofercie kredyt hipoteczny na budowę domu. Zawęża to inwestorom wybór, ale jednocześnie daje bardziej dopasowane oferty do potrzeb kredytobiorcy budującego dom.

Jak dostać kredyt na budowę domu?

  1. Zweryfikuj swoją zdolność kredytową.
  2. Znajdź dobrą ofertę.
  3. Skompletuj wymagane dokumenty.
  4. Złóż wniosek kredytowy wraz z dokumentami.
  5. Poczekaj na decyzję kredytową. Powinieneś ją uzyskać w ciągu 21 dni.
  6. Jeśli decyzja jest pozytywna, ustal termin podpisania umowy i ustanowienia harmonogramu transz z ekspertem hipotecznym z wybranego przez Ciebie banku.
Pamiętaj!
Bank nie wypłaca od razu całej kwoty kredytu. Środki z kredytu na budowę domu dzieli na transze zgodne z etapami budowy. Kolejne transze otrzymujesz przelewem na konto bankowe, aby opłacać wykonawców i kupować materiały budowlane. Z każdej transzy musisz się rozliczyć. Dopiero wtedy bank uruchomi kolejną transzę.

Od czego zależy koszt kredytu na budowę domu?

Koszt kredytu na budowę domu zależy od:

  • wysokości wkładu własnego (im większy wkład własny, tym mniejsze zobowiązanie, a co za tym idzie tańszy kredyt),
  • wartości budowanego domu, tj. wysokości kredytu,
  • oprocentowania oferty,
  • wysokości prowizji i innych opłat za udzielenie kredytu,
  • aktualnych promocji (np. kredyt hipoteczny bez prowizji).

Koszt kredytu hipotecznego można zmniejszyć nadpłatę bądź wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego.

Więcej informacji na ten temat znajdziesz w poradnikach:

FAQ

Kiedy starać się o kredyt na budowę domu?

O taki kredyt można się starać jeszcze przed rozpoczęciem budowy bądź w trakcie budowy. Pamiętaj, że procedura może potrwać nawet kilka tygodni.

Ile kredytu na budowę domu potrzebujesz?

Odpowiedź na to pytanie zależy od:

  • spodziewanego kosztu wybudowania domu,
  • posiadanego wkładu własnego,
  • a także od zdolności kredytowej.

Koszt budowy domu (1m2) to podstawa do obliczenia minimalnej wartości kredytu. Obecnie koszt budowy domu to średnio 4 000 zł za 1m2 . Ostateczna cena zależy od lokalizacji czy wybranych materiałów budowlanych.

Kiedy zaczyna się spłacać kredyt na budowę domu?

Kredyt hipoteczny spłaca się od razu po wypłacie pierwszej transzy przez bank. W przypadku kredytu na budowę domu, banki przyjmują okres karencji w spłacie: średnio dwa lata (jest to szacunkowy czas trwania budowy domu). W tym czasie spłaca się tylko ratę odsetkową. Po wybudowaniu domu spłacamy całość raty, czyli część odsetkową i kapitałową.

Jaki kredyt wybrać na dokończenie budowy domu?

To zależy od tego, ile dokładnie potrzebujesz. Gdy w porównaniu do całości inwestycji jest to niewielka suma, może wystarczyć kredyt gotówkowy. W pozostałych przypadkach lepiej wnioskować o kredyt na budowę domu. Gdy masz wątpliwości, zapytaj o radę eksperta kredytowego.

Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco