agent nieruchomości przekazuje klucze do nieruchomości jednocześnie wskazując model domu

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jak go dostać? Poznaj 10 sposobów!

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jak go dostać? Poznaj 10 sposobów!

Czy istnieje możliwość, aby dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Jeszcze do 2013 roku banki kredytowały do 100% wartości nieruchomości. Wszystko zmieniło się wraz z nowelizacją Rekomendacji S w 2014 roku. Od tego momentu każdy kredytobiorca musi posiadać chociaż minimalny wkład własny. Jednak nie zawsze muszą to być środki finansowe. W 2022 pojawiła się nowa opcja kredytu hipoteczny bez wkładu własnego. Poznaj szczegóły!

author box img

Szymon Machniewski

Zaktualizowano: 12 grudnia 2022 12.12.2022 Czas lektury: 7min

Z poradnika dowiesz się

Ponad 9126 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych blisko Ciebie

Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny w banku trzeba mieć odpowiednio wysoki wkład własny, najlepiej oszczędności wynoszące 20% wartości inwestycji. Niektóre banki godziły się, by połowa wymaganego tego wkładu była zastąpiona przez ubezpieczenie. Jednak wszystko zmieniło się w 2022 roku za sprawą przepisów Nowego Ładu. Pozwalają one na zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Na czym to polega?

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Zgodnie z aktualnie obowiązującą Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego banki zobowiązane są zadbać o dobrą jakość swoich portfeli kredytów hipotecznych. Przekłada się to na obowiązek żądania od klientów starających się o takie zobowiązania wkładu własnego w wysokości co najmniej 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości.

Uwaga!
Wiele banków dopuszcza możliwość wniesienia przez klienta tylko 10 proc. wkładu, ale pozostała, brakująca jego część musi być zastąpiona przez np. stosowne ubezpieczenie.

Ponadto od 27 maja 2022 roku obowiązuje w Polsce zapowiadany wcześniej program kredytów bez wkładu własnego, które wprowadzono w ramach Nowego Ładu. Program ten jest formą pomocy ze strony państwa dla tych osób, które pomimo posiadanej zdolności kredytowej nie mogą zaciągnąć kredytu hipotecznego, ponieważ nie zgromadziły wymaganej kwoty wkładu. Program zakłada przy tym zabezpieczenie brakującej sumy w formie gwarancji ze strony Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

10 sposobów na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

dom typu stodoła jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego

Nie masz wystarczająco dużo oszczędności, aby uzyskać kredyt hipoteczny? Przyjrzyj się 10 sposobom na to, by wziąć kredyt bez wkładu własnego lub z niskim wkładem.

1. Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym

Pierwszym sposobem na zaciągnięcie kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym jest wniesienie niskiego wkładu własnego. Znajdź bank, który umożliwi ci uzyskanie kredytu np. z 10-procentowym wkładem. Musisz liczyć się z koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu hipotecznego, którego składka zwiększy ogólne koszty kredytowania.

2. Ubezpieczenie brakującej sumy wkładu własnego

Ubezpieczenie brakującej kwoty wkładu własnego uwzględnia określoną sumę. Na przykład jeśli kupujesz mieszkanie za 300 000 zł, a masz tylko 30 000 zł oszczędności, pozostałe 30 000 zł zostanie ci udzielone w ramach kredytu na kwotę łączną 270 000 zł, ale sumę tę obejmie ubezpieczenie niskiego wkładu. Generuje to koszty w postaci obowiązkowej składki ubezpieczeniowej, którą będziesz płacił do chwili, gdy spłacisz 10 proc. wartości nieruchomości.

3. Zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości

Inna nieruchomość – mieszkanie, dom czy działka budowlana może być zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego i zastąpić wkład własny. Jednak nie może być jednocześnie zabezpieczeniem innego kredytu.

4. Darowizna jako forma wkładu własnego

Środki na wkład własny możesz zaoszczędzić, ale też mogą ci one zostać podarowane np. przez rodziców czy inne osoby. Co ważne, muszą być one legalnie udzieloną darowizną, zgłoszoną do urzędu skarbowego.

Uwaga!
Darowizny w obrębie najbliższej rodziny, czyli w zerowej grupie podatkowej, bez względu na ich wysokość nie podlegają opodatkowaniu podatkiem od spadków i darowizn.

5. Środki zgromadzone na koncie emerytalnym

System emerytalny w Polsce uwzględnia trzy filary, z których III jest dobrowolny. Jeśli oszczędzasz w ramach indywidualnych kont emerytalnych czy Pracowniczych Planów Emerytalnych, możesz przeznaczyć takie środki na wkład własny na kredyt hipoteczny. Przykładowo formą wkładu mogą być składki odkładane w ramach IKE lub IKZE.

6. Zastaw na papierach wartościowych

Niektóre banki akceptują wkład własny (czy uzupełnienie takiego wkładu) w postaci bezpiecznych papierach wartościowych, np. obligacji skarbowych.

7. Działka pod zabudowę domu i koszty inwestycji

Jeśli budujesz dom i korzystasz z kredytu hipotecznego na budowę domu, działka pod zabudowę domu może być twoim wkładem własny. Będą nim również koszty poniesione na dotychczasowe roboty budowlane czy na zakup materiałów budowlano-wykończeniowych.

8. Wycena nieruchomości powyżej ceny jej zakupu

Niektóre banki mogą wyjść naprzeciw oczekiwaniom kredytobiorców i uznawać za wkład własny klienta różnicę pomiędzy wyceną konkretnej nieruchomości a ceną jej zakupu, jeśli jest ona niższa. Jeśli przykładowo mieszkanie kupisz za 250 000 zł, ale rzeczoznawca bankowy wycenia je na 320 000 zł, wkładem własnym będzie ta różnica – 70 000 zł. Jednak znalezienie banku, który to zaakceptuje, nie jest proste.

9. Kredyt hipoteczny z właścicielem innego mieszkania

Teoretycznie masz możliwość wzięcia kredytu hipotecznego ze współkredytobiorcą, który jest już właścicielem innego mieszkania. Choć banki ostrożnie podchodzą do takiej możliwości, to zabezpieczenie w formie innego mieszkania niekiedy jest jeszcze akceptowalne.

10. Kredyt z gwarancją wkładu własnego

W 2022 roku został uruchomiony program „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Wszedł w życie 26 maja 2022 roku, a jego celem jest zwiększenie możliwości finansowania nieruchomości, szczególnie jeśli chodzi o osoby młode. Nie wymaga od kredytobiorców wkładu własnego, który jest gwarantowany przez BFG. Kredyt w takiej sytuacji udzielany jest na pełną kwotę odpowiadającą wartości nieruchomości, ale jednocześnie klienci, którzy powiększą rodzinę w trakcie spłaty kredytu, mogą liczyć na tzw. spłatę rodzinną. Musi być zaciągnięty na minimalnie 15 lat, a kwota zabezpieczonego wkładu może wynosić do 100 000 zł.

Jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Jeśli nie posiadasz 10 lub 20 proc. minimalnej wpłaty własnej, możesz starać się o kredyt hipoteczny bez finansowego wkładu. Podczas wnioskowania o kredyt na budowę domu przygotuj odpowiednie dokumenty:

  • Jeśli zabezpieczeniem jest działka budowlana – akt notarialny potwierdzający, że jesteś jej właścicielem oraz dokumenty potwierdzające, że grunt nie jest zabezpieczeniem innego zobowiązania.
  • Jeśli zabezpieczeniem jest inna nieruchomość – akt notarialny oraz dodatkowe dokumenty, jeśli będą wymagane przez bank.
  • Wyciąg z konta z ostatnich trzech lub sześciu miesięcy – w celu potwierdzenia wysokości i regularności zarobków.
  • Zaświadczenie o wysokości zarobków / zatrudnieniu od pracodawcy.
  • W przypadku osób, które nie mają umowy na czas nieokreślony – promesę zatrudnienia (potwierdzenie od pracodawcy, że zamierza kontynuować z tobą współpracę).

Gdy skompletujesz wszystkie dokumenty, umów się na spotkanie z doradcą kredytowym w banku, w którym planujesz wziąć kredyt hipoteczny (lub z niezależnym doradcą kredytowym). Jeżeli zdecydujesz się na wybraną ofertę, to doradca poprowadzi cię przez cały proces – od złożenia wniosku po wypłatę transz zobowiązania. Przejrzyj oferty specjalistów – doradców kredytowych z Elbląga, ekspertów od kredytów hipotecznych z Leszna lub twojego miasta.

Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 9 126 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2024 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Jaki bank daje kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Mówienie o kredycie hipotecznym bez wkładu własnego jest błędne, ponieważ bank zawsze będzie wymagał zabezpieczenia zobowiązania. Osoby, które mówią o kredycie bez wkładu, mają na myśli fakt, że dana instytucja nie wymaga wpłaty w środkach finansowych.

Kamila Górska Ekspert Kredytowy

Krzysztof Kiljański

Kamila Górska Ekspert Kredytowy

W chwili obecnej wszystkie banki w Polsce wymagają wniesienia przez Kredytobiorcę wkładu własnego. Minimalny poziom to obecnie 10 proc., jednak spora część banków wymaga zgodnie z rekomendacją KNF 20 proc własnego. W niektórych instytucjach istnieje możliwość wniesienia innej nieruchomości w kontekście wkładu własnego – np. w Santander. Banki niechętnie podchodzą do takich praktyk i najlepszą formą wkładu jest dla nich gotówka.

W kontekście budowy domu wkładem własnym jest oczywiście działka, na której ten dom będziemy budować (oczywiście jeśli nie jest obciążona kredytem hipotecznym – w takim przypadku tylko „wolna” część wartości działki będzie mogła stanowić wkład).

Podsumowując: część banków umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, kiedy zabezpieczeniem jest np. inna nieruchomość czy działka budowlana. Wszystko zależy od tego, na co bierzesz kredyt oraz jaka jest aktualna oferta banku. Dlatego zawsze warto poszukać takiej oferty kredytu hipotecznego, która będzie w pełni spełniać twoje wymagania.

Dodano: 9 września 2021 Zaktualizowano: 12 grudnia 2022

Jak oceniasz ten poradnik?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści

Co moglibyśmy poprawić lub dodać?
Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco