Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2023 roku?
Często jedynym sposobem na to, by kupić wymarzone mieszkanie jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Warunki, jakie trzeba spełnić, aby dostać taki kredyt, mogą się różnić zależnie od banku. Od czego zależy decyzja, czy otrzymasz kredyt hipoteczny? Jakie warunki stawiają potencjalnym kredytobiorcom banki? Sprawdź to razem z nami!
Z poradnika dowiesz się
Realizacja inwestycji mieszkaniowej na własną rękę wymaga zgromadzenia potężnej kwoty oszczędności. Dlatego przy planach kupna własnego lokalu czy budowy domu można posiłkować się kredytem hipotecznym. Jakie warunki przyjdzie ci spełnić, by móc taki kredyt otrzymać? Uzależnione są one od polityki banku, ale najczęściej dotyczą wiarygodności kredytowej, którą kształtują dla klientów zdolność kredytowa i pozytywna historia w BIK. Sprawdź szczegółowo wymagania banku dotyczące ubiegania się o kredyt hipoteczny.
Na jakich zasadach bank udziela kredytu hipotecznego?
Udzielenie kredytu hipotecznego w banku musi być poprzedzone weryfikacją klienta pod kątem jego wiarygodności. Jakie są warunki do spełnienia dla potencjalnego kredytobiorcy?
Oczekiwania odnośnie do kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach bywają różne, ale jeden pozostaje niezmienny – nie otrzyma pozytywnej decyzji ten, kto ma przeterminowane długi przekładające się na złą historię w BIK albo też kto z bieżących dochodów nie będzie w stanie spłacać nowej raty kredytu hipotecznego. Mowa tu o bieżącej zdolności kredytowej, jaką odznaczasz się ty lub osoby będące współkredytobiorcami, które razem składają wniosek o kredyt hipoteczny.
Na zdolność kredytową składają się takie parametry jak:
- uzyskiwane miesięczne dochody netto – im wyższe, tym wyższa zdolność kredytowa,
- forma zatrudnienia – najwyżej cenione są umowy o pracę na czas nieokreślony,
- wykonywany zawód / miejsce pracy – preferowane są stabilne branże, praca w dużych firmach i instytucjach państwowych lub wykonywanie tzw. wolnego zawodu,
- staż pracy – im dłuższy u jednego pracodawcy, tym lepiej,
- stan cywilny – małżeństwa mają większe szanse na otrzymanie kredytu (chyba że współmałżonek ma inne aktywne lub niespłacone kredyty, które obciążają jego zdolność kredytową),
- liczba osób w gospodarstwie domowym, które pozostają na twoim utrzymaniu,
- liczba osób pracujących w gospodarstwie domowym,
- miesięczne wydatki na utrzymanie rodziny – takie jak mieszkanie, rachunki, jedzenie itp.,
- aktywne zobowiązania finansowe – niespłacone pożyczki i kredyty, alimenty, limity na karcie kredytowej i koncie itp.,
- historia kredytowa – sumienne spłacanie wcześniejszych mniejszych kredytów podnosi wiarygodność w oczach banku,
- wiek kredytobiorcy – każdy bank indywidualnie ustala maksymalny wiek kredytobiorcy.
Jeżeli klient prowadzi działalność poniżej roku, a w niektórych bankach poniżej dwóch lat, to ekspert kredytowy powinien również powiedzieć, że na tą chwilę nie ma szansy na kredyt hipoteczny. Warto poczekać jeszcze kilka miesięcy (w zależności od tego, ile brakuje) i dopiero wtedy złożyć wniosek kredytowy
Warunki kredytu hipotecznego w 2022 roku zostały zaostrzone w związku z rosnącymi kosztami kredytowania wynikającymi z cyklicznej podwyżki wysokości głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego wpływających na wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych. Banki muszą obecnie przy wyliczaniu zdolności kredytowej przyszłych kredytobiorców brać pod uwagę bufor bezpieczeństwa w postaci możliwości wzrostu stopy referencyjnej nawet o 5 punktów procentowych, a nie, jak to było jeszcze z początkiem 2022 roku – 2,5 proc. lub 3 proc.
Kolejnym ważnym elementem przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, który w 2022 roku nie uległ żadnym zmianom, jest wymóg posiadania wkładu własnego na kredyt hipoteczny w wysokości co najmniej 20 proc. wartości nieruchomości.
Poniżej przedstawiamy ranking 8 942 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2023 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego?
Proces kredytowy nie będzie mógł się rozpocząć, a bank nie będzie sprawdzał twojej zdolności, jeśli nie trafi do niego kompletny wniosek wraz ze wszystkimi wymaganymi załącznikami. Wśród dokumentów, jakie są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego, znajdują się:
- wniosek kredytowy, najczęściej wypełniany na druku bankowym,
- dowód osobisty dla potwierdzenia tożsamości kredytobiorcy,
- zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanych dochodów,
- potwierdzenie złożenia deklaracji PIT za poprzedni rok podatkowy,
- wyciąg z konta osobistego za ostatnie kilka miesięcy (zwykle 3-6 miesięcy),
- dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości – operat szacunkowy, numer księgi wieczystej, potwierdzenie prawa własności sprzedającego do nieruchomości, umowa przedwstępna zakupu nieruchomości itp.
Jaki wpływ na zaciągnięcie kredytu hipotecznego ma historia kredytowa?
Banki zobowiązane są na mocy Rekomendacji S do sprawdzania każdorazowo przy udzielaniu kredytów hipotecznych historii klienta w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). BIK przygotowuje na żądanie banku raport o danym kliencie, a jeśli znajdują się w nim negatywne informacje dotyczące braku spłaty na czas kredytów i pożyczek, wówczas bank najpewniej odmówi udzielenia kredytu hipotecznego.
Z drugiej strony pozytywna historia kredytowania zwiększa szanse na uzyskanie szybkiej pozytywnej decyzji.
Warunki kredytu hipotecznego dla singli, małżeństw, obcokrajowców i firm
Nie ma właściwie w bankach ograniczeń dotyczących tego, kto może wziąć kredyt hipoteczny. Klientem może być zarówno singiel, jak i małżeństwo. O zobowiązanie możesz ubiegać się, pracując na etacie albo prowadząc własną działalność gospodarczą. Kredyt hipoteczny dla młodych na preferencyjnych warunkach co prawda obecnie jest niedostępny, ale przy braku wielu obciążeń finansowych możesz go otrzymać zdecydowanie łatwiej.
Natomiast kredyt hipoteczny w euro (lub w innej walucie) otrzymasz pod warunkiem, że zarabiasz w europejskiej walucie, tj. przeważająca część twoich dochodów jest wyrażona w walucie obcej.
Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny w 2022 roku?
Właściwie nie ma kwoty granicznej dochodu, jakiej uzyskanie pozwala zawsze otrzymać pozytywną decyzję kredytową. Zresztą same zarobki są niemiarodajne, ponieważ możesz dużo zarabiać, ale i dużo wydawać tytułem spłaty wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek czy ponosić wysokie koszty życia. Jeśli rata nie przekracza około 30-40 proc. twoich miesięcznych dochodów, najpewniej otrzymasz kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony i nieokreślony
Rodzaj umowy o pracę, czyli to, czy zarabiasz na podstawie umowy na czas oznaczony czy bezterminowej, ma pewne znaczenie dla banku, choć nie decydujące w sprawie kredytu hipotecznego. Warunki zatrudnienia właściwe dla umów zawieranych na czas nieokreślony są sprzyjające dla tej instytucji, ponieważ świadczą o stabilności zatrudnienia danej osoby, ale przy tym minimalny okres zatrudnienia u danego pracodawcy najczęściej musi wynosić co najmniej 6 miesięcy.
Kredyt hipoteczny a wkład własny
Zasadniczo banki w Polsce oferujące kredyt hipoteczny każdorazowo muszą wymagać od swoich klientów wkładu własnego. Banki wymagają co najmniej 20-procentowego wkładu własnego do kredytu hipotecznego, ale jego połowa może być zastąpiona np. ubezpieczeniem niskiego wkładu. Realne jest więc uzyskanie zobowiązania z 10-procentowym wkładem w kieszeni.
Kredyt hipoteczny na dom – warunki na 2022 rok
Chcesz wziąć kredyt hipoteczny, ale nie wiesz, jakie warunki zobowiązania na mieszkanie musisz spełnić w poszczególnych bankach? Sprawdź to z nami:
- Wkład własny do kredytu hipotecznego nie musi być w 2022 roku obowiązkowy, jeśli masz możliwość skorzystania z zakupu nieruchomości mieszkalnej z wykorzystaniem programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”.
- Wkładem własnym w 2022 roku na kredyt hipoteczny zgodnie ze znowelizowaną rekomendacją S KNF może być wartość nieruchomości gruntowej, niezabudowanej lub zabudowanej, na której docelowo znajdować się będzie nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania, np. dom. Bank zweryfikuje przy tym, czy nieruchomość gruntowa nie jest obciążona hipoteką.
Obecnie większość banków wymaga pokrycia przez klientów 20% kosztów nieruchomości. Jednak w Alior Banku, Banku Ochrony Środowiska, w Banku Pekao SA, Banku Spółdzielczym Rzemiosła w Krakowie czy w Banku Spółdzielczym w Brodnicy i BPS SA oraz w PKO Banku Polskim i w Santander Banku Polska można zaciągnąć kredyt w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”.
W mBanku, Banku Millennium i w wielu innych możesz zaciągnąć kredyt ze stałym oprocentowaniem na 5 lat lub dłużej. Stała stopa procentowa kredytu hipotecznego pozwoli na uniezależnienie kosztów kredytowania od zmiany wysokości stawki WIBOR(R).
Odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące warunków kredytu hipotecznego
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
Czy istnieje możliwość, aby dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Jeszcze do 2013 roku banki kredytowały do 100% wartości nieruchomości. Wszystko zmieniło się wraz z nowelizacją Rekomendacji S w 2014 roku. Od tego momentu każdy kredytobiorca musi posiadać chociaż minimalny wkład własny. Jednak nie zawsze muszą to być środki finansowe. W 2022 pojawiła się nowa opcja kredytu hipoteczny bez wkładu własnego. Poznaj szczegóły!
12.12.2022
Planujesz rozwód, a kredyt hipoteczny to jedna z nierozstrzygniętych kwestii? Niestety obowiązek spłaty wspólnego kredytu nie znika nawet po rozwodzie, a bank ma prawo żądać spłaty aż do uiszczenia pełnej kwoty. Czy istnieje zatem sposób, aby wziąć rozwód, a kredyt hipoteczny podzielić między obojga kredytobiorców? Sprawdź, zanim stracisz pieniądze.
09.08.2022
Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny wkład własny ma szczególne znaczenie. Musisz mieć co najmniej 10 lub 20% kwoty, która potrzebna jest na daną inwestycję, by bank mógł rozpatrzyć twój wniosek. Taka wysokość wynika z rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącej zasad udzielania przez banki kredytu hipotecznego. Wkład własny w 2022 roku także musi mieć określoną wartość. Zobacz jaką i co może być do niego zaliczone.
05.08.2022
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego ma mnóstwo zalet, ale nie zawsze się opłaca. Uregulowanie długu przed terminem wiąże się z pewnymi ograniczeniami albo opłatami – np. z prowizją z tego tytułu. Sprawdź, kiedy warto spłacić kredyt hipoteczny przed terminem i jak to zrobić. Czy każdy bank ma w ofercie kredyt hipoteczny z możliwością wcześniejszej spłaty?
05.08.2022
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które można zaciągnąć nawet na 35 lat. Nie oznacza to jednak, że przez taki długi czas musisz spłacać raty. Istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego i ogromna część kredytobiorców z niej korzysta. Według statystyk spłaty kredytów hipotecznych, w Polsce większość konsumentów spłaca swoje zobowiązania po 10 – 13 latach. Za wcześniejszą spłatę przysługuje im zwrot prowizji oraz innych poniesionych kosztów. Sprawdź, jak ubiegać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
10.09.2021
Zakup działki, budowa domu, kupno mieszkania czy generalny remont – kredyt hipoteczny sprawdzi się w realizacji każdego celu związanego z nabyciem lub poprawą stanu wybranej nieruchomości. Sprawdź, co trzeba wiedzieć o kredycie hipotecznym przed złożeniem wniosku w banku i znajdź doradcę kredytowego z Twojej okolicy w naszym rankingu ekspertów kredytowych.
09.09.2021