Co to jest pożyczka hipoteczna i czym różni się od kredytu hipotecznego?
Pożyczka hipoteczna jest jednym z produktów bankowych zabezpieczonych na nieruchomości. Nie musi być przeznaczona na zakup mieszkania czy domu. Łatwiej ją zaciągnąć niż kredyt hipoteczny, ale jest tańsza niż zwykła pożyczka z uwagi na jej zabezpieczenie w formie hipoteki. Zobacz, kiedy najczęściej wykorzystywana jest taka pożyczka.
Z poradnika dowiesz się
Oferta kredytowa w bankach obejmuje m.in. produkty hipoteczne. Najczęściej w ich kontekście mówi się o kredytach hipotecznych, zaciąganych dla realizacji celów mieszkaniowych. Ich cechą charakterystyczną jest zabezpieczenie w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości na rzecz banku. Dodatkowo w kategorii takich produktów w bankach znajduje się pożyczka hipoteczna. Sprawdź, czym różnią się kredyt i pożyczka hipoteczna. A może masz do czynienia z tym samym produktem?
Co to jest pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna jest specyficznym rodzajem produktu kredytowego. Można powiedzieć, że to transakcja, w której pożyczkodawca udostępnia klientowi pieniądze w kwocie nieprzekraczającej wartości nieruchomości, jaka do niego należy. Cechą charakterystyczną jest tu zabezpieczenie spłaty długu w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości. Powoduje to, że brak spłaty na czas rat zobowiązania może uprawniać pożyczkodawcę do zaspokojenia jego roszczeń ze sprzedaży nieruchomości.
Podstawą prawną dla pożyczki hipotecznej są Kodeks cywilny i ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 23 marca 2017 roku. W art. 3 ust. 2 wskazano, że za umowę o kredyt hipoteczny uważa się w szczególności umowę pożyczki hipotecznej, o ile spełnia warunki określone w ust. 1., tj. będzie to udzielenie konsumentowi zobowiązania lub danie mu przyrzeczenia jego udzielenia przy zabezpieczeniu hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną.
Czy pożyczka hipoteczna jest kredytem konsumenckim?
W określonych przypadkach pożyczka hipoteczna będzie spełniała wymagania uznania jej za kredyt konsumencki. Ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku stanowi, że takim produktem będzie zobowiązanie:
- zaciągnięte przez konsumenta, czyli osobę fizyczną od przedsiębiorstwa lub instytucji, w tym banku,
- przeznaczone na pokrycie wydatków niezwiązanych z działalnością gospodarczą lub zawodową,
- w kwocie nieprzekraczającej 255 550 zł.
Z racji tego, że pożyczka hipoteczna może być jednocześnie kredytem konsumenckim, podlega wybranym postanowieniom ustawy o zobowiązaniu tego rodzaju. Może być udzielana przez inne instytucje niż banki i także jest regulowana przepisami Kodeksu cywilnego.
Na co można przeznaczyć pożyczkę hipoteczną?
W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego pożyczka hipoteczna w wielu sytuacjach jest zaciągana na dowolne cele, niekoniecznie związane z zapewnieniem spełnienia potrzeb mieszkaniowych. Ze środków pozyskanych z pożyczki hipotecznej możesz pokryć koszty:
- przeprowadzenia remontu,
- kupna domku letniskowego,
- kupna działki za miastem czy działki ROD,
- przeprowadzenie rozbudowy domu,
- kupna samochodu,
- pokrycia kosztów wyjazdu wakacyjnego.
We wniosku kredytowym może, ale nie musi być wskazany cel kredytowania.
Pożyczka hipoteczna – warunki uzyskania
Pożyczka hipoteczna jest udzielana pod zastaw nieruchomości. Oznacza to, że warunkiem podstawowym dla jej uzyskania jest posiadanie np. domu lub mieszkania. Zabezpieczenie spłaty w formie hipoteki powoduje, że masz szansę uzyskać wysoką kwotę zobowiązania. W bankach możesz otrzymać propozycję uzyskania maksymalnie 70-80% wartości nieruchomości, na której ustanawiane jest zabezpieczenie.
Bank udzielający pożyczki hipotecznej nie może udzielić jej w kwocie odpowiadającej wartości nieruchomości, ponieważ stanowiłoby to dla niego zbyt duże ryzyko. By je zmniejszyć, sięga po historię kredytowania klienta w BIK oraz bada zdolność kredytową na podstawie przedstawionych dokumentów. Z tego względu nie ma możliwości uzyskania pożyczki hipotecznej bez zaświadczeń o dochodach czy pożyczki hipotecznej bez BIK.
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – różnice
Można przyjąć, że istnieją pewne zależności i podobieństwa pomiędzy pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym. Właściwie każdy kredyt hipoteczny jest jednocześnie pożyczką, ale nie każda pożyczka hipoteczna będzie kredytem. Wszystko dlatego, że do udzielenia kredytów uprawnione są w Polsce jedynie banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i).
W tabeli przedstawiliśmy najważniejsze różnice i podobieństwa pomiędzy kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną.
|
|
Kredyt hipoteczny
|
Pożyczka hipoteczna
|
|---|---|---|
|
Podstawa prawna
|
Prawo bankowe i ustawa o kredycie hipotecznym
|
Dodatkowo Kodeks cywilny i ustawa o kredycie konsumenckim
|
|
Podmiot udzielający zobowiązania
|
Wyłącznie banki i SKOK-i
|
Banki, SKOK-i, inne instytucje
|
|
Cel zaciągania
|
Cel mieszkaniowy
|
Dowolny cel konsumpcyjny
|
|
Zabezpieczenie spłaty
|
Hipoteka
|
Hipoteka
|
|
Kwota zobowiązania
|
Stosunkowo wysoka
|
Stosunkowo wysoka
|
|
Kwota zobowiązania vs. wartość nieruchomości
|
80-90% wartości nieruchomości
|
70-80% wartości nieruchomości
|
|
Okres spłaty
|
Do 35 lat
|
Od 20 do 30 lat
|
|
Wymagany, w wysokości 10-20%
|
Niewymagany
|
Kiedy warto wziąć pożyczkę hipoteczną?
O pożyczkę hipoteczną warto ubiegać się np. na zakup wyposażenia domu czy mieszkania, sfinansowanie nabycia samochodu czy innych dóbr, niekoniecznie związanych z twoją nieruchomością. Na zakup mieszkania czy domu lepiej jednak zaciągnąć kredyt hipoteczny. Zobacz, ile aktualnie kosztuje kredyt hipoteczny.
Pożyczka hipoteczna dla firm
Pożyczka hipoteczna dla firm pozwala sfinansować dowolny cel związany z prowadzoną działalnością, z wyłączeniem finansowania nieruchomości. Spłatę pożyczki gwarantuje hipoteka na nieruchomości i cesja praw na bank z polisy nieruchomości ubezpieczonej od ognia i innych zdarzeń losowych.
Pożyczka hipoteczna dla osób fizycznych
Osoby fizyczne posiadające nieruchomość mogą ustanowić na niej hipotekę i zaciągnąć pożyczkę hipoteczną. To dobry pomysł m.in. dla skonsolidowania drogich pożyczek, pozyskania pieniędzy na generalny remont nieruchomości mieszkalnej czy pozyskania wysokiej kwoty pieniędzy np. na leczenie.
Jak ubiegać się o pożyczkę hipoteczną?
Zamiast zastanawiać się nad tym, jak zaciągnąć kredyt hipoteczny na remont mieszkania, lepiej wybierz łatwiej dostępną pożyczkę hipoteczną. Jak ją wziąć? Krok po kroku powinieneś:
- Wybrać ofertę pożyczki hipotecznej.
- Złożyć wniosek o pożyczkę hipoteczną wraz z kompletem dokumentów.
- Zlecić dokonanie wyceny nieruchomości.
- Poczekać na rozpatrzenie wniosku przez bank.
- Poznać ostateczne warunki pożyczki hipotecznej.
- Zatwierdzić warunki lub negocjować je z bankiem.
- Otrzymać wypłatę środków na wskazany rachunek bankowy.
Jakie jest oprocentowanie pożyczki hipotecznej?
Podstawowym kosztem ponoszonym przez klienta zaciągającego pożyczkę hipoteczną jest oprocentowanie. Dzięki solidnemu zabezpieczeniu w postaci nieruchomości i hipoteki ustanowionej na rzecz pożyczkodawcy można liczyć na atrakcyjną ofertę w tym zakresie. Ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego czy pożyczki hipotecznej?
Oprocentowanie pożyczki hipotecznej zależy od stawki WIBOR(R) w określonym okresie, np. 3 miesiące (3M) czy 6 miesięcy (6M) oraz od indywidualnie oferowanej marży bankowej, ustalanej przez bank. O konkretne oferty pytaj doradców kredytowych z Sosnowca, ekspertów od kredytów hipotecznych z Kalisza lub innego miasta.
Poniżej przedstawiamy ranking 9 574 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2024 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Koszt pożyczki hipotecznej
Kosztem pożyczki hipotecznej będzie nie tylko jej oprocentowanie, ale również koszt prowizji naliczanej z tytułu przystąpienia do zobowiązania czy koszt ubezpieczenia – nieruchomości, na życie oraz ewentualnie ubezpieczenia od utraty pracy. Prowizja ta zwykle naliczana jest jako pewien procent od kwoty udzielonego finansowania. Jeśli wynosi 3%, a pożyczka udzielana jest na 200 000 zł, to prowizja wyniesie 6 000 zł.
Ubezpieczenie pożyczki hipotecznej
Dodatkowym zabezpieczeniem spłaty pożyczki hipotecznej może być ubezpieczenie nieruchomości na wypadek ognia i innych zdarzeń losowych albo ubezpieczenie kredytobiorcy na życie i od utraty pracy. Zwykle wykupienie takich polis zależy od decyzji klienta i nie jest obowiązkowe, choć może pozwolić na uzyskanie lepszych warunków kredytowania.
Pożyczka hipoteczna – ranking. Porównanie ofert
W wielu bankach możesz otrzymać ofertę na pożyczkę hipoteczną. Ranking takich produktów i porównanie ich ze sobą pozwoli odpowiedzieć na pytanie, gdzie warto zaciągnąć zobowiązanie z zabezpieczeniem hipotecznym.
|
|
Okres kredytowania
|
Procent wartości nieruchomości
|
Kwota pożyczki
|
Prowizja
|
RRSO
|
|---|---|---|---|---|---|
|
Santander Bank Polska
|
Do 20 lat
|
Do 60%
|
Do 250 000 zł dla osób prowadzących działalność gospodarczą i 500 000 zł dla pozostałych
|
Od 0 do 3%
|
11,24-12,49%
|
|
PKO BP
|
Do 20 lat
|
Do 60%
|
Ustalana indywidualnie
|
Od 0%
|
12,18%
|
|
ING Bank Śląski
|
Do 25 lat
|
Do 80%
|
Od 70 000 zł
|
Od 0 do 1,9%
|
12,74%
|
|
mBank
|
Do 20 lat
|
Do 55%
|
Ustalana indywidualnie
|
0%
|
10,45%
|
|
BNP Paribas
|
Do 20 lat
|
|
Do 500 000 zł
|
0%
|
5,12%
|
|
Bank Millennium
|
Do 20 lat
|
Do 70%
|
Ustalana indywidualnie
|
0%
|
12,60%
|
Pożyczka hipoteczna pozabankowa – gdzie można zaciągnąć pożyczkę hipoteczną?
Klienci prywatni nie mają możliwości zaciągnięcia pożyczki hipotecznej pozabankowej. Wszystko z uwagi na rekomendacje KNF. Natomiast pożyczki hipoteczne w firmach pozabankowych są ofertą, z której skorzystają przedsiębiorcy.
Czy można dostać pożyczkę hipoteczną bez BIK-u i zaświadczeń o dochodach?
Nie ma możliwości, by otrzymać pożyczkę hipoteczną bez BIK-u w banku czy bez przedstawiania zaświadczenia o dochodach. Bank zobowiązany, by kontrolować takie kwestie w stosunku do potencjalnych kredytobiorców. Natomiast firmy zaciągające pozabankowe pożyczki hipoteczne mogą nie sprawdzać danych o wnioskującym w tej bazie.
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem gwarantuje niezmienną wysokość raty niezależnie od wahań stawki WIBOR. Obecnie banki oferują zobowiązanie ze stałą stopą procentową przez 5 lat. Poznaj wady i zalety kredytu ze stałym oprocentowaniem i dowiedz się, w jakim banku możesz złożyć wniosek o ten produkt. Gdzie najkorzystniej zaciągnąć taki kredyt w 2022 roku?
22.07.2022
Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny wkład własny ma szczególne znaczenie. Musisz mieć co najmniej 10 lub 20% kwoty, która potrzebna jest na daną inwestycję, by bank mógł rozpatrzyć twój wniosek. Taka wysokość wynika z rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącej zasad udzielania przez banki kredytu hipotecznego. Wkład własny w 2022 roku także musi mieć określoną wartość. Zobacz jaką i co może być do niego zaliczone.
05.08.2022
Program Mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania i wpłaty wkładu własnego. Program dostępny jest od 2022 roku w nowej odsłonie, a już od 1 marca 2023 zmieni nazwę na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Jak w praktyce działa program Mieszkanie bez wkładu własnego? Od kiedy można korzystać z programu, kto może skorzystać i jakie są najnowsze limity cen mieszkań? Dowiedz się, jak przystąpić do programu Mieszkanie bez wkładu własnego.
20.12.2022
Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, a nawet na innego kredytobiorcę czy nieruchomość. Aby doszło do refinansowania kredytu, trzeba złożyć specjalny wniosek. Jak to zrobić? Na czym dokładnie polega refinansowanie?
17.01.2023
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które można zaciągnąć nawet na 35 lat. Nie oznacza to jednak, że przez taki długi czas musisz spłacać raty. Istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego i ogromna część kredytobiorców z niej korzysta. Według statystyk spłaty kredytów hipotecznych, w Polsce większość konsumentów spłaca swoje zobowiązania po 10-13 latach. Za wcześniejszą spłatę przysługuje im zwrot prowizji oraz innych poniesionych kosztów. Sprawdź, jak ubiegać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
10.09.2021
Kalkulator kredytu hipotecznego pozwala wstępnie oszacować wysokość raty kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz sprawdzić, czy rata kredytu na wymarzony dom lub mieszkanie nie przekracza Twoich możliwości finansowych, skorzystaj z darmowego kalkulatora kredytowego Oferteo. Wskaż kwotę oraz okres kredytowania i przekonaj się, na jaką najniższą ratę miesięczną możesz liczyć!
09.09.2021
