spotkanie młodej pary z doradcą kredytowym -  w 2021

Co to jest pożyczka hipoteczna i czym różni się od kredytu hipotecznego?

Co to jest pożyczka hipoteczna i czym różni się od kredytu hipotecznego?

Pożyczka hipoteczna jest jednym z produktów bankowych zabezpieczonych na nieruchomości. Nie musi być ona przeznaczona na zakup mieszkania czy domu. Łatwiej ją zaciągnąć niż kredyt hipoteczny, ale jest tańsza niż zwykła pożyczka z uwagi na jej zabezpieczenie w formie hipoteki. Zobacz, kiedy najczęściej wykorzystywana jest pożyczka hipoteczna.

author box img

Szymon Machniewski

Opublikowano: 1 września 2022 01.09.2022 Czas lektury: 7min

Oferta kredytowa w bankach obejmuje m.in. produkty hipoteczne. Najczęściej w ich kontekście mówi się o kredytach hipotecznych, zaciąganych dla realizacji celów mieszkaniowych. Ich cechą charakterystyczną jest zabezpieczenie w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości na rzecz banku. Dodatkowo w kategorii takich produktów w bankach znajduje się pożyczka hipoteczna. Sprawdź, czym różnią się kredyt i pożyczka hipoteczna. A może masz do czynienia z tym samym produktem?

Co to jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna jest specyficznym rodzajem produktu kredytowego. Można powiedzieć, że to transakcja, w której pożyczkodawca udostępnia klientowi pieniądze w kwocie nieprzekraczającej wartości nieruchomości, jaka do niego należy. Pożyczki hipoteczne, podobnie jak kredyty tego samego typu, mają zabezpieczenie w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości. Powoduje to, że brak spłaty na czas rat zobowiązania może uprawniać pożyczkodawcę do zaspokojenia jego roszczeń ze sprzedaży nieruchomości.

Podstawą prawną dla pożyczki hipotecznej są Kodeks cywilny i ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 23 marca 2017 roku. Wskazano w niej w art. 3 ust. 2, że za umowę o kredyt hipoteczny uważa się w szczególności umowę pożyczki hipotecznej, o ile spełnia warunki określone w ust. 1., tj. będzie to udzielenie konsumentowi zobowiązania lub danie mu przyrzeczenia jego udzielenia przy zabezpieczeniu hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną.

Czy pożyczka hipoteczna jest kredytem konsumenckim? W określonych przypadkach tak. Ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku stanowi, że takim produktem będzie zobowiązanie:

  • zaciągnięte przez konsumenta, czyli osobę fizyczną od przedsiębiorstwa lub instytucji, w tym banku;
  • przeznaczone na pokrycie wydatków niezwiązanych z działalnością gospodarczą lub zawodową;
  • w kwocie nieprzekraczającej 255 550 zł.

Z racji tego, że pożyczka hipoteczna może być jednocześnie kredytem konsumenckim, podlega wybranym postanowieniom ustawy o zobowiązaniu tego rodzaju. Może być ona udzielana przez inne instytucje niż banki i także jest regulowana przepisami Kodeksu cywilnego.

Jakie zastosowanie ma pożyczka hipoteczna? Czy można zaciągnąć ją na dowolny cel?

Ważne!
Pożyczka hipoteczna może być udzielana na dowolny cel, ale i na cel, który wynika wprost z umowy pożyczkowej podpisywanej z pożyczkodawcą.

Pożyczka hipoteczna – warunki

Pożyczka hipoteczna jest udzielana pod zastaw nieruchomości, dlatego warunkiem podstawowym dla jej uzyskania jest posiadanie np. domu lub mieszkania. Zabezpieczenie spłaty w formie hipoteki powoduje, że masz szansę uzyskać wysoką kwotę zobowiązania. W bankach możesz otrzymać propozycję uzyskania maksymalnie 70-80% wartości nieruchomości, na której ustanawiane jest zabezpieczenie.

Bank udzielający pożyczki hipotecznej nie może udzielić jej w kwocie odpowiadającej wartości nieruchomości, ponieważ stanowiłoby to dla niego zbyt duże ryzyko. By je zmniejszyć, sięga po historię kredytowania klienta w BIK oraz bada zdolność kredytową na podstawie przedstawionych dokumentów. Z tego względu nie ma możliwości uzyskania pożyczki hipotecznej bez zaświadczeń o dochodach czy pożyczki hipotecznej bez BIK.

Czym różni się pożyczka hipoteczna od kredytu hipotecznego?

Można przyjąć, że istnieją pewne zależności i podobieństwa pomiędzy pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym. Właściwie każdy kredyt hipoteczny jest jednocześnie pożyczką, ale nie każda pożyczka hipoteczna będzie kredytem. Wszystko dlatego, że do udzielenia kredytów uprawnione są w Polsce jedynie banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i).

W tabeli przedstawiliśmy najważniejsze różnice i podobieństwa pomiędzy kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną.


Kredyt hipoteczny

Pożyczka hipoteczna

Podstawa prawna

Prawo Bankowe i ustawa o kredycie hipotecznym

Dodatkowo Kodeks cywilny

Podmiot udzielający zobowiązania

Wyłącznie banki i SKOK-i

Banki, SKOK-i, inne instytucje

Cel zaciągania

Cel mieszkaniowy

Dowolny cel konsumpcyjny

Zabezpieczenie spłaty

Hipoteka

Hipoteka

Kwota zobowiązania

Stosunkowo wysoka

Stosunkowo wysoka

Kwota zobowiązania vs. wartość nieruchomości

80-90% wartości nieruchomości

70-80% wartości nieruchomości

Okres spłaty

Do 35 lat

Od 20 do 30 lat

Wkład własny

Wymagany, w wysokości 10-20%

Niewymagany

O pożyczkę hipoteczną warto ubiegać się np. na zakup wyposażenia domu czy mieszkania, sfinansowanie nabycia samochodu czy innych dóbr, niekoniecznie związanych z Twoją nieruchomością. Na zakup mieszkania czy domu lepiej jednak zaciągnąć kredyt hipoteczny. Zobacz, ile aktualnie kosztuje kredyt hipoteczny.

Jak ubiegać się o pożyczkę hipoteczną?

Zamiast zastanawiać się nad tym, jak zaciągnąć kredyt hipoteczny na remont mieszkania, lepiej wybierz łatwiej dostępną pożyczkę hipoteczną. Jak ją wziąć? Krok po kroku powinieneś:

  1. Wybrać ofertę pożyczki hipotecznej.
  2. Złożyć wniosek o pożyczkę hipoteczną wraz z kompletem dokumentów.
  3. Zlecić dokonanie wyceny nieruchomości.
  4. Poczekać na rozpatrzenie wniosku przez bank.
  5. Poznać ostateczne warunki pożyczki hipotecznej.
  6. Zatwierdzić warunki lub negocjować je z bankiem.
  7. Otrzymać wypłatę środków na wskazany rachunek bankowy.
Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 8 683 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2022 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Jakie jest oprocentowanie pożyczki hipotecznej?

Podstawowym kosztem ponoszonym przez klienta zaciągającego pożyczkę hipoteczną jest oprocentowanie. Dzięki solidnemu zabezpieczeniu w postaci nieruchomości i hipoteki ustanowionej na rzecz pożyczkodawcy można liczyć na atrakcyjną ofertę w tym zakresie. Ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego czy pożyczki hipotecznej? Zależy ono od stawki WIBOR(R) w określonym okresie, np. 3 miesiące (3M) czy 6 miesięcy (6M) oraz od indywidualnie oferowanej marży bankowej, ustalanej przez bank.

Ile kosztuje pożyczka hipoteczna?

spotkanie młodej pary z doradcą kredytowym

Kosztem pożyczki hipotecznej będzie nie tylko jej oprocentowanie, ale również koszt prowizji naliczanej z tytułu przystąpienia do zobowiązania czy koszt ubezpieczenia – nieruchomości, na życie oraz ewentualnie ubezpieczenia od utraty pracy.

Pożyczka hipoteczna – ranking. Porównanie ofert

W wielu bankach możesz otrzymać ofertę na pożyczkę hipoteczną. Ranking takich produktów i porównanie ich ze sobą pozwoli odpowiedzieć na pytanie, gdzie warto zaciągnąć zobowiązanie z zabezpieczeniem hipotecznym.


Okres kredytowania

Procent wartości nieruchomości

Kwota pożyczki

Prowizja

RRSO

Santander Bank Polska

Do 20 lat

Do 60%

Do 250 000 zł dla osób prowadzących działalność gospodarczą i 500 000 zł dla pozostałych

Do 3%

11,54%

PKO BP

Do 20 lat

Do 60%

Ustalana indywidualnie

Do 3,5%

11,78%

ING Bank Śląski

Do 25 lat

Do 80%

Ustalana indywidualnie

Do 1,9%

12,56%

mBank

Do 20 lat

Do 55%

Ustalana indywidualnie

0%

10,52%

BNP Paribas

Do 20 lat


Do 500 000 zł

0%

5,12%

Bank Millennium

Do 20 lat

Do 70%

Ustalana indywidualnie

0%

12,10%

Pożyczka hipoteczna dla firm

Pożyczka hipoteczna oferowana jest nie tylko klientom indywidualnym, ale może być to atrakcyjna propozycja dla przedsiębiorców. Na jakich warunkach udzielana jest pożyczka hipoteczna dla firm? Można nią sfinansować dowolny cel związany z prowadzoną działalnością, z wyłączeniem finansowania nieruchomości. Spłatę pożyczki gwarantuje hipoteka na nieruchomości i cesja praw na bank z polisy nieruchomości ubezpieczonej od ognia i innych zdarzeń losowych.

Jak oceniasz ten poradnik?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści

Co moglibyśmy poprawić lub dodać?
Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco