agent nieruchomości pokazuje na kalkulatorze ratę kredytu hipotecznego

Wakacje kredytowe – jakie są zasady? Kto może skorzystać?

Wakacje kredytowe – jakie są zasady? Kto może skorzystać?

W 2022 roku rząd wprowadził na dwa lata rozwiązanie mające wspierać polskich kredytobiorców hipotecznych, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej z uwagi na pandemię, wzrost głównych stóp procentowych NBP i inflację w Polsce. Były to rządowe wakacje kredytowe. Rząd Donalda Tuska przedłużył ich funkcjonowanie, ale na nowych warunkach. Zobacz, czy masz szansę na rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku.

author box img

Marta Białek

Zaktualizowano: 26 stycznia 2024 26.01.2024 Czas lektury: 10min

Z poradnika dowiesz się

Ponad 9122 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych blisko Ciebie

Banki od lat dodają do swoich ofert kredytowych bonus w postaci możliwości odroczenia spłaty jednej czy kilku rat kapitałowo-odsetkowych lub tylko jednej części odpowiadającej spłacie odsetek lub kapitału. To bankowe wakacje kredytowe, ale w 2022 i 2023 roku kredytobiorcy mogli skorzystać również z rządowej przerwy w spłacie zobowiązania. Ustawowe wakacje kredytowe zostały przedłużone na 2024 rok i nadal dotyczą spłaty kredytu hipotecznego. Zobacz, kto będzie mógł skorzystać z programu na nowych zasadach.

Na czym polegają wakacje kredytowe?

Na wstępie odpowiemy na pytanie: na czym polegają wakacje kredytowe? Co to za mechanizm? Wakacje kredytowe to przerwa w spłacie zobowiązania, z jakiej skorzystać może kredytobiorca po spełnieniu określonych warunków. Można spotkać się i z innymi określeniami wakacji kredytowych. Kredyt może zostać zawieszony albo jego raty odroczone.

Można wyróżnić przynajmniej dwa główne rodzaje wakacji kredytowych:

  1. Rządowe wakacje kredytowe
  2. Bankowe wakacje kredytowe

Pierwsze ze wspomnianych rozwiązań to zawieszenie w spłacie kredytu zaoferowane przez polski rząd, stąd też określenie rządowe lub ustawowe wakacje kredytowe. Ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom regulowała zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego w 2022 i 2023 roku. Podobnie było w przypadku wakacji kredytowych z okresu covidowych lockdownów z tarczy 4.0. W 2024 roku rząd Donalda Tuska postanowił przedłużyć obowiązywanie zawieszenia spłaty zobowiązania mieszkaniowego. Z wakacji kredytowych będzie można jednak skorzystać na nowych zasadach.

Jakich? Tego jeszcze do końca nie wiadomo, bo dopiero na marzec 2024 roku zaplanowano uruchomienie nowych wakacji kredytowych. Jak to działa? Nie zmieniło się to, że dotyczą one kredytu hipotecznego i jeden klient banku może tylko w odniesieniu do jednego zobowiązania ubiegać się o wakacje kredytowe. Odsetki i część kapitałowa raty ulegną w 2024 roku zawieszeniu na okres maksymalnie 4 miesięcy, ale nie z rzędu.

Wcześniej obowiązujące ustawowe wakacje kredytowe pozwalały na zawieszenie spłaty rat kredytowych:

  • za sierpień i wrzesień 2022 roku,
  • za dwa wybrane miesiące ostatniego kwartału 2022 roku,
  • za jeden wybrany miesiąc w każdym kwartale 2023 roku.

Łącznie można było uzyskać przerwę w spłacie zobowiązania na 8 miesięcy dzięki ustawowym wakacjom kredytowym. Ile razy można będzie zawiesić płatność raty w 2024 roku? Zgodnie z zapowiedziami rządzących będzie to jedna – marcowa – rata i po jednej w wybranym miesiącu z każdego kolejnego kwartału 2024 roku.

Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 9 122 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2024 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Wakacje kredytowe – od kiedy obowiązują? Warunki ustawowych wakacji kredytowych

Wcześniejsze wakacje kredytowe już nie obowiązują, nowych na 2024 rok jeszcze nie uruchomiono. Ma to nastąpić dopiero w marcu 2024 roku.

Dopiero wówczas banki rozpoczną przyjmowanie wniosków o nowe wakacje kredytowe. Od kiedy będzie to możliwe, poinformuje bez wątpienia Ministerstwo Finansów, wraz ze wskazaniem nowych warunków programu.

Dziś już wiadomo, że nie będą one dostępne dla wszystkich kredytobiorców bez wyjątku, a jedynie dla wybranych, którzy mogą nie radzić sobie z regularną spłatą zobowiązania. Na stronach Rządowego Centrum Legislacji znajduje się projekt ustawy o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. W rządowym projekcie wskazano podstawowe modyfikacje w zakresie przyznawania rządowych wakacji kredytowych Dotyczą one:

  • obowiązywania kryterium wskaźnika RdD – zawieszenie spłaty kredytu będzie przysługiwało kredytobiorcy, o ile średnia arytmetyczna wartości wskaźnika RdD, czyli raty do dochodu za okres ostatnich trzech miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku, będzie wyższa niż 35%;
  • zawieszenia spłaty raty w marcu 2024 roku – jednej w odpowiednio II, III i IV kwartale 2024 roku.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe w 2024 roku?

Jak proces wnioskowania o zawieszenie spłaty kredytu wygląda w poszczególnych bankach? Informacje na ten temat zebraliśmy w poniższej tabeli (dotyczą rządowych wakacji kredytowych na lata 2022/2023):

Bank
Tryb składania wniosku
Wakacje kredytowe w Millennium
Osobiście, w placówce albo przez internet, w bankowości elektronicznej Millenet.
Wakacje kredytowe w Alior Bank
Osobiście, w placówce lub przy użyciu bankowości internetowej Alior Online.
Wakacje kredytowe w Santander
Osobiście, w placówce lub za pomocą strony Santander Internet.
Wakacje kredytowe w PKO BP
Osobiście, w placówce, w aplikacji lub w serwisie iPKO.
Wakacje kredytowe w Velo Bank
Osobiście, w placówce, za pośrednictwem bankowości internetowej.
Wakacje kredytowe w BNP Paribas
Osobiście, w placówce, w serwisie bankowości internetowej GOonline.
Wakacje kredytowe w Pekao SA
Osobiście, w placówce, online na stronie pekao24.pl lub przez aplikację mobilną PeoPay.
Wakacje kredytowe w ING Bank Śląski
Osobiście, w placówce, w aplikacji lub poprzez serwis Moje ING.

Z uwagi na fakt, że wszystkie banki muszą umożliwić klientom skorzystanie z wakacji kredytowych na mocy znowelizowanej ustawy, w 2024 roku również będą one dawały taką możliwość. Można przypuszczać, że kanały komunikacji na linii klient – bank dostępne w latach 2022-2023 w związku z rządowymi wakacjami kredytowymi zostaną utrzymane.

Ile razy można złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Z uwagi na fakt, że rząd planuje udostępnienie kredytobiorcom hipotecznym zawieszenie spłaty maksymalnie 4 rat w 2024 roku, najpewniej maksymalnie 4 razy będziesz mógł złożyć wniosek o odroczenie spłaty. Podobnie było w 2023 roku, kiedy klienci polskich banków spłacający złotowe kredyty mieszkaniowe mogli zawiesić spłatę wybranych 4 rat – po jednej w każdym kwartale roku w ramach rządowych wakacji kredytowych.

Dla kogo są wakacje kredytowe? Zasady 2024

Wiesz już mniej więcej, na czym polegają ustawowe wakacje kredytowe. Dla kogo w 2024 roku są one przeznaczone? By z nich skorzystać, trzeba spełnić określone kryteria, które właściwie tylko w jednym punkcie różnią się od obowiązujących w 2022 i 2023 roku. Zasady są następujące:

  • Podpisanie umowy o kredyt hipoteczny przed 1 lipca 2022 roku.
  • Trwający przez co najmniej 6 miesięcy, liczony od 1 lipca 2022 roku, okres kredytowania.
  • Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na własne cele mieszkaniowe.
  • Spłata kredytu hipotecznego w polskich złotych.
  • Spełnienie warunku wskaźnika RdD (rata do średniego dochodu z 3 ostatnich miesięcy przed złożeniem wniosku o wakacje kredytowe powinna wynosić co najmniej 35%).

Tylko przy łącznym spełnieniu takich warunków możesz skutecznie wnioskować do banku o wakacje kredytowe. Warunki te nie podlegają żadnym negocjacjom i zostały zapisane w przepisach projektu nowej ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy Polakom. Wyszczególniono w nich, kto może skorzystać z wakacji kredytowych. Nie ma przy tym znaczenia, czy zaciągnąłeś kredyt hipoteczny w Warszawie czy w Krakowie, na mieszkanie czy dom. Jeśli spełnisz warunek dochodowy, także Ty będziesz mógł skutecznie wnioskować o rządowe wakacje kredytowe.

Uwaga!
W Twoim banku mogą obowiązywać nie tylko rządowe wakacje kredytowe, ale i bankowe zawieszenie spłaty, które opiera się na innych regułach

Potrzebujesz pomocy w wyliczeniu wskaźnika raty do dochodu przy spłacaniu kredytu hipotecznego we Wrocławiu lub innym mieście? Skorzystaj z pomocy doradców kredytowych, którzy odpowiedzą na pytanie, czy w Twoim przypadku możesz wnioskować o rządowe wakacje kredytowe.

Rządowe wakacje kredytowe – czy warto skorzystać?

monety z modelem domu i kalkulatorem na dokumencie

Klienci zadają sobie ważne pytanie: czy ustawowe wakacje kredytowe to korzystne rozwiązanie? Co dają kredytobiorcom Jeśli połączy się je z nadpłatą zobowiązania, mogą przynieść duże oszczędności.To nie jedyna zaleta wakacji kredytowych. Czy warto z nich skorzystać – każdy powinien sobie indywidualnie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ w dużej mierze zależne jest to od Twojej sytuacji finansowej.

Uwaga!
Jeśli radzisz sobie dobrze ze spłatą kredytu hipotecznego, ale spełniasz warunki RdD w wysokości co najmniej 35%, rozważ wakacje kredytowe i jednocześnie nadpłać zobowiązanie zaoszczędzoną w danym miesiącu kwotą. Dzięki skróceniu okresu kredytowania możesz wiele zaoszczędzić.

Jeśli zrobisz inaczej, co prawda nie poniesiesz dodatkowych kosztów kredytu hipotecznego za zawieszenie spłaty, ale raty te nie zostaną umorzone, tylko dopisane do Twojego rachunku w banku. W efekcie zostaną one rozłożone na kolejne płatności albo wydłuży się okres na zwrot. Natomiast kwota do oddania zmaleje lub okres kredytowania znacznie się skróci, jeśli z zaoszczędzonych w ramach wakacji kredytowych pieniędzy nadpłacisz zobowiązanie, czyli dokonasz wcześniejszej częściowej spłaty kredytu hipotecznego.

Czy wakacje kredytowe wpłyną na BIK?

Banki zobowiązane są na mocy istniejących rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) do skrupulatnego badania wiarygodności swoich potencjalnych klientów. Sprawdzają ich między innymi w bazach Biura Informacji Kredytowej Negatywne wpisy w BIK-u niweczą plany zaciągnięcia zobowiązania, ponieważ wskazują na opóźnienia w uiszczaniu rat kapitałowo-odsetkowych dotychczas uzyskanych kredytów.

Czy skorzystanie z wakacji kredytowych spowoduje jakiekolwiek potencjalnie negatywne wpisy w BIK? Jak mają się do siebie wakacje kredytowe a BIK? Z dotychczasowych doświadczeń wynika, że banki przekazywały do BIK-u informacje o klientach korzystających z zawieszenia spłaty, ale zwykle nie wpływało to w negatywny sposób na scoring w BIK i na wydanie decyzji o udzieleniu kolejnego kredytu w przyszłości.

W 2024 roku przy uruchomieniu na nowych warunkach wakacji kredytowych przez rząd Donalda Tuska najprawdopodobniej będzie tak samo. Banki będą przekazywały do BIK-u informacje o nich, a jeśli wakacje się skończą, to ta adnotacja w bazie zostanie zaktualizowana i przyjmie ona formę: zakończone ustawowe zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego.

Instytucje kredytujące podtrzymują stanowisko, że rządowe wakacje kredytowe nie spowodują trudności w kredytowaniu w przyszłości.

Uwaga!
Miej świadomość, że bank zobowiązany jest w ciągu 7 dni od chwili udzielenia Ci wakacji kredytowych do tego, by przekazać do BIK informację o tym.

Wakacje kredytowe a nadpłata kredytu

Już w ramach realizowanych w 2022 i 2023 roku wakacji kredytowych rząd apelował do klientów korzystających z takiego rozwiązania, by w ramach zaoszczędzonych w ten sposób pieniędzy nadpłacali swoje zobowiązania. W wyniku nadpłaty możesz zdecydować się na:

  1. Utrzymanie dotychczasowej raty kredytowej i skrócenie okresu kredytowania.
  2. Obniżenie miesięcznej raty i pozostawienie w niezmienionym kształcie okresu kredytowania.
Ważne:
W przypadku połączenia wakacji kredytowych i nadpłaty wraz ze skróceniem okresu kredytowania można najwięcej zyskać, bo bank będzie przez krótszy czas naliczał odsetki od niższej kwoty pożyczonego kapitału.

Czy warto nadpłacać kredyt w trakcie wakacji kredytowych?

Rząd zachęcał w 2022 i 2023 roku kredytobiorców, którzy korzystali z ustawowych wakacji kredytowych, do gromadzenia oszczędności wynikających z niezapłaconych, a zawieszonych rat. Wszystko po to, by nadpłacić swoje zobowiązanie. Dlaczego wakacje kredytowe i nadpłata kredytu są ze sobą powiązane? Otóż dzięki nim można wiele zaoszczędzić na odsetkach – skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć wysokość spłacanych rat, jak już wspominaliśmy. Łączne oszczędności wynieść mogą nawet kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Uwaga!
W 2024 roku wprowadzenie kryterium dochodowego w ramach programu rządowych wakacji kredytowych spowoduje, że mniej osób z nich skorzysta, a ci, którzy będą do tego uprawnieni, mogą realnie nie mieć środków na spłatę długu i tym samym na nadpłatę zobowiązania hipotecznego.

Wakacje kredytowe – co z odsetkami?

Nie musisz się obawiać, że zapłacisz coś dodatkowo za korzystanie z wakacji kredytowych. Co z odsetkami? Warto podkreślić, że nie są one naliczane w okresie zawieszenia i nie musisz ich płacić. Oprocentowanie kredytu hipotecznego nie ulegnie powiększeniu.

Cała rata, tj. zarówno jej część odsetkowa, jak i kapitałowa, jest odraczana i rozkładana na inne raty lub też dopisywana na koniec okresu kredytowania, w wyniku czego zostanie on wydłużony.

Dodano: 8 września 2022 Zaktualizowano: 26 stycznia 2024

Jak oceniasz ten poradnik?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści

Co moglibyśmy poprawić lub dodać?
Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco