Jak uzyskać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w 2025 roku?
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem gwarantuje niezmienną wysokość raty niezależnie od wahań stawki WIBOR. Obecnie banki oferują zobowiązanie ze stałą stopą procentową przez 5 lat. Poznaj wady i zalety kredytu ze stałym oprocentowaniem i dowiedz się, w jakim banku możesz złożyć wniosek o ten produkt. Gdzie najkorzystniej zaciągnąć taki kredyt w 2022 roku?
Z poradnika dowiesz się
Na czym polega kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową to zobowiązanie, w którym rata kredytu hipotecznego pozostaje niezmienna – bez względu na aktualną sytuacją gospodarczą w kraju. To ona w głównej mierze wpływa na wysokość stóp procentowych, stanowiących znaczący element oprocentowania. Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego nie zależy od zmian stóp procentowych i jest ustalane w momencie zawarcia umowy z bankiem. Pomaga to uniknąć rosnących kosztów zobowiązania, które dotykają klientów wybierających oprocentowanie zmienne (zależne od zmian stawki WIBOR) podczas zawarcia umowy kredytu hipotecznego.
Poniżej przedstawiamy ranking 9 746 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2025 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem skutkiem nowelizacji Rekomendacji S
Wprowadzenie do oferty banków kredytów ze stałą stopą procentową lub okresowo stałą stopą procentową było zaleceniem Komisji Nadzoru Finansowego, zawartym w Rekomendacji S. Rekomendacja S to dokument skierowany bezpośrednio do banków. Jego podstawą jest ustawa Prawa bankowego z sierpnia 1997 roku. Nowa wersja rekomendacji S obowiązywała od 1 lipca 2021 roku.
Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego gwarantuje jego niezmienność w okresie, na jaki zostało zawarte (np. na 5 lat). Niezależnie od tego, jak będzie kształtowała się sytuacja na rynku finansowym, koszt obsługi kredytu ze stałym oprocentowaniem w tym czasie nie spadnie, ale też nie wzrośnie. Po umownych 5-ciu latach od zawarcia umowy kredytu Klient w zależności od banku, w którym został zawarty kredyt, albo dostanie możliwość wyboru (ponownie oprocentowanie stałe, lub zmiana oprocentowania na zmienne oparte o marżę określoną w umowie + stawkę WIBOR), albo bank sam zmieni oprocentowanie na zmienne (niektóre banki dają możliwość skorzystania ze stałej stopy procentowej tylko jeden raz). Brak woli lub jasnej decyzji ze strony Klienta banki też najczęściej potraktują jako zgodę na zmianę na oprocentowanie zmienne.
Aktualnie we wszystkich bankach w Polsce można otrzymać co najmniej 5 lat okresowo stałego oprocentowania, choć np. Bank BNP Paribas oferuje kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem na 10 lat. Po tym czasie zobowiązanie będzie oprocentowane z wykorzystaniem WIBOR co oznacza, że wysokość rat będzie zależna od jego wysokości.
Kolejna nowelizacja Rekomendacji S z 2022 roku dotyczyła kształtowania polityki przez polskie banki w związku z rosnącym poziomem inflacji i kosztami kredytowymi, w wyniku wzrostu głównych stóp procentowych.
Wady i zalety kredytu ze stałą stopą procentową
Kredyty ze stałym oprocentowaniem dają efekt zamrożenia raty kredytu na pewien czas. Obecnie wysokość spłacanej raty kapitałowo-odsetkowej nie zmienia się zwykle przez 5 lat. To zaleta, ale rozwiązanie to niestety nie będzie wolne od wad.
| Kredyt z okresowo stałą stopą procentową | ||
|---|---|---|
| Zalety | Wady | |
|
Wady |
|
Czy stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
W Polsce większość klientów wybierało oprocentowanie zmienne, a nie stałe oprocentowanie. Dlaczego? Ze względu na utrzymujące się niskie stopy procentowe. Taka sytuacja nie mogła trwać wiecznie – Rada Polityki Pieniężnej rozpoczęła cykl podwyżek w październiku 2021 roku. Właśnie wtedy klienci banków zaczęli się bardziej interesować stałym oprocentowaniem. Z jakiego powodu?
Kredyt hipoteczny z okresowo stałym oprocentowaniem daje większe bezpieczeństwo oraz przewidywalność na kolejne 5 lat (lub dłużej, jeśli bank umożliwia kontynuowanie stałego oprocentowania). Czy warto zmienić oprocentowanie na stałe przy swoim kredycie hipotecznym? Stałe oprocentowanie będzie się opłacać, jeśli wahania stawki WIBOR będą niekorzystne.
Kto powinien wybrać kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem?
Zastanawiasz się, czy w twoim przypadku lepszym rozwiązaniem będzie podpisanie umowy kredytu ze stałym oprocentowaniem, a może powinieneś jednak wybrać produkt ze zmienną stopą? Zobacz, dla kogo są przeznaczone te propozycje (i gdzie roczna stopa oprocentowania RRSO jest niższa):
Stała rata kredytu hipotecznego jest dla osób, które:
- chcą mieć pewność, że rata kredytu hipotecznego się nie zmieni (pamiętaj: bank gwarantuje niezmienność rat przez 5 lat!),
- cenią sobie bezpieczeństwo podczas planowania budżetu domowego,
- nie chcą ponosić ryzyka związanego ze zmienną stopą procentową,
- godzą się na wyższy koszt kredytu w związku z wyższą wartością oprocentowania (nawet dwukrotność marży banku i wyższa rzeczywista roczna stopa oprocentowania),
- mają wyższą zdolność kredytową.
Kredyt ze zmienną stopą procentową jest dla osób, które:
- szukają ofert najtańszego kredytu hipotecznego. Zazwyczaj koszt kredytu ze zmiennym oprocentowaniem jest niższy (niższa wysokość marży banku i mniejsza roczna stopa oprocentowania RRSO),
- zdają sobie sprawę z możliwości zmiany stopy procentowej w trakcie spłaty kredytu. Nie da się przewidzieć, jakie będą wartości stóp procentowych w dłuższym okresie. Mogą wzrosnąć, ale mogą też spaść,
- mają niższą zdolność kredytową.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w ofercie banków na 2022 rok
We wszystkich bankach możliwy jest 5-letni okres stałej stopy procentowej. Po tym czasie należy wybrać jedną z poniższych możliwości:
- Przedłużyć spłatę kredytu według okresowo stałej stopy oprocentowania na kolejny okres.
- Spłacać kredyt według zmiennej stopy procentowej.
Wysokość stałego oprocentowania może być uzależniona od produktów dodatkowych oferowanych przez bank, takich jak:
- ubezpieczenia nieruchomości,
- ubezpieczenia na życie,
- inne ubezpieczenia kredytu hipotecznego (zależne od wybranej oferty),
- posiadania produktów bankowych w danym banku, np. konta bankowego, karty kredytowej itp. (banki zawsze będą dążyć do tego, żeby mieć u nich jak najwięcej produktów i usług).
Różnica w oprocentowaniu stałym i zmiennym może wynosić nawet 3 punkty procentowe. W skali kredytu na budowę domu na kilkaset tysięcy złotych daje to ogromne koszty.
Stałe oprocentowanie kredytu – najważniejsze zasady
Obecnie zasady dla kredytów mających stałe oprocentowanie wyglądają następująco:
- Oprocentowanie i rata kredytu nie zmieniają się przez 60 miesięcy.
- Po upływie 5 lat należy podjąć decyzję o przedłużeniu stałego oprocentowania (jeśli bank na to pozwala) bądź przejściu na oprocentowanie zmienne.
- W czasie pierwszych 60 miesięcy nie można przejść na oprocentowanie zmienne.
- Maksymalny okres kredytowania w oparciu o stałą stopę oprocentowania to 5 lat.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – które banki go oferują?
Aktualnie kredyt ze stałą stopą procentową oferują następujące banki (dane na lipiec 2022 r.):
| Bank | Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego | Okres obowiązywania stałej stawki oprocentowania |
|---|---|---|
| Alior Bank | 10,57% | 7 lat |
| BNP Paribas | 8,50% | 10 lat |
| Millennium Bank | 8,49% | 5 lat |
| PKO BP | 8,48% | 5 lat |
| Santander Bank Polska | 9,29% | 5 lat |
| mBank | 9,95% | 5 lat |
| ING Bank Śląski | 9,40% | 5 lat |
| Pekao SA | 9,21% | 5 lat |
| Credit Agricole | 8,50% | 5 lat |
| BNP Paribas | 8,70% | 7 lat |
Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, kalkulator kredytowy pozwoli ci porównać różne propozycje i wybrać najkorzystniejszą dla ciebie w danym czasie. Analizując oferty pamiętaj, że duże znaczenie ma roczna stopa oprocentowania RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania oznacza całkowity koszt kredytu.
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
Ile kosztuje kredyt hipoteczny? To, jaka będzie cena kredytu hipotecznego, zależy nie tylko od jego oprocentowania. Pod uwagę trzeba wziąć także schemat spłat, ubezpieczenie czy prowizje naliczane przez bank za każdą usługę związaną z obsługą zobowiązania. Dzięki wiedzy, jakie są koszty kredytu hipotecznego, znajdziesz najkorzystniejszą ofertę banku. Podpowiadamy, jak i gdzie szukać.
12.07.2023
Sprzedaż lokalu z kredytem hipotecznym może być uzasadniona zwiększonymi potrzebami rodziny, jeśli chodzi o powierzchnię mieszkalną. Może być też tak, że twoje dzieci są już dorosłe i wyprowadzają się z domu i niepotrzebna ci duża nieruchomość. Dokonaj sprzedaży mieszkania z kredytem! Jest to możliwe przy dopełnieniu określonych formalności. Sprawdź, jak do tego się przygotować!
02.09.2022
W 2022 roku rząd wprowadził na dwa lata rozwiązanie mające wspierać polskich kredytobiorców hipotecznych, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej z uwagi na pandemię, wzrost głównych stóp procentowych NBP i inflację w Polsce. Były to rządowe wakacje kredytowe. Rząd Donalda Tuska przedłużył ich funkcjonowanie, ale na nowych warunkach. Zobacz, czy masz szansę na rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku.
26.01.2024
Czy istnieje możliwość, aby dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Jeszcze do 2013 roku banki kredytowały do 100% wartości nieruchomości. Wszystko zmieniło się wraz z nowelizacją Rekomendacji S w 2014 roku. Od tego momentu każdy kredytobiorca musi posiadać chociaż minimalny wkład własny. Jednak nie zawsze muszą to być środki finansowe. W 2022 pojawiła się nowa opcja kredytu hipoteczny bez wkładu własnego. Poznaj szczegóły!
12.12.2022
Często jedynym sposobem na to, by kupić wymarzone mieszkanie jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Warunki, jakie trzeba spełnić, aby dostać taki kredyt, mogą się różnić zależnie od banku. Od czego zależy decyzja, czy otrzymasz kredyt hipoteczny? Jakie warunki stawiają potencjalnym kredytobiorcom banki? Sprawdź to razem z nami!
29.07.2022
Program Mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania i wpłaty wkładu własnego. Program dostępny jest od 2022 roku w nowej odsłonie, a już od 1 marca 2023 zmieni nazwę na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Jak w praktyce działa program Mieszkanie bez wkładu własnego? Od kiedy można korzystać z programu, kto może skorzystać i jakie są najnowsze limity cen mieszkań? Dowiedz się, jak przystąpić do programu Mieszkanie bez wkładu własnego.
20.12.2022
