agent nieruchomości pokazuje na kalkulatorze cenę sprzedaży nieruchomości -  w 2021

Jak sprzedać mieszkanie z kredytem? Kompletny poradnik

Jak sprzedać mieszkanie z kredytem? Kompletny poradnik

Sprzedaż lokalu z kredytem hipotecznym może być uzasadniona zwiększonymi potrzebami rodziny, jeśli chodzi o powierzchnię mieszkalną. Może być też tak, że twoje dzieci są już dorosłe i wyprowadzają się z domu i niepotrzebna ci duża nieruchomość. Dokonaj sprzedaży mieszkania z kredytem! Jest to możliwe przy dopełnieniu określonych formalności. Sprawdź, jak do tego się przygotować!

author box img

Szymon Machniewski

Opublikowano: 2 września 2022 02.09.2022 Czas lektury: 8min

Zakup mieszkania z wykorzystaniem środków pożyczonych od banku to w Polsce standard. Oszczędności są uzupełniane środkami z kredytu dla realizacji w możliwie jak najkrótszym czasie inwestycji mieszkaniowej. Jednak życie układa się w różny sposób i może się okazać, że nawet w kilka lat po zaciągnięciu zobowiązania będziesz chciał sprzedać nieruchomość. Zobacz, czy można zbyć mieszkanie z kredytem hipotecznym i czy będzie to związane z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów. Czy polskie prawo dopuszcza możliwość sprzedaży lokalu z kredytem hipotecznym i kupno nowego na kredyt, np. większego? Sprawdź to!

Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym?

Zastanawiasz się, czy można sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym? Na to pytanie należy odpowiedzieć twierdząco, choć musisz naszykować się na konieczność dopełnienia obowiązków z tym związanych.

Sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym – czy i kiedy się opłaca?

zielona świnka skarbonka stoi obok zielonego domku z papieru

Z formalnego punktu widzenia możesz sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym, ale czy taka transakcja zawsze jest opłacalna? Należy pamiętać, że przy zbywaniu nieruchomości w kredycie hipotecznym pieniądze uzyskane z takiej transakcji powinny być przekierowane najpierw na spłatę długu wobec banku. Dochodzi więc do przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego, co może wiązać się z koniecznością uiszczenia prowizji. Zapoznaj się z jej wysokością przed transakcją, by wiedzieć, czy będzie to opłacalna operacja.

Sprzedaż mieszkania obciążonego hipoteką na rzecz banku nie będzie korzystna, jeśli pozyskane środki nie pokryją kwoty kredytu. Wtedy w celu jego całkowitej spłaty, wraz z ewentualnie doliczoną prowizją, będziesz musiał dołożyć gotówkę z własnej kieszeni.

Sprzedaż mieszkania z kredytem przed upływem 5 lat

Zbycie mieszkania z kredytem przed upływem 5 lat od jego kupna będzie powodowało konieczność odprowadzenia do urzędu skarbowego podatku w wysokości 19% od dochodu uzyskanego z transakcji. Podstawą opodatkowania jest kwota, jaką zarobisz na różnicy pomiędzy ceną zakupu a ceną sprzedaży nieruchomości.

Ważne!
Możesz uniknąć podatku, jeśli dochód ze sprzedaży przeznaczysz w ciągu kolejnych 3 lat na własne cele mieszkaniowe.

Sprzedaż mieszkania z kredytem „Rodzina na swoim”

Program wspierania polskich kredytobiorców w nabywaniu swojego pierwszego mieszkania „Rodzina na swoim” zapewniał beneficjentom dopłaty do odsetek kredytowych. Czy taki lokal również można zbyć? Warunki programu na szczęście nie uwzględniały zakazu zbycia, a taka transakcja nie spowoduje konieczności zwracania uzyskanych już dopłat.

Sprzedaż mieszkania z kredytem „Mieszkanie dla Młodych”

Możesz sprzedać mieszkanie kupione w ramach kredytu MdM, czyli w programie „Mieszkanie dla Młodych”. Osoby, które skorzystały z programu w terminie po 1 września 2015 roku i sprzedadzą lokal przed upływem 5 lat od zaciągnięcia zobowiązania MdM, będą musiały zwrócić otrzymane uprzednio dofinansowanie.

Sprzedaż mieszkania z kredytem po rozwodzie

Czasami jedyną możliwością w przypadku rozwodników jest sprzedaż mieszkania i podzielenie środków pozostałych po takiej transakcji po równo na byłych już współmałżonków. Jeśli ani jeden, ani drugi ze współmałżonków nie chcą się podjąć spłaty rat kredytu hipotecznego po rozwodzie, warto jak najszybciej zbyć lokum, by pokryć koszty długu.

Sprzedaż mieszkania z kredytem walutowym

Przed 2008 rokiem, czyli jeszcze przed kryzysem finansowym na świecie, wiele mieszkań czy domów było kupowanych z wykorzystaniem kredytu walutowego, głównie we frankach szwajcarskich. Czy możliwa jest sprzedaż mieszkania z zobowiązaniem walutowym? Okazuje się, że tak, ale trzeba przeliczyć, czy taka operacja rzeczywiście będzie dla ciebie opłacalna. Jeśli będziesz chciał spłacić jednorazowo dług przed terminem, bank może przewalutować kwotę zadłużenia. Wtedy niekoniecznie będzie to dobrą decyzją.

Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 8 683 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2022 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym – jakie dokumenty są wymagane?

Jeśli szykujesz się do tego, aby sprzedać mieszkanie z hipoteką, musisz zgromadzić takie dokumenty, jak:

  • numer księgi wieczystej,
  • tytuł prawny dotyczący nieruchomości, np. akt notarialny,
  • zaświadczenie z banku o wysokości zobowiązania,
  • promesę o wcześniejszej spłacie kredytu i zwolnieniu w związku z tym hipoteki.

Jak wygląda sprzedaż mieszkania z hipoteką krok po kroku?

Decydując się na zbycie lokalu z kredytem, warto dowiedzieć się, jak taki proces przebiega. Jak sprzedać mieszkanie w kredycie? Wygląda to w bardzo podobny sposób, jak w przypadku zbycia mieszkania nieobciążonego hipoteką ustanowioną na rzecz banku. Powinieneś podjąć następujące kroki:

  1. Opublikuj ogłoszenie o sprzedaży mieszkania z kredytem – zaznacz, że takie zobowiązanie ciąży na tobie, ponieważ jest to bardzo ważna informacja również dla potencjalnych kupujących i nie powinna ona być zatajana. Poinformuj kredytodawcę o chęci sprzedaży mieszkania z obciążoną hipoteką.
  2. Pobierz z banku zaświadczenie o tym, jaka dokładnie kwota kredytu pozostała do spłaty.
  3. Dowiedz się w banku, jakie zasady obowiązują przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego.
  4. Uzyskaj z banku promesę, tj. dokument, w którym bank obiecuje, że po dokonaniu spłaty kredytu wyda zgodę na to, by wykreślić zobowiązanie finansowe i obciążenie hipoteczne z księgi wieczystej nieruchomości.
  5. Podpisz w związku ze sprzedażą mieszkania z hipoteką umowę przedwstępną – wzór takiej umowy znajdziesz w Internecie, ale może on zostać przygotowany też przez pośrednika nieruchomości lub przez notariusza.
  6. Dopełnij formalności związanych z zakupem mieszkania w kredycie – kupujący albo od razu płaci w gotówce za mieszkanie, albo idzie do banku w celu postarania się o kredyt hipoteczny.
  7. Sfinalizuj sprzedaż mieszkania w kredycie hipotecznym – konieczna będzie wizyta w kancelarii notarialnej po to, by spisać akt notarialny sprzedaży, który ma moc prawną.
  8. Udaj się do banku z kopią aktu notarialnego. Instytucja przeleje część pieniędzy na rachunek kredytowy, a część na wskazany numer konta, jeśli kwota uzyskana ze zbycia mieszkania będzie odpowiednio wysoka.
  9. Udaj się do banku po pisemne zaświadczenie o uregulowaniu zadłużenia, które pozwoli na wykreślenie w wydziale ksiąg wieczystych w sądzie rejonowym zapisów dotyczących ustanowionej hipoteki na nieruchomości.
Ważne!
Promesa z banku dotycząca wykreślenia hipoteki po sprzedaży mieszkania z kredytem ważna jest przez 30 dni. To czas na to, byś podpisał umowę przedwstępną sprzedaży lokalu z hipoteką.

Jeśli podpisywana jest umowa przedwstępna sprzedaży mieszkania z hipoteką – zadatek lub zaliczka wpłacana przez kupującego zabezpiecza interesy stron i jest przeznaczona na poczet przyszłej płatności.

Łatwiej jest dokonać sprzedaży mieszkania za gotówkę niż na kolejny kredyt, ponieważ wszystkie formalności realizowane są w dużo krótszym czasie.

Sprzedaż mieszkania z kredytem a odsetki

Co dzieje się z odsetkami od kredytu przy sprzedaży mieszkania? Kwota zadłużenia określona w zaświadczeniu o saldzie kredytowym wydawanym przez bank będzie uwzględniać niższą wartość odsetek, ponieważ będziesz spłacać wcześniej kwotę kapitału zobowiązania.

Dlatego bank powinien dokonać redukcji kosztów kredytowania w sposób proporcjonalny do okresu, o jaki zostanie skrócona umowa kredytowa w związku ze sprzedażą mieszkania. Odsetki od kredytu zapłacisz więc w niższej wysokości.

Jak sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym i kupić nowe?

Często do sprzedaży mieszkania z kredytem dochodzi wtedy, gdy rodzina ma się powiększyć i rosną potrzeby dotyczące przestrzeni mieszkalnej. Możesz wówczas sprzedać lokal z kredytem i kupić nowe, większe lub dokonać zbycia mieszkania z zobowiązaniem i kupić dom. Unikniesz dzięki temu bez wątpienia 19-procentowego podatku naliczanego z tytułu sprzedaży nieruchomości przed upływem 5 lat od jej zakupu.

Sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym – opinie na forum

Być może masz jeszcze wątpliwości dotyczące przebiegu sprzedaży mieszkania z zobowiązaniem. Forum dyskusyjne grupujące kredytobiorców hipotecznych przyniesie ci odpowiedzi na wiele pytań dotyczących tego, jak sprzedać mieszkanie z kredytem i kupić nowe. Takie forum to źródło informacji o doświadczeniach banków.

Odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące sprzedaży mieszkania z kredytem

Jak oceniasz ten poradnik?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści

Co moglibyśmy poprawić lub dodać?
Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco