Mieszkanie bez wkładu własnego – warunki. Dla kogo i jakie banki biorą udział w programie?
Program Mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania i wpłaty wkładu własnego. Program dostępny jest od 2022 roku w nowej odsłonie, a już od 1 marca 2023 zmieni nazwę na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Jak w praktyce działa program Mieszkanie bez wkładu własnego? Od kiedy można korzystać z programu, kto może skorzystać i jakie są najnowsze limity cen mieszkań? Dowiedz się, jak przystąpić do programu Mieszkanie bez wkładu własnego.
Z poradnika dowiesz się
Mieszkanie bez wkładu własnego – na czym polega nowy program Polskiego Ładu?
Program Mieszkanie bez wkładu własnego to program pomocy dla osób, które chcą wziąć kredyt na mieszkanie, ale nie spełniają warunków postawionych przez banki. Jakie są zasady programu Mieszkanie bez wkładu własnego i na czym polega program? Poniżej krótkie wyjaśnienie:
Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny na zakup domu lub mieszkania, to wymagany jest wkład własny. Zazwyczaj wkład własny mieści się w przedziale 10-20% wartości nieruchomości. Jeżeli nie masz oszczędności i nie jesteś w stanie wpłacić wkładu własnego, to nie masz szans na kredyt.
Sytuację takich osób odmienił program Mieszkanie bez wkładu własnego. Warto wiedzieć, że program Mieszkanie bez wkładu własnego w żaden sposób nie wspiera w finansowaniu części kredytu hipotecznego – daje jedynie opcję uzyskania kredytu dzięki gwarancjom Banku Gospodarstwa Krajowego. Warunkiem do skorzystania z programu w ramach danego banku jest umowa pomiędzy BGK a wybranym bankiem.
Od kiedy można korzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
Ustawa o kredycie gwarantowanym została podpisana przez prezydenta 15 listopada 2021 roku. Nowy program Polskiego Ładu wprowadzono jednak dopiero 26 maja 2022 roku – na podstawie ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym.
Następnie – w październiku 2022 roku – ustalono nowe limity cen za metr kwadratowy nieruchomości, których zakup można opłacić kredytem hipotecznym zaciąganym w ramach programu – bez wkładu własnego.
Stawki oraz pozostałe zasady programu będą obowiązywać do marca 2023 roku. Zapowiedziano też nową nazwę programu: „Rodzinne kredyty mieszkaniowe”.
Mieszkanie bez wkładu własnego – warunki. Dla kogo jest program?
Kto może skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego? Gwarancja kredytowa udzielana jest osobom:
- posiadającym co najmniej dwójkę dzieci (mogą posiadać jedną nieruchomość do 50 m² – przy dwójce dzieci, do 75 m² – przy trójce dzieci, do 90 m² – dla rodzin z czwórką dzieci, bez limitu – dla rodzin z minimum piątką dzieci);
- posiadającym jedno dziecko (pod warunkiem że nie mają żadnej nieruchomości własnościowej);
- bezdzietnym (zasady jw. – nie mogą mieć nieruchomości na własność).
Mieszkanie bez wkładu własnego dla singli
Czy program Mieszkanie bez wkładu własnego dostępny jest dla singli? Tak, program przeznaczony jest nie tylko dla par i małżeństw bez dzieci oraz posiadających dzieci, ale też dla singli.
Ponadto warto wiedzieć, że program nie zakłada wymagań dotyczących wieku kredytobiorców.
Zastanawiasz się, czy masz szansę skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego i/lub chciałbyś więcej dowiedzieć się o wsparciu, zapytaj doradców kredytowych z województwa świętokrzyskiego, specjalistów od kredytów ze Śląska lub innych lokalizacji bliżej ciebie.
Poniżej przedstawiamy ranking 9 291 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2025 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Mieszkanie bez wkładu własnego – jaka pomoc z programu Nowego Ładu?
Na czym polega wsparcie w ramach programu?
Po pierwsze: program Mieszkanie bez wkładu własnego daje bankowi gwarancję i pewnego rodzaju poręczenie za kredytobiorcę, który nie posiada wkładu własnego – gwarancja ta wynosi minimum 10%, a maksimum 20% (jednak nie może przekroczyć 100 tys. zł).
Po drugie: kredytobiorca nie dostaje w ramach programu gotówki, kredyt zaciąga nadal na 100% wartości nieruchomości, w ramach programu bank otrzymuje jedynie gwarancję z BGK (uwaga! za udzielenie gwarancji należy zapłacić prowizję w wysokości 1% kwoty gwarancji, ale nie więcej niż 1 tys. zł).
Po trzecie: program Mieszkanie bez wkładu własnego jest pewnego rodzaju ubezpieczeniem dla kredytobiorcy – jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt na wczesnym etapie okresu kredytowania, to co prawda straci mieszkanie zakupione w ramach programu, ale nie ma żadnych zobowiązań wobec banku.
Mieszkanie bez wkładu własnego – limity cen mieszkań
Limity cenowe za 1 m² mieszkania w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego są określane dla miast wojewódzkich, gmin sąsiadujących z miastami wojewódzkimi oraz pozostałych gmin. Ponadto przyjęte są dwa mnożniki:
- Limit jest wyższy dla mieszkań z rynku pierwotnego – wynosi 1,3.
- Limit jest niższy dla mieszkań z rynku wtórnego – wynosi 1,2.
Limit cen za 1 m² zależy od regionu. Przykładowo: limit dla Warszawy to 10 693 zł (rynek pierwotny) i 9 871 zł (rynek wtórny). Dla gmin sąsiadujących limit wynosi 8 306 zł (dla mieszkań z rynku pierwotnego) i 7 667 zł (dla mieszkań z rynku wtórnego). Z kolei pozostałe gminy w województwie mazowieckim mają limity: 6 921 zł (rynek pierwotny) i 6 389 zł (rynek wtórny).
Pełna tabela i lista wraz z zestawieniem limitów (aktualizowana co kwartał) znajduje się na stronie BGK (Limity cen lokalu mieszkalnego i wkładu budowlanego).
Kredyt bez wkładu własnego – jakie banki oferują kredyt mieszkaniowy w ramach programu?
Banki, które obecnie przyjmują wnioski kredytowe w ramach programu:
- Bank PKO BP
- Alior Bank
- Bank BPS
- Bank Pekao
- Santander Bank Polska
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy
- Bank Ochrony Środowiska
Lista jest aktualizowana na stronie BGK (Lista banków kredytujących).
Mieszkanie bez wkładu własnego – wniosek. Jak przystąpić do programu?
W przypadku programu Mieszkanie bez wkładu własnego nie trzeba składać oddzielnych wniosków do gmin czy urzędów. Wniosek o udzielenie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego składa się do wybranego banku. Warunkiem jest oczywiście przystąpienie banku do programu – czyli zawarcie umowy między bankiem a BGK. Do wniosku należy dołączyć niezbędne oświadczenia.
Skąd pobrać wniosek do programu Mieszkanie bez wkładu własnego? Poszczególne banki w ramach kompletowania dokumentów dostarczą wniosek do wypełnienia oraz oświadczenia o spełnieniu warunków o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym.
Co się zmieni w programie Mieszkanie bez wkładu własnego od 1 marca 2023 roku?
W listopadzie ogłoszono zmiany w programie Mieszkanie bez wkładu własnego – zmiany wejdą w życie 1 marca 2023 roku:
- możliwa będzie kooperatywa mieszkaniowa (co oznacza, że minimum 3 osoby będą mogły w ramach kooperatywy wspólnie zainwestować w mieszkanie i skorzystać z programu),
- nazwa programu zostanie zmieniona na „Rodzinne kredyty mieszkaniowe”,
- podniesione będą limity cen za m²,
- będzie można mieć część wkładu własnego (np. 10% wkładu własnego, pozostałe 10% – w ramach gwarancji).
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
BIK to skrót od Biuro Informacji Kredytowej i jest to instytucja gromadząca informacje o wszystkich kredytobiorcach w Polsce oraz części pożyczkobiorców. Nie można utożsamiać jej jednak z tak zwaną czarną listą dłużników. Jak sprawdzić BIK? Czy za to się płaci?
13.12.2022
Spłaciłeś kredyt hipoteczny przed terminem? Możesz odzyskać nawet kilka tysięcy złotych prowizji bankowej. W 2025 roku średni zwrot to od 2 000 do 8 000 zł – zależnie od kwoty prowizji i tego, ile lat wcześniej spłaciłeś kredyt. Zobacz, komu przysługuje zwrot, jak policzyć dokładną kwotę oraz jak szybko złożyć skuteczny wniosek krok po kroku. W artykule znajdziesz też darmowy wzór pisma oraz aktualne zasady zwrotu prowizji w największych bankach.
15.06.2025
Kalkulator kredytu hipotecznego pozwala wstępnie oszacować wysokość raty kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz sprawdzić, czy rata kredytu na wymarzony dom lub mieszkanie nie przekracza Twoich możliwości finansowych, skorzystaj z darmowego kalkulatora kredytowego Oferteo. Wskaż kwotę oraz okres kredytowania i przekonaj się, na jaką najniższą ratę miesięczną możesz liczyć!
09.09.2021
Wśród kilku głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego wymieniana jest również stopa referencyjna, inaczej główna stopa banku centralnego. Ma wpływ na wysokość stawki referencyjnej WIBOR, a ta z kolei na oprocentowanie kredytów i pożyczek. Zobacz, ile wynosi stopa referencyjna i od czego zależy jej wysokość.
23.12.2022
Kredyt na budowę domu to jedna z możliwości sfinansowania budowy domu, gdy brakuje środków na realizację całej inwestycji. Warto wiedzieć, że kredyt na budowę domu jest kredytem budowlanym, gdy budujesz dom, a po wybudowaniu zmienia się w kredyt hipoteczny. Jak wziąć kredyt na budowę domu? Jakie dokumenty są niezbędne i od czego zależy koszt kredytu na budowę domu?
19.07.2022
Kredytem hipotecznym można sfinansować zarówno zakup jak i remont, rozbudowę czy wykończenie mieszkania. Wiele banków oferuje swoim klientom również dedykowany kredyt hipoteczny na remont lub przebudowę posiadanego przez nich domu, też w stanie deweloperskim. Warunki takiego kredytu nie różnią się za bardzo od typowych kredytów hipotecznych, jednak warto pamiętać o kilku formalnościach.
09.09.2021