Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – jak odzyskać pieniądze w 2025 roku?
Spłaciłeś kredyt hipoteczny przed terminem? Zgodnie z przepisami możesz odzyskać nawet kilka tysięcy złotych z prowizji bankowej. W 2025 roku średnia kwota zwrotu wynosi od 2 000 do 8 000 zł, w zależności od wysokości prowizji i okresu skrócenia spłaty. Poniżej znajdziesz kompletny przewodnik: kto może się ubiegać, ile dokładnie można odzyskać i jak krok po kroku złożyć wniosek – wraz z darmowym wzorem pisma i praktycznymi wskazówkami.
Z poradnika dowiesz się
Dlaczego bank musi zwrócić prowizję przy wcześniejszej spłacie?
Obowiązek zwrotu prowizji wynika z wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z 11 września 2019 roku (sprawa C-383/18, Lexitor). TSUE orzekł, że przy wcześniejszej spłacie kredytu konsument ma prawo do proporcjonalnego zwrotu wszystkich kosztów związanych z okresem, o który skrócono umowę kredytową.
Podstawa prawna zwrotu prowizji:
Dla kredytów hipotecznych:
- Art. 39 ust. 3 ustawy o kredycie hipotecznym (kredyty zawarte po 22 lipca 2017 r.)
- Stanowisko Prezesa UOKiK z 2020 roku potwierdzające stosowanie wyroku TSUE
Dla kredytów konsumenckich:
- Art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim (kredyty zawarte po 18 grudnia 2011 r.)
- Bezpośrednie zastosowanie wyroku TSUE C-383/18
Kto może ubiegać się o zwrot prowizji?
Warunki otrzymania zwrotu prowizji:
- Spłaciłeś kredyt wcześniej niż wynikało z umowy (całkowita spłata przed terminem)
- Bank pobrał prowizję przy udzieleniu kredytu (sprawdź w umowie kredytowej)
- Twój kredyt spełnia warunki czasowe:
- Kredyt hipoteczny: zawarty po 22 lipca 2017 roku
- Kredyt konsumencki: zawarty po 18 grudnia 2011 roku (kwota do 255 550 zł)
Kto NIE otrzyma zwrotu:
- Kredyt hipoteczny zawarty przed 22 lipca 2017 r. (chyba że umowa przewiduje zwrot)
- Kredyt spłacony zgodnie z harmonogramem (bez wcześniejszej spłaty)
- Prowizja wynosiła 0% lub bank jej nie pobrał
- Kredyt firmowy lub na działalność gospodarczą
Ile pieniędzy możesz odzyskać?
Bank zwraca prowizję proporcjonalnie do okresu, o który skrócono umowę kredytową. Obliczenia wykonuje się metodą liniową:
Wzór na obliczenie zwrotu:
Zwrot prowizji = (Prowizja × Liczba miesięcy skrócenia) ÷ Całkowity okres kredytu
Przykłady obliczeń:
| Przykład | Prowizja | Okres kredytu | Spłata po | Zwrot prowizji |
|---|---|---|---|---|
| Małe mieszkanie | 3 000 zł | 20 lat (240 mies.) | 5 latach (60 mies.) | 2 250 zł |
| Dom jednorodzinny | 8 000 zł | 30 lat (360 mies.) | 10 latach (120 mies.) | 5 333 zł |
| Kredyt na remont | 1 500 zł | 10 lat (120 mies.) | 3 latach (36 mies.) | 1 050 zł |
Jak złożyć wniosek o zwrot prowizji? [Instrukcja krok po kroku]
Krok 1: Sprawdź, czy bank zwrócił automatycznie
Większość banków po wyroku TSUE z 2019 roku automatycznie zwraca prowizję w ciągu 14 dni od wcześniejszej spłaty. Sprawdź:
- Rachunek, z którego spłacałeś kredyt
- Powiadomienia w bankowości elektronicznej
- Korespondencję mailową z banku
Krok 2: Przygotuj dokumenty
Jeśli bank nie zwrócił automatycznie, przygotuj:
- Umowę kredytową (sprawdź wysokość prowizji)
- Potwierdzenie wcześniejszej spłaty kredytu
- Numer rachunku do zwrotu środków
- Dowód osobisty (do weryfikacji tożsamości)
Krok 3: Złóż wniosek o zwrot
Opcja 1: Przez bankowość elektroniczną
- Zaloguj się do systemu
- Wybierz opcję „Wnioski” lub „Reklamacje”
- Wypełnij formularz zwrotu prowizji
Opcja 2: Pisemnie
- Pobierz wzór wniosku (poniżej do skopiowania)
- Wypełnij i podpisz
- Wyślij listem poleconym lub złóż w oddziale
Krok 4: Czekaj na decyzję
Terminy:
- Bank ma 30 dni na rozpatrzenie wniosku
- Po pozytywnej decyzji: 14 dni na wypłatę środków
Wzór pisma do banku
[Imię i nazwisko]
[Adres]
[Kod pocztowy, Miejscowość]
[PESEL]
[Telefon kontaktowy]
[Miejscowość], dnia [data]
[Nazwa banku]
[Adres banku]
WNIOSEK O ZWROT PROWIZJI
za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
Działając jako kredytobiorca, na podstawie art. 39 ust. 3 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819) oraz w związku z wyrokiem TSUE z dnia 11 września 2019 r. (C-383/18), wnoszę o zwrot części prowizji pobranej przy udzieleniu kredytu hipotecznego.
Dane kredytu:
- Numer umowy kredytowej: [numer]
- Data zawarcia umowy: [data]
- Kwota prowizji pobranej przy udzieleniu kredytu: [kwota] zł
- Data całkowitej spłaty kredytu: [data]
- Pierwotny okres kredytowania: [liczba] miesięcy
- Faktyczny okres kredytowania: [liczba] miesięcy
Obliczenie należnego zwrotu:
Zgodnie z metodą liniową, kwota zwrotu wynosi:
([prowizja] zł × [liczba miesięcy skrócenia]) ÷ [całkowity okres] = [kwota zwrotu] zł
Proszę o przekazanie wyliczonej kwoty [kwota] zł na rachunek bankowy:
[numer rachunku]
W przypadku odmowy zwrotu prowizji, proszę o pisemne uzasadnienie decyzji.
[Podpis kredytobiorcy]
Co zrobić, gdy bank odmawia zwrotu?
Jeśli bank odrzucił Twój wniosek lub nie odpowiedział w terminie 30 dni, masz kilka możliwości:
1. Złóż reklamację
Napisz formalne pismo reklamacyjne, powołując się na:
- Wyrok TSUE C-383/18 z 11.09.2019 r.
- Stanowisko Prezesa UOKiK
- Konkretne przepisy (art. 39 lub art. 49)
2. Zgłoś sprawę do Rzecznika Finansowego
Rzecznik Finansowy może podjąć interwencję w Twojej sprawie. Możesz złożyć wniosek o wszczęcie postępowania interwencyjnego lub polubownego. Postępowanie polubowne kosztuje 50 zł, ale jest skuteczną metodą rozwiązania sporu.
Kontakt:
- biuro@rf.gov.pl
- 22 333 73 26
- rf.gov.pl
3. Złóż pozew do sądu
Jeśli poprzednie kroki nie przyniosły efektu:
- Przygotuj pozew o zapłatę
- Złóż w sądzie właściwym dla siedziby banku
- Rozważ pomoc prawnika (koszty mogą zostać zasądzone od banku)
Zwrot prowizji w popularnych bankach
Jak poszczególne banki obsługują zwrot prowizji:
| Bank | Automatyczny zwrot | Sposób zgłoszenia | Termin zwrotu |
|---|---|---|---|
| PKO BP | Tak (od 09.2019) | Bankowość elektroniczna | 14 dni |
| Pekao SA | Tak (z ROR) | Infolinia / Oddział | 14 dni |
| ING Bank | Tak (od 09.2019) | Aplikacja mobilna | 14 dni |
| mBank | Częściowo | Formularz online | 30 dni |
| Santander | Na wniosek | Oddział / List | 30 dni |
| BNP Paribas | Tak (z ROR) | Infolinia | 14 dni |
| Millennium | Na wniosek | Bankowość elektroniczna | 30 dni |
Poniżej przedstawiamy ranking 9 197 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2025 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Czy zwrot prowizji się przedawnia?
Terminy przedawnienia:
Kredyty spłacone DO 8 lipca 2018 r.:
- Przedawnienie: 10 lat od daty spłaty
- Podstawa: stare przepisy Kodeksu cywilnego
Kredyty spłacone PO 9 lipca 2018 r.:
- Przedawnienie: 6 lat od daty spłaty
- Podstawa: znowelizowany Kodeks cywilny
Najczęściej zadawane pytania o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
Potrzebujesz pomocy w odzyskaniu prowizji z kredytu hipotecznego?
Eksperci z Oferteo pomogą Ci w całym procesie – od analizy umowy, przez wyliczenie, aż po złożenie wniosku o zwrot prowizji.
Złóż bezpłatne zapytanie o pomoc w odzyskaniu prowizji:
✓ Do 5 ofert ✓ Zaufani doradcy kredytowi ✓ Szybka odpowiedź
Źródła i podstawy prawne:
- Wyrok TSUE z 11.09.2019 r., sygn. C-383/18 (Lexitor)
- Ustawa o kredycie hipotecznym z 23.03.2017 r. (Dz.U. 2017 poz. 819)
- Ustawa o kredycie konsumenckim z 12.05.2011 r. (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715)
- Stanowisko Prezesa UOKiK z 2020 r. w sprawie zwrotu prowizji
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
Średni koszt budowy w 2020 roku wyniósł w Polsce 485 tys. zł. Większość domów powstaje za pieniądze pochodzące z kredytów – wynika z „Raportu o Budowie Domów" Oferteo.pl. Polacy, jak tylko mogą, starają się ograniczyć koszty inwestycji. Aż 81% decyduje się samodzielnie wykonać część prac wykończeniowych. Najczęściej jest to wniesienie mebli oraz malowanie ścian.
20.12.2022
Sprzedaż lokalu z kredytem hipotecznym może być uzasadniona zwiększonymi potrzebami rodziny, jeśli chodzi o powierzchnię mieszkalną. Może być też tak, że twoje dzieci są już dorosłe i wyprowadzają się z domu i niepotrzebna ci duża nieruchomość. Dokonaj sprzedaży mieszkania z kredytem! Jest to możliwe przy dopełnieniu określonych formalności. Sprawdź, jak do tego się przygotować!
02.09.2022
BIK to skrót od Biuro Informacji Kredytowej i jest to instytucja gromadząca informacje o wszystkich kredytobiorcach w Polsce oraz części pożyczkobiorców. Nie można utożsamiać jej jednak z tak zwaną czarną listą dłużników. Jak sprawdzić BIK? Czy za to się płaci?
13.12.2022
Wśród kilku głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego wymieniana jest również stopa referencyjna, inaczej główna stopa banku centralnego. Ma wpływ na wysokość stawki referencyjnej WIBOR, a ta z kolei na oprocentowanie kredytów i pożyczek. Zobacz, ile wynosi stopa referencyjna i od czego zależy jej wysokość.
23.12.2022
Podstawowym zabezpieczeniem ryzyka kredytowego w przypadku kredytu hipotecznego jest hipoteka – ustanowiona na rzecz banku i wpisywana w księdze wieczystej nieruchomości. Poza hipoteką dodatkowym wymogiem niektórych banków jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które może obejmować kilka rodzajów polis. Dowiedz się, co to jest i co daje kredytobiorcy ubezpieczenie kredytu hipotecznego oraz jakie rodzaje polis obejmuje ubezpieczenie spłaty kredytu.
08.08.2022
Rosnące koszty kredytowania są prawdziwą zmorą dla klientów spłacających kredyty. Mogą oni jednak liczyć na pomoc ze strony państwa. Jakie formy wsparcia od rządu można otrzymać? Kto ma szansę na skorzystanie z pomocy dla kredytobiorców?
25.08.2022
