Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – jak go uzyskać?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które można zaciągnąć nawet na 35 lat. Nie oznacza to jednak, że przez taki długi czas musisz spłacać raty. Istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego i ogromna część kredytobiorców z niej korzysta. Według statystyk spłaty kredytów hipotecznych, w Polsce większość konsumentów spłaca swoje zobowiązania po 10 – 13 latach. Za wcześniejszą spłatę przysługuje im zwrot prowizji oraz innych poniesionych kosztów. Sprawdź, jak ubiegać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
Z poradnika dowiesz się
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – podstawa prawna
Kredytobiorcy, którzy w całości spłacili kredyt hipoteczny przed czasem, mają możliwość ubiegania się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę (oraz innych poniesionych kosztów). Mogą to zrobić na podstawie:
- Wyroku TSUE, czyli Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (C-383/18) z września 2019 roku w sprawie kredytów konsumenckich (w tym kredytów hipotecznych) – pod warunkiem, że otrzymana kwota nie została spożytkowana na cele gospodarcze ani zawodowe.
- Ustawie o kredycie hipotecznym z 22 lipca 2017 roku, art. 39 – co do zasady zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę przysługuje osobom, które zaciągnęły kredyt od 22 lipca 2017 roku. Również, kiedy kredytobiorca poniósł koszty już przed spłatą zobowiązania.
Już podczas wybierania oferty kredytu hipotecznego warto zapytać pracownika banku o to, jak wyglądają aktualnie obowiązujące procedury wypłacania zwrotów za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
Poniżej przedstawiamy ranking 8 895 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2023 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Kto może się ubiegać o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
O zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego może się ubiegać każda osoba, która:
- spłaciła w całości kredyt przed terminem zawartym w umowie,
- zaciągnęła kredyt hipoteczny po 21 lipca 2017 roku (dotyczy ubiegania się o zwrot kosztów na podstawie ustawy o kredycie hipotecznym).
O zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu mogą ubiegać się także wszyscy klienci, którzy wcześniej spłacili jakikolwiek kredyt konsumencki (np. samochodowy). Wtedy należy powołać się na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim z 2011 roku. Zgodnie z jej zapisami, jeśli klient spłaca kredyt konsumencki, bank ma obowiązek rozliczyć się z konsumentem, czyli zwrócić mu proporcjonalną część poniesionych kosztów.
Jakie środki można odzyskać poza zwrotem prowizji?
Poza zwrotem prowizji istnieje możliwość odzyskania kosztów poniesionych na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (jeśli zostało opłacone z góry na określony okres). Można odzyskać także część odsetek. Wszystko zależy od tego, jakie dokładnie koszty poniósł klient. Przykładowo, jeśli skorzystałeś z oferty promocyjnej “kredytu bez prowizji", to taki zwrot nie będzie ci przysługiwać. Będziesz jednak mieć możliwość ubiegać się o zwrot kosztów niewykorzystanego ubezpieczenia oraz odsetek.
Jak uzyskać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
Podstawą jest oczywiście całkowita spłata zobowiązania. Jednak bank nie zwraca poniesionych kosztów automatycznie po uregulowaniu długu. Kredytobiorca musi złożyć wniosek o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Wzór takiego wniosku przeważnie można pobrać ze strony internetowej banku. Powinien być także dostępny w oddziale instytucji.
Do wniosku nie trzeba dołączać żadnych dodatkowych dokumentów. Na odpowiedź banku czeka się maksymalnie 30 dni. Jeśli w tym czasie nie będzie żadnej odpowiedzi, kredytobiorca ma prawo zgłosić reklamację. Z kolei w przypadku odmowy zwrotu prowizji, należy zgłosić się do Rzecznika Finansowego.
Co musi się znaleźć we wniosku o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
Wniosek o zwrot prowizji kredytu musi zawierać:
- dane kredytobiorcy / kredytobiorców, takie same, jak w umowie kredytowej,
- dane banku, w którym został wzięty kredyt i do którego kierowany jest wniosek,
- numer umowy kredytowej oraz datę jej zawarcia,
- prośbę o informację o wysokości zwrotu,
- informację, w jakiej formie powinny zostać zwrócone środki oraz numer konta, jeśli kredytobiorca chce otrzymać zwrot przelewem,
- wskazany termin, do którego maksymalnie bank powinien zwrócić prowizję oraz inne poniesione koszty.
Wniosek o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego musi być opatrzony podpisem odręcznym lub podpisem elektronicznym wszystkich kredytobiorców. W uzasadnieniu prośby o zwrot (oprócz, oczywiście, całościowej spłaty przed czasem) można wskazać wyrok TSUE C-383/18, a także art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim jako podstawy prawne.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego krok po kroku
Jak uzyskać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
- Spłać całe zobowiązanie.
- Zgłoś się do banku po wzór wniosku o zwrot prowizji, a następnie poprawnie wypełnij dokument.
- Złóż wniosek we wskazany przez bank sposób (osobiście lub online).
- W przypadku braku odpowiedzi w ciągu 30 dni złóż reklamację do banku.
- W przypadku dalszego braku odpowiedzi/odmowy zwrotu w sytuacji, w której masz pewność, że zwrot kosztów ci się należy, zgłoś się do rzecznika finansowego. Zadzwoń na infolinię dotyczącą spraw bankowo-kapitałowych (22 333 73 38) lub napisz maila porady@rf.gov.pl i opisz swoją sytuację. Na stronie rzecznika dostępny jest też formularz kontaktowy. Po zgłoszeniu, rzecznik skontaktuje się z tobą i może poprosić cię o więcej informacji. Uruchomi procedurę mającą na celu uzyskanie zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę.
- Jeśli bank mimo to będzie odmawiał współpracy, rzecznik finansowy może zgłosić skargę do Sądu Najwyższego. To oznacza, że większość procedur odbywa się już poza konsumentem, choć oczywiście będziesz stroną w sprawie. W trakcie trwania procedury będziesz na bieżąco informowany przez odpowiednie instytucje, co masz robić i gdzie się stawiać (np. o miejscu i czasie rozprawy).
W praktyce rzadko dochodzi do spraw związanych ze zwrotem prowizji za wcześniejszą spłatę, które mają finał w Sądzie Najwyższym. Takie sytuacje się jednak zdarzają.
Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu
Niektóre banki zastrzegają w umowie kredytowej klauzulę, według której konsument musi zapłacić im rekompensatę za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Mogą to zrobić na podstawie ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (art. 40). Rekompensata to swego rodzaju “odebranie" środków, jakie banki tracą na zwrocie prowizji oraz braku dalszej możliwości zarabiania na odsetkach.
Taka rekompensata nie może być:
- większa niż wysokość odsetek, które normalnie zostałyby naliczone przez bank od spłaconego przed terminem kredytu przez rok od dnia faktycznej spłaty (jeśli do zakończenia obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny oprocentowany zmienną stopą procentową zgodnie z terminem wskazanym w tej umowie pozostało mniej niż rok),
- większa niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego,
- wyższa niż koszty kredytodawcy bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.
Bank ma prawo żądać rekompensaty, jeżeli spłata całości lub części kredytu ze zmienną stopą procentową nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy.
Czy warto ubiegać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę?
Tak. Prowizje pobierane przez banki mogą wynosić nawet do 14 – 15% całkowitej kwoty kredytu (choć tak wysokie prowizje przy kredytach hipotecznych są rzadkością). Jednak nawet zwrot 2 – 3% całkowitej kwoty kredytu będzie opłacalny. Zazwyczaj jest to kilka tysięcy złotych. Do tego należy doliczyć możliwość zwrotu dodatkowo poniesionych kosztów, takich jak opłacone już ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Niektórych do ubiegania się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego może zniechęcać fakt, że banki różnie ustosunkowują się do wyroku TSUE czy do zapisów ustawy. Jednak coraz większa część instytucji bez problemu od razu realizuje zwrot prowizji. Banki, które ignorują wyrok TSUE, muszą liczyć się z tym, że jako kredytobiorca masz prawo zgłosić się do Rzecznika Finansowego. Finalnie sprawa może skończy się w sądzie, a kredytobiorca ma dużą szansę na jej wygranie. Dlatego też nie ma co obawiać się składania wniosku o zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
Kalkulator kredytu hipotecznego pozwala wstępnie oszacować wysokość raty kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz sprawdzić, czy rata kredytu na wymarzony dom lub mieszkanie nie przekracza Twoich możliwości finansowych, skorzystaj z darmowego kalkulatora kredytowego Oferteo. Wskaż kwotę oraz okres kredytowania i przekonaj się, na jaką najniższą ratę miesięczną możesz liczyć!
09.09.2021
Kredyt na zakup działki to często pierwszy etap budowy własnego domu. Ze względu na wysoki koszt inwestycji, najczęściej wybieranym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny na działkę lub kredyt mieszkaniowy z możliwością finansowania zakupu działki. Jaki kredyt na zakup działki wybrać i dlaczego warto z niego korzystać?
08.08.2022
Wśród kilku głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego wymieniana jest również stopa referencyjna, inaczej główna stopa banku centralnego. Ma wpływ na wysokość stawki referencyjnej WIBOR, a ta z kolei na oprocentowanie kredytów i pożyczek. Zobacz, ile wynosi stopa referencyjna i od czego zależy jej wysokość.
23.12.2022
Rosnące koszty kredytowania powodują, że kredytobiorcy poszukują sposobów na wypracowanie pewnych oszczędności. Czy dobrym pomysłem jest modyfikacja oprocentowania kredytu hipotecznego? Wydaje się, że tak, choć nie każdy bank się na nią zgodzi i potrzebne będzie refinansowanie lub konsolidacja. Sprawdź, kiedy możliwa będzie zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego.
11.08.2022
Pożyczka hipoteczna jest jednym z produktów bankowych zabezpieczonych na nieruchomości. Nie musi być przeznaczona na zakup mieszkania czy domu. Łatwiej ją zaciągnąć niż kredyt hipoteczny, ale jest tańsza niż zwykła pożyczka z uwagi na jej zabezpieczenie w formie hipoteki. Zobacz, kiedy najczęściej wykorzystywana jest taka pożyczka.
16.12.2022
Czy istnieje możliwość, aby dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Jeszcze do 2013 roku banki kredytowały do 100% wartości nieruchomości. Wszystko zmieniło się wraz z nowelizacją Rekomendacji S w 2014 roku. Od tego momentu każdy kredytobiorca musi posiadać chociaż minimalny wkład własny. Jednak nie zawsze muszą to być środki finansowe. W 2022 pojawiła się nowa opcja kredytu hipoteczny bez wkładu własnego. Poznaj szczegóły!
12.12.2022