zbliżenie na dłoń wyliczającą na kalkulatorze wysokość zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – jak odzyskać pieniądze w 2025 roku?

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – jak odzyskać pieniądze w 2025 roku?

Spłaciłeś kredyt hipoteczny przed terminem? Zgodnie z przepisami możesz odzyskać nawet kilka tysięcy złotych z prowizji bankowej. W 2025 roku średnia kwota zwrotu wynosi od 2 000 do 8 000 zł, w zależności od wysokości prowizji i okresu skrócenia spłaty. Poniżej znajdziesz kompletny przewodnik: kto może się ubiegać, ile dokładnie można odzyskać i jak krok po kroku złożyć wniosek – wraz z darmowym wzorem pisma i praktycznymi wskazówkami.

author box img

Ewa Wołowik-Kaczorek

Zaktualizowano: 15 czerwca 2025 15.06.2025 Czas lektury: 8min

Z poradnika dowiesz się

Ponad 9197 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych blisko Ciebie

Dlaczego bank musi zwrócić prowizję przy wcześniejszej spłacie?

Obowiązek zwrotu prowizji wynika z wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z 11 września 2019 roku (sprawa C-383/18, Lexitor). TSUE orzekł, że przy wcześniejszej spłacie kredytu konsument ma prawo do proporcjonalnego zwrotu wszystkich kosztów związanych z okresem, o który skrócono umowę kredytową.

Podstawa prawna zwrotu prowizji:

Dla kredytów hipotecznych:

  • Art. 39 ust. 3 ustawy o kredycie hipotecznym (kredyty zawarte po 22 lipca 2017 r.)
  • Stanowisko Prezesa UOKiK z 2020 roku potwierdzające stosowanie wyroku TSUE

Dla kredytów konsumenckich:

  • Art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim (kredyty zawarte po 18 grudnia 2011 r.)
  • Bezpośrednie zastosowanie wyroku TSUE C-383/18
Ważne:
Bank ma obowiązek zwrotu części prowizji niezależnie od tego, czy prowizja była nazywana „za udzielenie kredytu”, „za rozpatrzenie wniosku” czy „przygotowawcza”. Liczy się fakt, że kredyt został spłacony przed terminem.

Kto może ubiegać się o zwrot prowizji?

Warunki otrzymania zwrotu prowizji:

  • Spłaciłeś kredyt wcześniej niż wynikało z umowy (całkowita spłata przed terminem)
  • Bank pobrał prowizję przy udzieleniu kredytu (sprawdź w umowie kredytowej)
  • Twój kredyt spełnia warunki czasowe:
    • Kredyt hipoteczny: zawarty po 22 lipca 2017 roku
    • Kredyt konsumencki: zawarty po 18 grudnia 2011 roku (kwota do 255 550 zł)

Kto NIE otrzyma zwrotu:

  • Kredyt hipoteczny zawarty przed 22 lipca 2017 r. (chyba że umowa przewiduje zwrot)
  • Kredyt spłacony zgodnie z harmonogramem (bez wcześniejszej spłaty)
  • Prowizja wynosiła 0% lub bank jej nie pobrał
  • Kredyt firmowy lub na działalność gospodarczą

Ile pieniędzy możesz odzyskać?

Bank zwraca prowizję proporcjonalnie do okresu, o który skrócono umowę kredytową. Obliczenia wykonuje się metodą liniową:

Wzór na obliczenie zwrotu:

Zwrot prowizji = (Prowizja × Liczba miesięcy skrócenia) ÷ Całkowity okres kredytu

Przykłady obliczeń:

Przykład Prowizja Okres kredytu Spłata po Zwrot prowizji
Małe mieszkanie 3 000 zł 20 lat (240 mies.) 5 latach (60 mies.) 2 250 zł
Dom jednorodzinny 8 000 zł 30 lat (360 mies.) 10 latach (120 mies.) 5 333 zł
Kredyt na remont 1 500 zł 10 lat (120 mies.) 3 latach (36 mies.) 1 050 zł
Kalkulator online:
Skorzystaj z oficjalnego kalkulatora UOKiK lub kalkulatora Rzecznika Finansowego , aby dokładnie obliczyć kwotę zwrotu.

Jak złożyć wniosek o zwrot prowizji? [Instrukcja krok po kroku]

Krok 1: Sprawdź, czy bank zwrócił automatycznie

Większość banków po wyroku TSUE z 2019 roku automatycznie zwraca prowizję w ciągu 14 dni od wcześniejszej spłaty. Sprawdź:

  • Rachunek, z którego spłacałeś kredyt
  • Powiadomienia w bankowości elektronicznej
  • Korespondencję mailową z banku

Krok 2: Przygotuj dokumenty

Jeśli bank nie zwrócił automatycznie, przygotuj:

  • Umowę kredytową (sprawdź wysokość prowizji)
  • Potwierdzenie wcześniejszej spłaty kredytu
  • Numer rachunku do zwrotu środków
  • Dowód osobisty (do weryfikacji tożsamości)

Krok 3: Złóż wniosek o zwrot

Opcja 1: Przez bankowość elektroniczną

  • Zaloguj się do systemu
  • Wybierz opcję „Wnioski” lub „Reklamacje”
  • Wypełnij formularz zwrotu prowizji

Opcja 2: Pisemnie

  • Pobierz wzór wniosku (poniżej do skopiowania)
  • Wypełnij i podpisz
  • Wyślij listem poleconym lub złóż w oddziale

Krok 4: Czekaj na decyzję

Terminy:

  • Bank ma 30 dni na rozpatrzenie wniosku
  • Po pozytywnej decyzji: 14 dni na wypłatę środków

Wzór pisma do banku

mężczyzna wypełnia wniosek o zwrot prowizji kredytu

[Imię i nazwisko]
[Adres]
[Kod pocztowy, Miejscowość]
[PESEL]
[Telefon kontaktowy]

[Miejscowość], dnia [data]

[Nazwa banku]
[Adres banku]

WNIOSEK O ZWROT PROWIZJI
za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Działając jako kredytobiorca, na podstawie art. 39 ust. 3 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819) oraz w związku z wyrokiem TSUE z dnia 11 września 2019 r. (C-383/18), wnoszę o zwrot części prowizji pobranej przy udzieleniu kredytu hipotecznego.

Dane kredytu:

  • Numer umowy kredytowej: [numer]
  • Data zawarcia umowy: [data]
  • Kwota prowizji pobranej przy udzieleniu kredytu: [kwota] zł
  • Data całkowitej spłaty kredytu: [data]
  • Pierwotny okres kredytowania: [liczba] miesięcy
  • Faktyczny okres kredytowania: [liczba] miesięcy

Obliczenie należnego zwrotu:
Zgodnie z metodą liniową, kwota zwrotu wynosi:
([prowizja] zł × [liczba miesięcy skrócenia]) ÷ [całkowity okres] = [kwota zwrotu] zł

Proszę o przekazanie wyliczonej kwoty [kwota] zł na rachunek bankowy:
[numer rachunku]

W przypadku odmowy zwrotu prowizji, proszę o pisemne uzasadnienie decyzji.

[Podpis kredytobiorcy]

Co zrobić, gdy bank odmawia zwrotu?

Jeśli bank odrzucił Twój wniosek lub nie odpowiedział w terminie 30 dni, masz kilka możliwości:

1. Złóż reklamację

Napisz formalne pismo reklamacyjne, powołując się na:

  • Wyrok TSUE C-383/18 z 11.09.2019 r.
  • Stanowisko Prezesa UOKiK
  • Konkretne przepisy (art. 39 lub art. 49)

2. Zgłoś sprawę do Rzecznika Finansowego

Rzecznik Finansowy może podjąć interwencję w Twojej sprawie. Możesz złożyć wniosek o wszczęcie postępowania interwencyjnego lub polubownego. Postępowanie polubowne kosztuje 50 zł, ale jest skuteczną metodą rozwiązania sporu.

Kontakt:

3. Złóż pozew do sądu

Jeśli poprzednie kroki nie przyniosły efektu:

  • Przygotuj pozew o zapłatę
  • Złóż w sądzie właściwym dla siedziby banku
  • Rozważ pomoc prawnika (koszty mogą zostać zasądzone od banku)
Uwaga:
Większość banków po interwencji Rzecznika Finansowego dobrowolnie zwraca prowizję, aby uniknąć procesu sądowego.

Zwrot prowizji w popularnych bankach

Jak poszczególne banki obsługują zwrot prowizji:

Bank Automatyczny zwrot Sposób zgłoszenia Termin zwrotu
PKO BP Tak (od 09.2019) Bankowość elektroniczna 14 dni
Pekao SA Tak (z ROR) Infolinia / Oddział 14 dni
ING Bank Tak (od 09.2019) Aplikacja mobilna 14 dni
mBank Częściowo Formularz online 30 dni
Santander Na wniosek Oddział / List 30 dni
BNP Paribas Tak (z ROR) Infolinia 14 dni
Millennium Na wniosek Bankowość elektroniczna 30 dni
Znajdź eksperta ds. kredytów hipotecznych w Twojej okolicy:
Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 9 197 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2025 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Czy zwrot prowizji się przedawnia?

Terminy przedawnienia:

Kredyty spłacone DO 8 lipca 2018 r.:

  • Przedawnienie: 10 lat od daty spłaty
  • Podstawa: stare przepisy Kodeksu cywilnego

Kredyty spłacone PO 9 lipca 2018 r.:

  • Przedawnienie: 6 lat od daty spłaty
  • Podstawa: znowelizowany Kodeks cywilny
Przykład:
Jeśli spłaciłeś kredyt 1 marca 2020 roku, masz czas do 1 marca 2026 roku na złożenie wniosku o zwrot prowizji.

Najczęściej zadawane pytania o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Potrzebujesz pomocy w odzyskaniu prowizji z kredytu hipotecznego?

Eksperci z Oferteo pomogą Ci w całym procesie – od analizy umowy, przez wyliczenie, aż po złożenie wniosku o zwrot prowizji.

Złóż bezpłatne zapytanie o pomoc w odzyskaniu prowizji:

✓ Do 5 ofert ✓ Zaufani doradcy kredytowi ✓ Szybka odpowiedź

Źródła i podstawy prawne:

  • Wyrok TSUE z 11.09.2019 r., sygn. C-383/18 (Lexitor)
  • Ustawa o kredycie hipotecznym z 23.03.2017 r. (Dz.U. 2017 poz. 819)
  • Ustawa o kredycie konsumenckim z 12.05.2011 r. (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715)
  • Stanowisko Prezesa UOKiK z 2020 r. w sprawie zwrotu prowizji
Dodano: 10 września 2021 Zaktualizowano: 15 czerwca 2025

Jak oceniasz ten poradnik?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści

Co moglibyśmy poprawić lub dodać?
Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco