doradca kredytowy ściska rękę kredytobiorcy po wyborze oferty kredytu refinansowego -  w 2021

Refinansowanie kredytu hipotecznego – jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Refinansowanie kredytu hipotecznego – jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Kredyt hipoteczny to długoterminowy, ale dość elastyczny produkt finansowy. Jako kredytobiorca masz możliwość złożenia wniosku o przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, na inną nieruchomość a nawet na innego kredytobiorcę. Refinansowanie kredytu hipotecznego gwarantuje zdecydowanie wygodniejszą spłatę. Poznaj szczegóły!

author box img

Iwona Zbroja

Opublikowano: 9 września 2021 09.09.2021 Czas lektury: 12min

Czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Tak! Koszty kredytu hipotecznego oraz harmonogram spłaty mogą się znacząco różnić zależnie od wybranego banku. Zaciągając kredyt hipoteczny nie zawsze możesz wybrać najkorzystniejszą ofertę z możliwych. Powodem może być np. niespełnianie wygórowanych warunków kredytu hipotecznego, nieznajomość swoich rzeczywistych możliwości spłaty itp.

Aneks do istniejącej umowy kredytowej często nie rozwiązuje wszystkich problemów, dlatego banki umożliwiają przeniesienie istniejącego już kredytu hipotecznego do innego kredytodawcy.

Jak działa przeniesienie kredytu mieszkaniowego do innego banku?

Przeniesienie kredytu może się odbyć na dwa sposoby:

  1. Refinansowanie kredytu, które polega spłacie jednego zobowiązania finansowego kolejnym; droższe zobowiązanie zamienia się na tańszy kredyt w innym banku. Bank refinansujący obecny kredyt staje się nowym właścicielem wierzytelności.
  2. Konsolidację (połączenie) kilku posiadanych kredytów w jeden zabezpieczony hipoteką, co umożliwi płacenie miesięcznie jednej łącznej raty.

Przy kredytach hipotecznych częściej spotykanym i bardziej opłacalnym rozwiązaniem jest refinansowanie, dzięki któremu kredytobiorca może wynegocjować m.in. obniżenie miesięcznej raty, możliwość szybszej lub dłuższej spłaty (zależnie od potrzeb) czy korzystniejsze oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Obecnie na rynku kredytów hipotecznych nie ma już produktów, które umożliwiają błyskawiczne przeniesienie kredytu z jednego banku do drugiego i nie ma też odrębnej oferty związanej tylko z tym celem finansowania. Dziś refinansowanie jest to po prostu zaciągnięcie nowego zobowiązania, a zatem wiąże się z koniecznością dokonania przez bank oceny Klienta pod kątem zdolności kredytowej, scoringu i wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie nowo udzielonego kredytu. I będzie to kredyt udzielony zgodnie z obowiązującą ofertą danego banku.

Oczywiście wśród banków na polskim rynku niektóre z nich będą wymagać nieco mniej dokumentów dotyczących samego refinansowanego zobowiązania – nie zawsze będzie wymagane przedstawienie zaświadczenia z obecnego banku mówiące o aktualnym saldzie i numerze rachunku do spłaty – czasem wystarczy nasza umowa kredytowa wraz z aktualnym harmonogramem.

Oferta może ulegać zmianie co miesiąc, co kwartał; pojawiają się też promocje, np. wakacyjne, noworoczne, co powoduje, że jeden bank może mieć kilka a nawet kilkanaście aktualnych ofert kredytowych w zależności od rodzaju oprocentowania, promocji, wyboru klienta co do np. prowizji lub innych produktów okołokredytowych takich, jak ubezpieczenia – komentuje Monika Bakinowska, Ekspert ds. kredytów hipotecznych z firmy PARTNERZY Nieruchomości.

Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 5 705 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2022 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego

Podpisanie umowy kredytowej nie musi wiązać Cię na 30 lat z jednym bankiem, szczególnie jeśli jego oferta przestanie Ci odpowiadać. Przeniesienie kredytu nie zwalnia Cię z obowiązku spłaty, ale masz szansę na niższe koszty kredytu, dzięki czemu część długu niejako znika.

Refinansowanie kredytu hipotecznego będzie dobrym rozwiązaniem, jeśli:

  • Twój obecny kredyt hipoteczny ma za wysokie oprocentowanie i chcesz przenieść kredyt do banku z niższą marżą,
  • chcesz mieć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem,
  • warunki spłaty pogorszyły się w trakcie okresu kredytowania lub na rynku pojawiły się konkurencyjne oferty,
  • chcesz zmniejszyć wysokość miesięcznych rat,
  • zależy Ci na wydłużeniu terminu spłaty,
  • chcesz spłacić kredyt przed czasem, a obecny bank chce naliczyć za to dodatkową prowizję,
  • nie odpowiada Ci jakość obsługi w obecnym banku,
  • kredytodawca nie zgadza się na zmianę warunków spłaty,
  • w trakcie spłaty kredytu zwiększyła się Twoja zdolność kredytowa i/lub wartość Twojej nieruchomości (np. po remoncie mieszkania) i masz szansę na uzyskanie korzystniejszych warunków spłaty,
  • w innym banku dostępne są zniżki lub wartościowe benefity za przeniesienie kredytu,
  • chcesz skorzystać z oferty specjalnej np. kredytu hipotecznego dla młodych,
  • chcesz zmienić walutę kredytu.

Jaki kredyt możesz przenieść do innego banku?

Kredyt refinansujący jest przeznaczony na spłatę konkretnego zobowiązania i nie może być wykorzystany na inny cel. Oznacza to, że przenosząc kredyt hipoteczny na budowę domu do innego banku nie możesz przeznaczyć środków na zakup działki.

Czy można refinansować kredyt w tym samym banku, w którym mamy kredyt?

Co do zasady refinansowanie polega na zmianie źródła finansowania, zatem jeśli mamy kredyt w banku X i chcemy tylko zmienić warunki kredytowania, to powinniśmy złożyć wniosek o stosowny aneks do banku X i postępować zgodnie z zaleceniami banku co do skompletowania dokumentacji, na podstawie której bank oceni możliwość zastosowania aktualnych warunków cenowych. W takiej sytuacji nie dojdzie do zmiany źródła finansowania, więc nie mówiłabym o refinansowaniu.

Natomiast gdy chcemy zmienić nasz bank X na bank Y, to jest to właśnie klasyczny przykład refinansowania. Warto tu podkreślić, co mogą zyskać Klienci na takim przeniesieniu kredytu do innego banku - przede wszystkim mogą uzyskać lepsze warunki cenowe. Każdorazowo decyzja czy refinansować kredyt powinna być poprzedzona konsultacją z ekspertem finansowym, który porówna warunki kredytu posiadanego do obecnej oferty oraz możliwości Klienta i przedstawi adekwatną propozycję dalszego działania – komentuje Monika Bakinowska, Ekspert ds. kredytów hipotecznych z firmy PARTNERZY Nieruchomości.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – poradnik krok po kroku

Jak spłacić kredyt hipoteczny innym kredytem? Przeniesienie kredytu mieszkaniowego do innego banku jest dość szybkie, a na każdym etapie możesz liczyć na pomoc nowego banku. Dla banku refinansującego ważne jest, jak do tej pory radziłeś sobie ze spłatą oraz jak rokujesz na przyszłość.

Przy wnioskowaniu o refinansowanie kredytu bank przeanalizuje m.in.:

  • Twoją zdolność kredytową,
  • dotychczasowy sposób spłacania rat (czy starałeś się jak najczęściej nadpłacać kredyt hipoteczny czy może spóźniałeś się ze spłatą),
  • saldo kredytu w stosunku do wartości nieruchomości obciążonej hipoteką (jeśli pozostałe do spłaty zadłużenie hipoteczne przekracza aktualną wartość nieruchomości, przeniesienie kredytu nie będzie możliwe).

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku a wkład własny

Za wkład własny do kredytu refinansowego uznawana jest różnica między obecnym saldem zadłużenia a wartością nieruchomości. W związku z tym zazwyczaj nie nie ma obowiązku wnoszenia wkładu własnego przy przenoszeniu kredytu hipotecznego z banku do banku.

Jak uzyskać refinansowanie kredytu hipotecznego?

  1. Porównaj oferty kredytu finansującego w kilku bankach i wybierz tę, która cię interesuje.
  2. Wypełnij formularz online na stronie banku i zaczekaj na telefon doradcy kredytowego.
  3. Umów się na wizytę w banku i ustal z doradcą szczegóły przeniesienia kredytu.
  4. Złóż w banku wniosek kredytowy wraz z dokumentami potwierdzającymi twoją sytuację materialną.
  5. Dostarcz do banku komplet niezbędnych dokumentów osobistych, finansowych oraz tych dotyczących nieruchomości.
  6. Przedstaw zaświadczenie o posiadanym kredycie ze starego banku. Musi ono zawierać takie informacje jak:
    • dane osobowe kredytobiorcy,
    • numer i data umowy kredytowej,
    • wysokość udzielonego kredytu,
    • wysokość pozostałego kapitału,
    • odsetki naliczone od dnia ostatniej spłaty do dnia wystawienia zaświadczenia,
    • prowizja za spłatę kredytu,
    • numer rachunku technicznego, poprzez który ma zostać przeprowadzona spłata,
    • deklaracja wydania dokumentów do zwolnienia hipoteki po spłacie kredytu.
  7. Zaczekaj na decyzję kredytową.
  8. Podpisz umowę i zaczekaj na wypłatę kredytu finansującego.
  9. Złóż wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości oraz wpisanie nowego wierzyciela.

Kalkulator kredytu refinansowego

doradca kredytowy refinansuje kredyt klienta

Refinansowania można dokonać zawsze, ale nie zawsze się to opłaca. Decydując się na przeniesienie kredytu hipotecznego zmieniamy zarówno wierzyciela, jak koszty oraz warunki spłaty kredytu. Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić, jakie dodatkowe opłaty będzie kosztować spłata kredytu hipotecznego innym kredytem.

Opłaty za przeniesienie kredytu do innego banku to min.:

  • zaświadczenie o posiadanym kredycie ze starego banku (0 – 300 zł),
  • wycena nieruchomości (ok. 500 – 1000 zł),
  • marża banku (kluczowa dla wysokości oprocentowania),
  • prowizja banku za udzielenie refinansowania kredytu hipotecznego,
  • opłata za korzystanie z dodatkowych produktów bankowych tj. karta kredytowa lub konto osobiste (jeśli są wymagane),
  • ponowne ubezpieczenie kredytu hipotecznego,
  • opłata za wpisanie hipoteki nowego banku do księgi wieczystej (200 zł),
  • opłata za wykreślenie starej hipoteki z księgi wieczystej (100 zł),
  • prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego (może być pobierana nawet przez 3 lata od podpisania umowy).

Kalkulator opłat za przeniesienie kredytu hipotecznego uzależniony jest od oferty banku. O szczegółowe koszty zapytaj doradcę wybranego przez siebie banku.

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość – jak to zrobić?

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość jest możliwe, choć wiąże się z wieloma formalnościami. Powodem zmiany nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu może być m.in.:

  • zmiana miejsca zamieszkania kredytobiorcy,
  • sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym,
  • chęć wzięcia nowego kredytu hipotecznego zabezpieczonego najbardziej wartościową z posiadanych nieruchomości,
  • zniszczenie nieruchomości zabezpieczonej kredytem,
  • chęć zwiększenia kwoty posiadanego kredytu hipotecznego.
Pamiętaj!
Nie możesz przenieść kredytu hipotecznego na nieruchomość, która już jest obciążona hipoteką lub innym zadłużeniem. Bank może odrzucić wniosek również jeśli budowa domu pod hipotekę jest dopiero w planach.

Jak przenieść hipotekę na inną nieruchomość?

  1. Złóż w oddziale banku pisemny wniosek o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość.
  2. Dostarcz do banku dokumenty dotyczące nieruchomości, na którą ma stanowić nowe zabezpieczenie kredytu (wycenę nieruchomości, odpis z księgi wieczystej, umowę przedwstępną na zakup nowego lokalu, czy potwierdzenie stanu prawnego nieruchomości).
  3. Zaczekaj na analizę Twojej zdolności kredytowej oraz wstępną zgodę banku na zmianę zabezpieczenia kredytu.
  4. Złóż w sądzie wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości, która zabezpieczała kredyt i dopełnij związanych z tym formalności.
  5. Dostarcz do banku umowę przedwstępną zakupu lub akt własności nowej nieruchomości i złóż wniosek o ustanowienie hipoteki.

Kiedy nie można przenieść kredytu hipotecznego na inną nieruchomość?

Bank może odrzucić wniosek o przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość, jeśli:

  • kredytobiorca nie ma odpowiedniej zdolności kredytowej (np. stracił pracę),
  • wartość nowej nieruchomości jest niższa niż obecne zabezpieczenia,
  • kredyt hipoteczny został zaciągnięty w ramach programu “Rodzina na swoim" (kredyt zaciągnięty w ramach programu “Mieszkanie dla Młodych" można przenieść po podpisaniu deklaracji, że przez 5 lat nie sprzeda się nieruchomości).

Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego na inne mieszkanie?

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość może generować koszty sięgające kilku tysięcy złotych. Wśród opłat, które ponosi kredytobiorca wymienić można m.in.:

  • prowizję banku za czynności związane z przeniesieniem hipoteki (liczona od wysokości kapitału pozostałego do spłaty),
  • wynagrodzenie rzeczoznawcy majątkowego za sporządzenie operatu szacunkowego (ok. 600 – 800 zł),
  • opłatę dla banku za zmianę zabezpieczenia (ok. 500 – 1000 zł),
  • opłatę sądowa za wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej (100 zł),
  • opłatę za nowy wpis w księdze wieczystej (200 zł),
  • dodatkowe opłaty związane z uzyskaniem niezbędnych dokumentów i dopełnieniem formalności.

Jeszcze przed złożeniem wniosku o przeniesienie kredytu upewnij się, jak ta procedura wygląda w Twoim banku.

Cesja – przeniesienie kredytu hipotecznego na inną osobę

Wspólny kredyt może być zaciągnięty z małżonkiem, partnerem, przyjacielem czy rodzicem. Najważniejsza dla banku jest zdolność kredytowa obojga kredytobiorców. Decydując się na kredyt hipoteczny z drugą osobą zazwyczaj widzimy wyłącznie zalety tego rozwiązania, m.in. większa zdolność kredytowa, szansa na wyższą kwotę finansowania czy łatwiejsza spłata.

Co ważne, w przypadku wspólnego kredytu hipotecznego każdy współkredytobiorca odpowiada za dług całym swoim majątkiem aż do pełnej spłaty zobowiązania. W razie opóźnień w spłacie bank może zażądać spłaty od:

  • wszystkich dłużników łącznie,
  • każdego z dłużników z osobna,
  • kilku wybranych dłużników, którzy osiągają najwyższe dochody.

Czy można notarialnie pozbyć się obowiązku spłatu i przepisać kredyt hipoteczny na inną osobę? Tak, a zabieg ten to cesja kredytu hipotecznego.

Kiedy można przenieść kredyt na inną osobę?

Sytuacje, w których stosowana może być cesja hipoteki to:

  • dopisanie nowego kredytobiorcy do istniejącego już kredytu,
  • wykreślenie współkredytobiorcy z kredytu hipotecznego,
  • przepisanie kredytu hipotecznego na jednego małżonka (np.w przypadku spłaty kredytu po rozwodzie),
  • przepisanie kredytu hipotecznego na dziecko (np. darowizna nieruchomości wraz z kredytem),
  • zmiana współkredytobiorcy przy sprzedaży nieruchomości z kredytem hipotecznym*.

*W teorii możliwe jest przepisanie całego kredytu na zupełnie obcą osobę, jednak w przypadku hipotek jest do rzadko stosowane rozwiązanie. Zazwyczaj banki wymagają, by kupujący zaciągnął nowy kredyt na refinansowanie starego kredytu zamiast przejmować dług dotychczasowego kredytobiorcy.

Uwaga!
Niezależnie od ustaleń samych kredytobiorców, przeniesienie kredytu na inną osobę nie jest możliwe bez zgody banku. Jeśli zdolność kredytowa nowego kredytobiorcy będzie budziła wątpliwości, bank może odrzucić wniosek o cesję lub zażądać dodatkowego zabezpieczenia w postaci hipoteki na innej nieruchomości, poręczenia, cesji polis ubezpieczeniowych, dołączenia do umowy kredytowej dodatkowego członka rodziny itp.

Jak przenieść kredyt hipoteczny na inną osobę?

  • Ustal z kredytobiorcami, jak ma wyglądać dalsza spłata zadłużenia (czy harmonogram spłat pozostaje taki sam czy ulega zmianie).
  • Uzyskaj zgodę wszystkich kredytobiorców na przeniesienie kredytu na inną osobę.
  • Złóż do banku wniosek o dokonanie cesji.
  • Złóż oświadczenie wyjaśniające kwestie własności zabezpieczenia lub inny dokument potwierdzający zmianę własności nieruchomości (np. dokument potwierdzający podział majątku, akt notarialny umowy sprzedaży lub darowizny nieruchomości itp).
  • Zaczekaj aż bank dokona oceny zdolności kredytowej kredytobiorców.
  • Podpisz wraz z innymi kredytobiorcami aneks do istniejącej już umowy kredytowej.

Dokumenty potrzebne do cesji kredytu mieszkaniowego to:

  • wniosek do banku,
  • dowody tożsamości współkredytobiorców,
  • umowa kredytowa,
  • dokumenty umożliwiające weryfikację zdolności kredytowej (np. umowa zatrudnienia, zaświadczenie o dochodach, wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa wypłata, PIT za ostatnie 2 lata czy zaświadczenie o niezaleganiu z US i ZUS w przypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej),
  • dokumenty dotyczące nieruchomości tj. akt notarialny, umowa deweloperska, odpis z księgi wieczystej, pozwolenie na budowę itd.

Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego na inną osobę?

Cesja kredytu hipotecznego nie jest kosztowna, ponieważ płacimy tu wyłącznie za pracę banku. Ile zapłacisz?

  • Rozpatrzenie wniosku przez bank – ok. 100 zł,
  • Przygotowanie aneksu do umowy – ok. 100 zł,
  • Zwolnienie dotychczasowego kredytobiorcy z długu – ok. 300 zł,
  • Ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia (opcjonalne) – opłata uzależniona od rodzaju zabezpieczenia,
  • Koszty związane ze zwiększeniem oprocentowania kredytu (opcjonalnie).

Zasady cesji kredytu hipotecznego często nie są podawane na stronie internetowej banku. Dokładne informacje dotyczące procedury i kosztów cesji uzyskasz dopiero po skontaktowaniu się z doradcą Twojego banku.

Jak oceniasz ten poradnik?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści

Co moglibyśmy poprawić lub dodać?
Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco