mężczyzna trzyma rozłożone ręce pomiędzy równoważnią na której jest model domu i model czerwonej kostki z procentem -  w 2021

Jak uzyskać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w 2022 roku?

Jak uzyskać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w 2022 roku?

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem gwarantuje niezmienną wysokość raty niezależnie od wahań stawki WIBOR. Obecnie banki oferują zobowiązanie ze stałą stopą procentową przez 5 lat. Poznaj wady i zalety kredytu ze stałym oprocentowaniem i dowiedz się, w jakim banku możesz złożyć wniosek o ten produkt. Gdzie najkorzystniej zaciągnąć taki kredyt w 2022 roku?

author box img

Ewelina Zdancewicz-Pękala

Zaktualizowano: 22 lipca 2022 22.07.2022 Czas lektury: 7min

Na czym polega kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową to zobowiązanie, w którym rata kredytu hipotecznego pozostaje niezmienna – bez względu na aktualną sytuacją gospodarczą w kraju. To ona w głównej mierze wpływa na wysokość stóp procentowych, stanowiących znaczący element oprocentowania. Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego nie zależy od zmian stóp procentowych i jest ustalane w momencie zawarcia umowy z bankiem. Pomaga to uniknąć rosnących kosztów zobowiązania, które dotykają klientów wybierających oprocentowanie zmienne (zależne od zmian stawki WIBOR) podczas zawarcia umowy kredytu hipotecznego.

Ważne!
Wskaźnik WIBOR (skrót od Warsaw Interbank Offered Rate) nazywany jest stopą rynkową kredytów i określa wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym. Stawka WIBOR określana jest przez 16 największych banków w Polsce i ma realne przełożenie na koszty kredytu hipotecznego, dlatego to, jak wysokie raty spłaca klient banku, zależy od prognoz dotyczących tego wskaźnika. WIBOR(R) ma być wygaszony 1 stycznia 2023 roku i zastąpiony przez inną stawkę referencyjną.
Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 5 705 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2022 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem skutkiem nowelizacji Rekomendacji S

Wprowadzenie do oferty banków kredytów ze stałą stopą procentową lub okresowo stałą stopą procentową było zaleceniem Komisji Nadzoru Finansowego, zawartym w Rekomendacji S. Rekomendacja S to dokument skierowany bezpośrednio do banków. Jego podstawą jest ustawa Prawa bankowego z sierpnia 1997 roku. Nowa wersja rekomendacji S obowiązywała od 1 lipca 2021 roku.

Murator FINANSE

Ekspert Kredytowy z Murator FINANSE

Murator FINANSE

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego gwarantuje jego niezmienność w okresie, na jaki zostało zawarte (np. na 5 lat). Niezależnie od tego, jak będzie kształtowała się sytuacja na rynku finansowym, koszt obsługi kredytu ze stałym oprocentowaniem w tym czasie nie spadnie, ale też nie wzrośnie. Po umownych 5-ciu latach od zawarcia umowy kredytu Klient w zależności od banku, w którym został zawarty kredyt, albo dostanie możliwość wyboru (ponownie oprocentowanie stałe, lub zmiana oprocentowania na zmienne oparte o marżę określoną w umowie + stawkę WIBOR), albo bank sam zmieni oprocentowanie na zmienne (niektóre banki dają możliwość skorzystania ze stałej stopy procentowej tylko jeden raz). Brak woli lub jasnej decyzji ze strony Klienta banki też najczęściej potraktują jako zgodę na zmianę na oprocentowanie zmienne.

Aktualnie we wszystkich bankach w Polsce można otrzymać co najmniej 5 lat okresowo stałego oprocentowania, choć np. Bank BNP Paribas oferuje kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem na 10 lat. Po tym czasie zobowiązanie będzie oprocentowane z wykorzystaniem WIBOR co oznacza, że wysokość rat będzie zależna od jego wysokości.

Kolejna nowelizacja Rekomendacji S z 2022 roku dotyczyła kształtowania polityki przez polskie banki w związku z rosnącym poziomem inflacji i kosztami kredytowymi, w wyniku wzrostu głównych stóp procentowych.

Ważne:
Do końca marca 2022 roku wszystkie polskie banki zobowiązane zostały przez KNF do wprowadzenia rekomendacji dotyczących liczenia zdolności kredytowej klientów ubiegających się o przyznanie zobowiązania hipotecznego. W swojej najnowszej wersji Rekomendacja S jest zaleceniem dla banków wydanym przez Urząd Komisji Nadzoru Finansowego. Wprowadzone regulacje nakazują przyjmowanie przez banki podwyższonej stopy procentowej NBP o wartości wyższej o 5 pkt proc. niż jest obecnie, podczas gdy wcześniej obowiązywał bufor bezpieczeństwa na poziomie 2,5 pkt proc. Spowodowało to obniżenie potencjalnej zdolności kredytowej klientów w bankach.

Wady i zalety kredytu ze stałą stopą procentową

mężczyzna w koszuli przekazuje klucze i wskazuje model domu

Kredyty ze stałym oprocentowaniem dają efekt zamrożenia raty kredytu na pewien czas. Obecnie wysokość spłacanej raty kapitałowo-odsetkowej nie zmienia się zwykle przez 5 lat. To zaleta, ale rozwiązanie to niestety nie będzie wolne od wad.

Kredyt z okresowo stałą stopą procentową
Zalety Wady
  • Niskie ryzyko zmiany wysokości raty – najczęściej przez 5 lat jest ona stała
  • Przewidywalność kosztów miesięcznych kredytowania
  • Bezpieczeństwo kredytowania
  • Wygoda w planowaniu budżetu domowego
Wady
  • Wyższe stałe oprocentowanie kredytu
  • Ograniczona oferta kredytowa kredytów ze stałym oprocentowaniem
  • Gwarancja stałego oprocentowania dotyczy tylko określonego czasu

Czy stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego się opłaca?

W Polsce większość klientów wybierało oprocentowanie zmienne, a nie stałe oprocentowanie. Dlaczego? Ze względu na utrzymujące się niskie stopy procentowe. Taka sytuacja nie mogła trwać wiecznie – Rada Polityki Pieniężnej rozpoczęła cykl podwyżek w październiku 2021 roku. Właśnie wtedy klienci banków zaczęli się bardziej interesować stałym oprocentowaniem. Z jakiego powodu?

Kredyt hipoteczny z okresowo stałym oprocentowaniem daje większe bezpieczeństwo oraz przewidywalność na kolejne 5 lat (lub dłużej, jeśli bank umożliwia kontynuowanie stałego oprocentowania). Czy warto zmienić oprocentowanie na stałe przy swoim kredycie hipotecznym? Stałe oprocentowanie będzie się opłacać, jeśli wahania stawki WIBOR będą niekorzystne.

Kto powinien wybrać kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem?

Zastanawiasz się, czy w twoim przypadku lepszym rozwiązaniem będzie podpisanie umowy kredytu ze stałym oprocentowaniem, a może powinieneś jednak wybrać produkt ze zmienną stopą? Zobacz, dla kogo są przeznaczone te propozycje (i gdzie roczna stopa oprocentowania RRSO jest niższa):

Stała rata kredytu hipotecznego jest dla osób, które:

  • chcą mieć pewność, że rata kredytu hipotecznego się nie zmieni (pamiętaj: bank gwarantuje niezmienność rat przez 5 lat!),
  • cenią sobie bezpieczeństwo podczas planowania budżetu domowego,
  • nie chcą ponosić ryzyka związanego ze zmienną stopą procentową,
  • godzą się na wyższy koszt kredytu w związku z wyższą wartością oprocentowania (nawet dwukrotność marży banku i wyższa rzeczywista roczna stopa oprocentowania),
  • mają wyższą zdolność kredytową.

Kredyt ze zmienną stopą procentową jest dla osób, które:

  • szukają ofert najtańszego kredytu hipotecznego. Zazwyczaj koszt kredytu ze zmiennym oprocentowaniem jest niższy (niższa wysokość marży banku i mniejsza roczna stopa oprocentowania RRSO),
  • zdają sobie sprawę z możliwości zmiany stopy procentowej w trakcie spłaty kredytu. Nie da się przewidzieć, jakie będą wartości stóp procentowych w dłuższym okresie. Mogą wzrosnąć, ale mogą też spaść,
  • mają niższą zdolność kredytową.
Warto przeczytać: Koszt kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w ofercie banków na 2022 rok

We wszystkich bankach możliwy jest 5-letni okres stałej stopy procentowej. Po tym czasie należy wybrać jedną z poniższych możliwości:

  1. Przedłużyć spłatę kredytu według okresowo stałej stopy oprocentowania na kolejny okres.
  2. Spłacać kredyt według zmiennej stopy procentowej.

Wysokość stałego oprocentowania może być uzależniona od produktów dodatkowych oferowanych przez bank, takich jak:

  • ubezpieczenia nieruchomości,
  • ubezpieczenia na życie,
  • inne ubezpieczenia kredytu hipotecznego (zależne od wybranej oferty),
  • posiadania produktów bankowych w danym banku, np. konta bankowego, karty kredytowej itp. (banki zawsze będą dążyć do tego, żeby mieć u nich jak najwięcej produktów i usług).

Różnica w oprocentowaniu stałym i zmiennym może wynosić nawet 3 punkty procentowe. W skali kredytu na budowę domu na kilkaset tysięcy złotych daje to ogromne koszty.

Stałe oprocentowanie kredytu – najważniejsze zasady

Obecnie zasady dla kredytów mających stałe oprocentowanie wyglądają następująco:

  1. Oprocentowanie i rata kredytu nie zmieniają się przez 60 miesięcy.
  2. Po upływie 5 lat należy podjąć decyzję o przedłużeniu stałego oprocentowania (jeśli bank na to pozwala) bądź przejściu na oprocentowanie zmienne.
  3. W czasie pierwszych 60 miesięcy nie można przejść na oprocentowanie zmienne.
  4. Maksymalny okres kredytowania w oparciu o stałą stopę oprocentowania to 5 lat.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – które banki go oferują?

Aktualnie kredyt ze stałą stopą procentową oferują następujące banki (dane na lipiec 2022 r.):

Bank Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego Okres obowiązywania stałej stawki oprocentowania
Alior Bank 10,57% 7 lat
BNP Paribas 8,50% 10 lat
Millennium Bank 8,49% 5 lat
PKO BP 8,48% 5 lat
Santander Bank Polska 9,29% 5 lat
mBank 9,95% 5 lat
ING Bank Śląski 9,40% 5 lat
Pekao SA 9,21% 5 lat
Credit Agricole 8,50% 5 lat
BNP Paribas 8,70% 7 lat

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, kalkulator kredytowy pozwoli ci porównać różne propozycje i wybrać najkorzystniejszą dla ciebie w danym czasie. Analizując oferty pamiętaj, że duże znaczenie ma roczna stopa oprocentowania RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania oznacza całkowity koszt kredytu.

Dodano: 9 września 2021 Zaktualizowano: 22 lipca 2022

Jak oceniasz ten poradnik?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści

Co moglibyśmy poprawić lub dodać?
Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco