Kredyt hipoteczny – jaki wkład własny jest potrzebny w 2024 roku?
Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny wkład własny ma szczególne znaczenie. Musisz mieć co najmniej 10 lub 20% kwoty, która potrzebna jest na daną inwestycję, by bank mógł rozpatrzyć twój wniosek. Taka wysokość wynika z rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącej zasad udzielania przez banki kredytu hipotecznego. Wkład własny w 2022 roku także musi mieć określoną wartość. Zobacz jaką i co może być do niego zaliczone.
Z poradnika dowiesz się
Jednym z podstawowych wymagań banków w procesie ubiegania się o kredycie hipotecznym jest to, by klient miał odpowiednio wysoki wkład własny. Ile powinien on wynieść w 2022 roku, by móc liczyć na wydanie pozytywnej decyzji?
Kredyt hipoteczny – co to jest wkład własny?
Wkład własny to kwota pieniędzy, jaka pochodzi z zasobów kredytobiorcy. Obejmować może oszczędności, jakie klient banku gotowy jest przeznaczyć na inwestycję o charakterze mieszkaniowym. Wkład własny stanowi konkretny procent całkowitej sumy kredytu – obecnie zazwyczaj jest to 20%.
Wkład własny jest ważnym elementem podczas oceniania zdolności kredytowej. Im jest wyższy, tym lepiej – i to z dwóch powodów:
- Po pierwsze inwestor z wysoką wpłatą własną jest dla banku bardziej wiarygodny.
- Po drugie zmniejszają się koszty wzięcia kredytu hipotecznego na budowę domu i zakup mieszkania, ponieważ tej części środków, które już posiadasz, nie musisz pożyczać od banku.
Poniżej przedstawiamy ranking 9 174 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2024 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Kredyt hipoteczny w 2022 – ile wynosi wkład własny?
W 2022 roku minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 20%, podobnie jak w ubiegłych latach. Jednak istnieje możliwość uzyskania kredytu hipotecznego przy 10% wpłaty własnej. Należy zaznaczyć, że taka oferta wiążę się z:
- wyższą marżą na poziomie 0,2 – 0,3 punktów procentowych więcej w stosunku do marży standardowej,
- oraz ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Jest to dodatkowe zabezpieczenie dla banku w sytuacji, kiedy klient nie posiada wymaganego wkładu własnego (obecnie 20% wartości nieruchomości).
Z powodu pandemii część banków bardzo podniosła minimalny wymagany wkład własny w 2020 roku, nawet do 30 lub 40%. Wraz z początkiem 2021 roku sytuacja powoli zaczęła wracać do normy. W 2022 roku już każdy bank wymaga 20% wkładu, a większość oferuje opcję zmniejszenia go do 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu spłaty.
Warto skonsultować się z doświadczonym doradcą od kredytu hipotecznego z Warszawy lub innego miasta, który pomoże w szczegółowym zrozumieniu warunków kredytu.
Ile wynosi wkład własny dla kredytów walutowych?
W sytuacji zaciągania kredytu walutowego wymagany wkład własny zawsze jest wyższy. Zależy od tego, w jakiej walucie bierzesz kredyt. Od lipca 2014 roku kredyty walutowe można dostać tylko w takiej walucie, w jakiej się zarabia. Dlatego jeśli otrzymujesz wynagrodzenie w złotówkach, nie zostanie ci udzielony kredyt w euro. Do tego zdecydowana większość banków oczekuje od kredytobiorców walutowych posiadania co najmniej 30-procentowego wkładu własnego.
Minimalny wkład własny – gdzie uzyskasz taki kredyt hipoteczny?
Nie każdy bank posiada kredyt hipoteczny z wkładem własnym w wysokości 10%, jednak można znaleźć takie oferty. Sprawdź, jak w 2022 roku prezentują się oferty kredytowe dla osób, które chcą wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu (dane na lipiec 2022).
| Bank | Minimalny wkład własny |
|---|---|
| Alior Bank | 10% |
| Bank Citi Handlowy (Citibank) | 20% |
| Bank Ochrony Środowiska | 20% |
| Millennium | 10% |
| Santander Bank Polska | 10% |
| Bank Pocztowy | 20% |
| Bank BNP Paribas | 20% |
| Credit Agricole | 10% |
| PKO BP | 10% |
| mBank | 10% |
| ING Bank Śląski | 20% |
Kredyt hipoteczny z wkładem własnym w wysokości 10% w sierpniu 2022 roku posiadają w swojej ofercie następujące instytucje: Alior Bank, Millennium, Santander Bank Polska, Credit Agricole oraz mBank i PKO BP. Z kolei 20% wkładu własnego obowiązuje w bankach: CitiBank, Bank Ochrony Środowiska, Bank Pocztowy, Bank BNP Paribas, oraz ING Bank Śląski.
Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego (a co nie może być)?
Wbrew pozorom i powszechnemu przekonaniu wkładem własnym mogą być nie tylko pieniądze w gotowce czy na koncie osobistym. Za wpłatę własną – oprócz zaoszczędzonych bądź otrzymanych środków – uznaje się dodatkowo:
| Forma wkładu własnego | Warunki |
|---|---|
| Inna nieruchomość | Trzeba być jej właścicielem lub współwłaścicielem, ewentualnie jej właściciel musi notarialnie wyrazić na to zgodę (dotyczy każdej nieruchomości) |
| Działka budowlana | W przypadku budowy domu i zaciągania z tego tytułu kredytu hipotecznego |
| Wartość zrealizowanych prac na budowie | W przypadku budowy domu i zaciągania z tego tytułu kredytu hipotecznego |
| Wartość kupionych materiałów budowlanych | W przypadku budowy domu i zaciągania z tego tytułu kredytu hipotecznego |
| Oszczędności na kontach emerytalnych IKE oraz IKZE | Dotyczy każdej nieruchomości |
| Darowizna | Dotyczy każdej nieruchomości |
Jak dokumentować wpłatę własną do kredytu hipotecznego?
Wkład własny na kredyt hipoteczny musi być odpowiednio udokumentowany, by bank mógł zweryfikować, że rzeczywiście go posiadasz. Forma dokumentacji zależy od tego, w jakiej postaci jest wkład własny:
- Jeśli są to środki finansowe – wystarczy potwierdzenie przelewu.
- Jeśli jest to inna nieruchomość lub działka – potrzebny będzie akt notarialny potwierdzający własność.
- W przypadku zakupionych materiałów budowlanych lub wykonanych na budowie usług budowlanych – faktury i paragony.
Niekiedy bank może wymagać dokumentacji z postępu prac na budowie (zdjęć, kopii dziennika budowy). Nie jest to jednak regułą.
Wkład własny – kiedy i komu wpłacić pieniądze?
Wkład własny wpłaca się zawsze stronie, która sprzedaje ci nieruchomość lub działkę:
- deweloperowi,
- spółdzielni mieszkaniowej,
- osobie prywatnej (dotyczy rynku wtórnego).
Wpłata nigdy nie jest kierowana do banku. Instytucja ta wymaga jedynie potwierdzenia, że środki w zadeklarowanej wysokości zostały przelane na konto sprzedającego. Potwierdzeniem może być przelew albo umowa kupna-sprzedaży, jeśli pieniądze zostały przekazane w gotówce. Wkład własny wpłaca się w momencie określonym w umowie ze sprzedającym. Zazwyczaj jest to krótki okres po podpisaniu umowy rezerwacyjnej.
Jak obliczyć wkład własny do kredytu hipotecznego?
Obliczanie wysokości wkładu własnego jest proste. Wystarczy wiedzieć, ile wynosi cena kupowanej nieruchomości oraz minimalny wkład (w %), a następnie pomnożyć te wartości.
Przedstawimy to na przykładzie: jeśli chcesz kupić mieszkanie za 500 000 zł, wkład własny przy 20% będzie wynosić 100 000 zł.
Nie każdy ma możliwość zaoszczędzenia takiej sumy. Z tego powodu warto przyjrzeć się ofertom banków, które posiadają kredyt hipoteczny z dziesięcioprocentowym wkładem własnym. Wkład własny przy 10% będzie równy 50 000 zł.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2022 – czy to możliwe?
Zastanawiasz się, czy i gdzie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest dostępny? Jeszcze do niedawna kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie był możliwy. KNF wraz z Rekomendacją S narzucił na banki sztywne wymagania, które sprawiały, że otrzymanie kredytu na budowę domu musi wiązać się z posiadaniem własnych oszczędności lub innych form wkładu własnego.
Uległo to jednak zmianie wraz z wprowadzeniem Nowego Polskiego Ładu. Powstał program mieszkaniowy, pozwalający na zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Od kiedy on obowiązuje i dla kogo jest przeznaczony? Program ten wszedł w życie z dniem 27 maja 2022 roku. Państwo oferuje w jego ramach dofinansowanie dla młodych osób w wysokości do 100 tys. zł. Dzięki gwarancji państwa banki są w stanie udzielić ci kredytu hipotecznego bez wkładu. Warunki programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” zakładają ponadto spłatę rodzinną, z jakiej będzie mógł skorzystać kredytobiorca, jeśli jego gospodarstwo domowe powiększy się w okresie spłaty o drugie albo kolejne dziecko. BGK ureguluje 20 tys. zł w przypadku drugiego dziecka i nawet 60 tys. zł, jeśli rodzina powiększy się o trzecie lub kolejne dziecko. Warto o tym pamiętać!
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
W ramach Programu Pierwsze Mieszkanie realizowanego od 2023 roku przez polski rząd celem wspierania mieszkalnictwa banki od lipca udostępniają klientom spełniającym określone warunki Bezpieczny Kredyt 2 procent. Jakie są to warunki i wymagania banków dotyczące kredytobiorców, chcących zaciągnąć Kredyt 2 procent?
28.07.2023
Pożyczka hipoteczna jest jednym z produktów bankowych zabezpieczonych na nieruchomości. Nie musi być przeznaczona na zakup mieszkania czy domu. Łatwiej ją zaciągnąć niż kredyt hipoteczny, ale jest tańsza niż zwykła pożyczka z uwagi na jej zabezpieczenie w formie hipoteki. Zobacz, kiedy najczęściej wykorzystywana jest taka pożyczka.
16.12.2022
Rada Polityki Pieniężnej w odpowiedzi na galopującą inflację wielokrotnie w 2022 roku podejmowała decyzje o wzroście stóp procentowych. Mowa tu o stopach procentowych Narodowego Banku Polskiego, które odzwierciedlają kształtowanie polityki pieniężnej w Polsce. Kiedy rosną, zachęca to społeczeństwo do oszczędzania, a w odwrotnym przypadku – do inwestowania. Obecnie obowiązują wysokie stopy procentowe. Czy w 2023 roku będzie podobnie?
12.12.2022
Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, a nawet na innego kredytobiorcę czy nieruchomość. Aby doszło do refinansowania kredytu, trzeba złożyć specjalny wniosek. Jak to zrobić? Na czym dokładnie polega refinansowanie?
17.01.2023
Ile kosztuje kredyt hipoteczny? To, jaka będzie cena kredytu hipotecznego, zależy nie tylko od jego oprocentowania. Pod uwagę trzeba wziąć także schemat spłat, ubezpieczenie czy prowizje naliczane przez bank za każdą usługę związaną z obsługą zobowiązania. Dzięki wiedzy, jakie są koszty kredytu hipotecznego, znajdziesz najkorzystniejszą ofertę banku. Podpowiadamy, jak i gdzie szukać.
12.07.2023
Jedną z najważniejszych kategorii kosztów związanych z kredytem zabezpieczonym hipotecznie są odsetki naliczane od pożyczonego kapitału. Ich szacowanie odbywa się z wykorzystaniem oprocentowania kredytu hipotecznego. Może być ono stałe lub zmienne. Sprawdź, co składa się na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jak je zamrozić na dłuższy czas i czy będzie to dobrą decyzją?
02.12.2022
