zielony model domu i świnka skarbonka stoją na drewnianym stole -  w 2021

Kredyt hipoteczny – jaki wkład własny jest potrzebny w 2022 roku?

Kredyt hipoteczny – jaki wkład własny jest potrzebny w 2022 roku?

Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny wkład własny ma szczególne znaczenie. Musisz mieć co najmniej 10 lub 20% kwoty, która potrzebna jest na daną inwestycję, by bank mógł rozpatrzyć twój wniosek. Taka wysokość wynika z rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącej zasad udzielania przez banki kredytu hipotecznego. Wkład własny w 2022 roku także musi mieć określoną wartość. Zobacz jaką i co może być do niego zaliczone.

author box img

Ewelina Zdancewicz-Pękala

Zaktualizowano: 5 sierpnia 2022 05.08.2022 Czas lektury: 7min

Jednym z podstawowych wymagań banków w procesie ubiegania się o kredycie hipotecznym jest to, by klient miał odpowiednio wysoki wkład własny. Ile powinien on wynieść w 2022 roku, by móc liczyć na wydanie pozytywnej decyzji?

Kredyt hipoteczny – co to jest wkład własny?

Wkład własny to kwota pieniędzy, jaka pochodzi z zasobów kredytobiorcy. Obejmować może oszczędności, jakie klient banku gotowy jest przeznaczyć na inwestycję o charakterze mieszkaniowym. Wkład własny stanowi konkretny procent całkowitej sumy kredytu – obecnie zazwyczaj jest to 20%.

Wkład własny jest ważnym elementem podczas oceniania zdolności kredytowej. Im jest wyższy, tym lepiej – i to z dwóch powodów:

  1. Po pierwsze inwestor z wysoką wpłatą własną jest dla banku bardziej wiarygodny.
  2. Po drugie zmniejszają się koszty wzięcia kredytu hipotecznego na budowę domu i zakup mieszkania, ponieważ tej części środków, które już posiadasz, nie musisz pożyczać od banku.

Kredyt hipoteczny w 2022 – ile wynosi wkład własny?

W 2022 roku minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 20%, podobnie jak w ubiegłych latach. Jednak istnieje możliwość uzyskania kredytu hipotecznego przy 10% wpłaty własnej. Należy zaznaczyć, że taka oferta wiążę się z:

  • wyższą marżą na poziomie 0,2 – 0,3 punktów procentowych więcej w stosunku do marży standardowej,
  • oraz ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Jest to dodatkowe zabezpieczenie dla banku w sytuacji, kiedy klient nie posiada wymaganego wkładu własnego (obecnie 20% wartości nieruchomości).

Z powodu pandemii część banków bardzo podniosła minimalny wymagany wkład własny w 2020 roku, nawet do 30 lub 40%. Wraz z początkiem 2021 roku sytuacja powoli zaczęła wracać do normy. W 2022 roku już każdy bank wymaga 20% wkładu, a większość oferuje opcję zmniejszenia go do 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu spłaty.

Pamiętaj!
Im wyższa wpłata własna klienta, tym mniejsze ryzyko ponosi kredytodawca. W związku z tym bank może zaproponować lepsze warunki cenowe klientowi z wysokim wkładem własnym. Osoby, które nie posiadają odpowiednich oszczędności, mogą pozyskać środki na wpłatę z innych źródeł – np. z darowizny od rodziny, jeśli mają taką możliwość.
Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 5 705 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2022 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Ile wynosi wkład własny dla kredytów walutowych?

W sytuacji zaciągania kredytu walutowego wymagany wkład własny zawsze jest wyższy. Zależy od tego, w jakiej walucie bierzesz kredyt. Od lipca 2014 roku kredyty walutowe można dostać tylko w takiej walucie, w jakiej się zarabia. Dlatego jeśli otrzymujesz wynagrodzenie w złotówkach, nie zostanie ci udzielony kredyt w euro. Do tego zdecydowana większość banków oczekuje od kredytobiorców walutowych posiadania co najmniej 30-procentowego wkładu własnego.

Minimalny wkład własny – gdzie uzyskasz taki kredyt hipoteczny?

Nie każdy bank posiada kredyt hipoteczny z wkładem własnym w wysokości 10%, jednak można znaleźć takie oferty. Sprawdź, jak w 2022 roku prezentują się oferty kredytowe dla osób, które chcą wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu (dane na lipiec 2022).

BankMinimalny wkład własny
Alior Bank10%
Bank Citi Handlowy (Citibank)20%
Bank Ochrony Środowiska20%
Millennium10%
Santander Bank Polska10%
Bank Pocztowy20%
Bank BNP Paribas20%
Credit Agricole10%
PKO BP10%
mBank10%
ING Bank Śląski20%

Kredyt hipoteczny z wkładem własnym w wysokości 10% w sierpniu 2022 roku posiadają w swojej ofercie następujące instytucje: Alior Bank, Millennium, Santander Bank Polska, Credit Agricole oraz mBank i PKO BP. Z kolei 20% wkładu własnego obowiązuje w bankach: CitiBank, Bank Ochrony Środowiska, Bank Pocztowy, Bank BNP Paribas, oraz ING Bank Śląski.

Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego (a co nie może być)?

Wbrew pozorom i powszechnemu przekonaniu wkładem własnym mogą być nie tylko pieniądze w gotowce czy na koncie osobistym. Za wpłatę własną – oprócz zaoszczędzonych bądź otrzymanych środków – uznaje się dodatkowo:

Forma wkładu własnegoWarunki
Inna nieruchomośćTrzeba być jej właścicielem lub współwłaścicielem, ewentualnie jej właściciel musi notarialnie wyrazić na to zgodę (dotyczy każdej nieruchomości)
Działka budowlanaW przypadku budowy domu i zaciągania z tego tytułu kredytu hipotecznego
Wartość zrealizowanych prac na budowieW przypadku budowy domu i zaciągania z tego tytułu kredytu hipotecznego
Wartość kupionych materiałów budowlanychW przypadku budowy domu i zaciągania z tego tytułu kredytu hipotecznego
Oszczędności na kontach emerytalnych IKE oraz IKZEDotyczy każdej nieruchomości
DarowiznaDotyczy każdej nieruchomości
Ważne:
Wkładem własnym nie mogą być pieniądze pochodzące z kredytu oraz pożyczki (także prywatnej). Banki nie uznają także towarów luksusowych, dzieł sztuki, drogocennej biżuterii czy kamieni. Takie rzeczy można co najwyżej sprzedać, a uzyskane ze sprzedaży środki zainwestować we wkład własny.
Chcesz wziąć kredyt hipoteczny? Sprawdź, jakie warunki musisz spełnić: Kredyt hipoteczny – warunki

Jak dokumentować wpłatę własną do kredytu hipotecznego?

mężczyzna weryfikuje w umowie wysokość wniesionego wkładu własnego

Wkład własny na kredyt hipoteczny musi być odpowiednio udokumentowany, by bank mógł zweryfikować, że rzeczywiście go posiadasz. Forma dokumentacji zależy od tego, w jakiej postaci jest wkład własny:

  1. Jeśli są to środki finansowe – wystarczy potwierdzenie przelewu.
  2. Jeśli jest to inna nieruchomość lub działka – potrzebny będzie akt notarialny potwierdzający własność.
  3. W przypadku zakupionych materiałów budowlanych lub wykonanych na budowie usług budowlanych – faktury i paragony.

Niekiedy bank może wymagać dokumentacji z postępu prac na budowie (zdjęć, kopii dziennika budowy). Nie jest to jednak regułą.

Wkład własny – kiedy i komu wpłacić pieniądze?

Wkład własny wpłaca się zawsze stronie, która sprzedaje ci nieruchomość lub działkę:

  • deweloperowi,
  • spółdzielni mieszkaniowej,
  • osobie prywatnej (dotyczy rynku wtórnego).

Wpłata nigdy nie jest kierowana do banku. Instytucja ta wymaga jedynie potwierdzenia, że środki w zadeklarowanej wysokości zostały przelane na konto sprzedającego. Potwierdzeniem może być przelew albo umowa kupna-sprzedaży, jeśli pieniądze zostały przekazane w gotówce. Wkład własny wpłaca się w momencie określonym w umowie ze sprzedającym. Zazwyczaj jest to krótki okres po podpisaniu umowy rezerwacyjnej.

Jak obliczyć wkład własny do kredytu hipotecznego?

Obliczanie wysokości wkładu własnego jest proste. Wystarczy wiedzieć, ile wynosi cena kupowanej nieruchomości oraz minimalny wkład (w %), a następnie pomnożyć te wartości.

Przedstawimy to na przykładzie: jeśli chcesz kupić mieszkanie za 500 000 zł, wkład własny przy 20% będzie wynosić 100 000 zł.

Nie każdy ma możliwość zaoszczędzenia takiej sumy. Z tego powodu warto przyjrzeć się ofertom banków, które posiadają kredyt hipoteczny z dziesięcioprocentowym wkładem własnym. Wkład własny przy 10% będzie równy 50 000 zł.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2022 – czy to możliwe?

Zastanawiasz się, czy i gdzie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest dostępny? Jeszcze do niedawna kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie był możliwy. KNF wraz z Rekomendacją S narzucił na banki sztywne wymagania, które sprawiały, że otrzymanie kredytu na budowę domu musi wiązać się z posiadaniem własnych oszczędności lub innych form wkładu własnego.

Uległo to jednak zmianie wraz z wprowadzeniem Nowego Polskiego Ładu. Powstał program mieszkaniowy, pozwalający na zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Od kiedy on obowiązuje i dla kogo jest przeznaczony? Program ten wszedł w życie z dniem 27 maja 2022 roku. Państwo oferuje w jego ramach dofinansowanie dla młodych osób w wysokości do 100 tys. zł. Dzięki gwarancji państwa banki są w stanie udzielić ci kredytu hipotecznego bez wkładu. Warunki programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” zakładają ponadto spłatę rodzinną, z jakiej będzie mógł skorzystać kredytobiorca, jeśli jego gospodarstwo domowe powiększy się w okresie spłaty o drugie albo kolejne dziecko. BGK ureguluje 20 tys. zł w przypadku drugiego dziecka i nawet 60 tys. zł, jeśli rodzina powiększy się o trzecie lub kolejne dziecko. Warto o tym pamiętać!

Dodano: 9 września 2021 Zaktualizowano: 5 sierpnia 2022

Jak oceniasz ten poradnik?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści

Co moglibyśmy poprawić lub dodać?
Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco