Czym jest zdolność kredytowa?

Jednym z najistotniejszych aspektów życia według większości społeczeństwa jest uzyskanie stabilności majątkowej. W przypadku osób rozpoczynających swoją karierę zawodową czy zakładających rodzinę wynajem nieruchomości lub mieszkanie z rodzicami może być uciążliwe. Dlatego coraz więcej młodych osób decyduje się na kredyt hipoteczny. Jednak, aby uzyskać finansowanie z banku, trzeba spełnić szereg wymagań. Jednym z nich jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, która bezpośrednio wpływa na to, ile pieniędzy pożyczy instytucja finansowa. Czym ona jest i jak jest liczona?

Zdolność kredytowa – o co chodzi?

Zdolność kredytową można w prosty sposób zdefiniować jako zdolność klienta do spłaty kredytu wraz z odsetkami w określonych przez bank terminach. Więc muszą być spełnione łącznie trzy przesłanki: po pierwsze oddanie kapitału, po drugie spłacenie wszystkich odsetek, a po trzecie realizowanie spłaty zgodnie z ustalonym wcześniej harmonogramem rozpisanym przez bank.

Dla banku istotny jest fakt, ile będziesz mieć wolnych środków co miesiąc i jak długo będziesz uzyskiwać dochody w bieżącej wysokości lub wyższe. Po co te informacje bankowi? Bank musi być pewny co do twojej wypłacalności – czy będziesz w stanie spłacać swoją ratę kapitałowo-odsetkową i ile twoja rata może maksymalnie wynosić, abyś był zdolny do utrzymania stabilności finansowej. Bezpośrednio z maksymalną wysokością raty łączy się maksymalna kwota kredytu hipotecznego, którą bank jest w stanie ci zaproponować.

Bank, wyliczając twoją zdolność kredytową, opiera się na bardzo prostym wzorze:

maksymalna wysokość raty na spłatę kredytu =  dochód netto – koszty utrzymania – zobowiązania

Zdolność kredytowa a czas kredytu

Łatwo zauważyć, że im wyższy posiadasz dochód, niższe koszty utrzymania i zobowiązania, to wysokość raty, którą jesteś w stanie udźwignąć, będzie wyższa. Maksymalna kwota kredytu, który może zostać udzielony, będzie uzależniona jeszcze od czasu kredytowania oraz od oferty kredytowej. Im dłuższy czas kredytowania, tym wyższa kwota kredytu dostępna dla klienta. Analogicznie, im tańszy kredyt, czyli im niższe oprocentowanie, tym wyższa dostępna kwota kredytu.

Pozostałe czynniki wpływające na zdolność kredytową

Dla banku istotna jest nie tylko wysokość twoich dochodów, ale również źródło, z których pochodzą. Kwota utrzymania gospodarstw domowych może być bardzo zróżnicowana i zależy od wielu czynników, m.in. od miejsca zamieszkania. Wyliczając twoją zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę również inne istotne uwarunkowania, m.in.: stan cywilny, liczbę dzieci, liczbę osób mieszkających z tobą w jednym gospodarstwie domowym, twój wiek. Wszystkie powyższe czynniki mogą w istotny sposób, zarówno pozytywny, jak i negatywny, wpłynąć na twoją zdolność kredytową.

Ważną informacją jest fakt, że twoja zdolność kredytowa może być inna w każdy banku! Dlatego, jeżeli jeden bank poinformuje cię, że kwota kredytu, o którą się starasz, jest nierealna, nie oznacza to, że w ogólnie nie masz szansy na taką sumę na rynku. Dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z usług eksperta kredytowego, który jest w stanie wyliczyć twoją zdolność w każdym banku osobno, ponadto doradzi ci, która oferta będzie najbardziej odpowiednia i dostosowana do twojej indywidualnej sytuacji.