Co to jest kredyt hipoteczny?

Finansowanie potrzeb w formie pożyczki czy kredytu istnieje tak długo jak istnieje cywilizacja. Najstarsze zapisy o kredytach sięgają starożytnej Mezopotamii i prawa Hammurabiego, w którym nie tylko całkiem dobrze rozumiano różnicę między ekonomią realną i finansową, tworzono też mechanizmy, które regulowały poziom zadłużenia społeczeństwa i nawet wprowadzały lata anulowania długu dla najuboższych. Pomimo obiegowej opinii, że kredyt jest niepotrzebnym i kosztownym obciążeniem, wielu Polaków nie ma możliwości na realizację swoich celów i planów bez niego. Według Biura Informacji Kredytowej ponad połowa Polaków spłaca obecnie kredyt lub pożyczkę, z czego na koniec stycznia 2022 roku 71% stanowiły kredyty mieszkaniowe.

Czym jest kredyt?

Kredyt lub pożyczka to umowa dzięki której na pewien okres następuje udostępnienie środków pieniężnych, które mają być zwrócone w umówionym terminie.

Umowa taka powinna zawierać:

• kwotę, zasady i termin spłaty,
• wysokość oprocentowania,
• warunki zmiany oprocentowania oraz wysokość prowizji.
• Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta tworzy właśnie rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, czyli RRSO.

Co do zasady kredyt jest udostępniany na konkretny cel (a pożyczki zazwyczaj nie mają tego wymogu) i wymaga zabezpieczenia w formie hipoteki.

Zabezpieczenie kredytu – hipoteka na nieruchomości

Z racji że środki pieniężne są udostępniane w ramach kredytu konsumentowi przez bank, ten chcąc zredukować swoje ryzyko, będzie wymagał zabezpieczenia spłaty. Tym narzędziem gwarantującym zwrot należności jest właśnie hipoteka na nieruchomości. Daje ona pewność, że w przypadku upadłości konsumenta i niemożliwości spłaty kredytu bank odzyska środki pieniężne udostępnione w ramach umowy kredytowej.

Kredyt hipoteczny – kredyt zabezpieczony

Kredyt hipoteczny jest to szczególna forma kredytu zabezpieczonego, który udzielany jest jedynie z zabezpieczeniem w postaci hipoteki ustanawianej na nieruchomości. W większości przypadków zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego jest ustanowione w formie hipoteki na zakupowanej nieruchomości, choć może też być utworzone na innym domu lub działce budowlanej czy rolnej.

Przejściowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego

Zanim zabezpieczenie właściwe wejdzie w życie (następuje to przez sądowy wpis do księgi wieczystej), może minąć trochę czasu. Jednocześnie banki wypłacają już kolejne transze klientowi lub deweloperowi. W tym czasie instytucja finansująca będzie wymagała dodatkowej opłaty, która w praktyce jest ubezpieczeniem pomostowym. Jest ono de facto dodatkową gwarancją odszkodowania dla banku za możliwą utratę praw do kredytowanej nieruchomości.

Zobacz też: Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – o czym trzeba wiedzieć?

Prawa konsumenta (kredytobiorcy)

Warto pamiętać, że umowy kredytowe oraz instytucje finansowe są silnie regulowane i klientowi przysługuje wiele praw w przypadku podpisywanej umowy kredytowej.

Konsument ma prawo do:

• otrzymania rzetelnej informacji o produkcie,
• odstąpienia od umowy (14 dni na odstąpienie od umowy o kredyt hipoteczny, bez podania przyczyny),
• spłaty kredytu przed terminem.

Koniecznie sprawdź: Czy spłata kredytu przed terminem się opłaca?