Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – ile kosztuje, co daje, czy warto?
Podstawowym zabezpieczeniem ryzyka kredytowego w przypadku kredytu hipotecznego jest hipoteka – ustanowiona na rzecz banku i wpisywana w księdze wieczystej nieruchomości. Poza hipoteką dodatkowym wymogiem niektórych banków jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które może obejmować kilka rodzajów polis. Dowiedz się, co to jest i co daje kredytobiorcy ubezpieczenie kredytu hipotecznego oraz jakie rodzaje polis obejmuje ubezpieczenie spłaty kredytu.
Z poradnika dowiesz się
Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to forma dodatkowego zabezpieczenia dla banku w sytuacjach, w których kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać zobowiązania. To także zabezpieczenie dla kredytobiorcy, który dzięki gwarancji spłaty rat (na określonych zasadach) przez ubezpieczyciela, nie musi obawiać się katastrofy finansowej w przypadku niezdolności do pracy czy utraty pracy.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego może być częścią polisy na życie albo dedykowanym produktem, kupionym specjalnie z okazji zaciągnięcia zobowiązania (dotyczy to ubezpieczenia spłaty kredytu oraz ubezpieczenia niskiego wkładu własnego).
Co daje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
- Przede wszystkim komfort psychiczny – kredytobiorca ma pewność, że w najgorszych sytuacjach nie musi martwić się o spłatę zobowiązania (np. gdy będzie niezdolny do pracy).
- Dodatkowo ubezpieczenie kredytu hipotecznego umożliwia wzięcie kredytu nawet z niskim wkładem własnym – kredytobiorca, który ubezpiecza kredyt hipoteczny, jest dla banku bardziej wiarygodny.
Poniżej przedstawiamy ranking 9 173 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2024 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – rodzaje polis
Ubezpieczenie od utraty pracy i utraty zdolności do wykonywania pracy jest jednym z najczęściej stosowanych ubezpieczeń kredytu, ale nie jedynym. Warto wiedzieć, że ubezpieczenie kredytu hipotecznego to ogólne pojęcie – odnosi się do kilku rodzajów polis.
Za ubezpieczenie kredytu hipotecznego uznaje się także ubezpieczenie mieszkania od pożaru oraz innych zdarzeń losowych. To polisy, które gwarantują wypłatę odszkodowania w wysokości zawartej w umowie ubezpieczeniowej. Jednak należy pamiętać, że jeśli chcesz posiadać szeroką ochronę ubezpieczeniową, musisz zadbać o wykupienie odpowiednich rozszerzeń – podstawowe ubezpieczenie mieszkania obejmuje tylko elementy stałe i mury.
Rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego:
- Ubezpieczenie na życie do kredytu.
- Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego lub braku wkładu własnego.
- Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym.
- Ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy.
- Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków.
- Ubezpieczenie na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa.
- Ubezpieczenie na wypadek utraty wartości nieruchomości.
- Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
- Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.
Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego
To jedna z najczęściej wybieranych polis, związanych z kredytem hipotecznym. W zależności od oferty może chronić kredytobiorcę od:
- utraty pracy,
- poważnego zachorowania,
- pobytu w szpitalu w wyniku wypadku,
- innych zdarzeń, które powodują trwałą lub czasową niezdolność do pracy.
Gdy kredytobiorca nie jest w stanie samodzielnie spłacać kredytu (z powodu sytuacji określonych w umowie), odpowiedzialność za raty przejmuje ubezpieczyciel. Można wykupić także ubezpieczenie spłaty kredytu obejmujące śmierć kredytobiorcy – tak, aby spłata zobowiązania nie spadła na rodzinę zmarłego.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym
Działa podobnie jak ubezpieczenie spłaty kredytu – gwarantuje terminową i regularną spłatę rat przez ubezpieczyciela, jeśli kredytobiorca nie będzie w stanie robić tego samodzielnie. Może zawierać w sobie m.in. NNW oraz dodatkowo wypłatę odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego a niski wkład własny lub jego brak
Niski wkład własny może być przeszkodą do wzięcia kredytu, ale nie musi. Zgodnie z rekomendacją S w 2021 roku minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego musi wynosić 20%. Można jednak znaleźć oferty banków, które udzielają zobowiązań osobom posiadającym “tylko" 10% wkładu własnego. Zazwyczaj warunkiem wzięcia kredytu jest wtedy wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Jego koszt jest doliczany do comiesięcznej raty. W związku z tym dla kredytobiorców jest praktycznie niezauważalny – traktują go jako część raty. Oczywiście najlepiej jest posiadać jak największy wkład własny, ponieważ zmniejsza to ogólne koszty kredytu, ale warto skorzystać z ubezpieczenia niskiego wkładu, jeśli jest to jedyna opcja zaciągnięcia zobowiązania.
Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym
Ubezpieczenie pomostowe to nic innego jak przejściowe zabezpieczenie stosowane na etapie zaciągania kredytu hipotecznego.
Najważniejsze informacje o ubezpieczeniach pomostowych:
- składki na ubezpieczenie pomostowe płacisz do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej,
- zazwyczaj ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy
W obliczaniu zdolności kredytowej jednym z ważnych wskaźników są dochody kredytobiorcy. W okresie spłaty warunki te mogą ulec nagłej zmianie – kredytobiorca może stracić pracę lub zdolność do jej wykonywania. Na takie okoliczności (oczywiście wynikające nie z winy kredytobiorcy) można dodatkowo wykupić ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy. Porozmawiaj z doradcą od kredytów hipotecznych w Poznaniu lub innym mieście, bliżej Ciebie.
Najważniejsze informacje o ubezpieczeniach od utraty pracy:
- nie są obowiązkowe,
- pozwalają wynegocjować z bankiem lepsze warunki kredytowe,
- chronią na wypadek utraty źródła utrzymania,
- dodatkowe zapisy w polisie mogą chronić przed utratą zdolności do wykonywania pracy.
Ubezpieczenie nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu hipotecznego
Ubezpieczenie nieruchomości w wielu bankach jest polisą obowiązkową. Akceptowalną formą jest zazwyczaj podstawowe ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych.
Najważniejsze informacje o ubezpieczeniach nieruchomości:
- wymagana jest cesja umowy ubezpieczeniowej na bank,
- jeśli nieruchomość spali się w okresie kredytowania, to odszkodowanie z polisy pokryje całość lub część kredytu hipotecznego.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego zależy od rodzajów wykupionych polis i pakietów ubezpieczeń:
- składki miesięczne w polisach na życie – średni koszt takiego ubezpieczenia to ok. 20-30 zł,
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – średnio do 100 zł miesięcznie,
- ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego – do 100 zł miesięcznie,
- ubezpieczenie nieruchomości kosztuje ok. 300-400 zł rocznie (w zależności od wartości ubezpieczonej nieruchomości),
- ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy – koszt to zazwyczaj ok. 1 proc. kredytu w skali roku,
- ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym – każdy bank ustala wysokość składki indywidualnie, ale zazwyczaj to ok. 0,07% kwoty kredytu.
Podane stawki są orientacyjne – każdy ubezpieczyciel posiada konkretne oferty, których warunki mogą zmieniać się w zależności od całościowego zakresu polisy oraz ewentualnych zniżek. Na najtańsze ubezpieczenia mogą liczyć stali klienci, którzy ubezpieczenie kredytu hipotecznego traktują jako rozszerzenie polisy na życie.
Przykładowe wyliczenia: zakładając, że wartość mieszkania to ok. 450 tys. zł:
- w wariancie podstawowym (ubezpieczenie murów, elementów stałych od zdarzeń losowych) zapłacisz od ok. 150 do 300 zł,
- wariant rozszerzony (z dodatkowym ubezpieczeniem wyposażenia mieszkania, polisą na wypadek włamania itp.) to wydatek ok. 350-800 zł.
Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem czy bez? Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe?
"Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe?" i "Kredyt hipoteczny - z ubezpieczeniem czy bez?" – to często zadawane pytania do doradców kredytowych. Odpowiedź na pytanie, czy kredyt hipoteczny musi być ubezpieczony jest nieco bardziej złożona.
Przede wszystkim należy zdefiniować, co rozumie się przez pojęcie "ubezpieczenia kredytu hipotecznego".
- Jeżeli rozumiemy przez to ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki na pierwszym miejscu w Księdze Wieczystej, to odpowiedź brzmi "tak, to jest obowiązkowe" (jest to tzw. ubezpieczenie pomostowe i ma na celu zabezpieczenie interesów banku na wypadek braku wpisu hipoteki).
- Jeśli zaś pod pojęciem ubezpieczenia kredytu mamy na myśli ubezpieczenie Kredytobiorcy na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy to odpowiedź jest inna. Takie produkty mogą być obowiązkowe przy skorzystaniu z określonej promocji lub oferty banku, natomiast bank ma też w obowiązku przedstawić Klientowi ofertę bez produktów dodatkowych i Klient ma prawo z takiej oferty skorzystać.
Kwestią odrębną jest to, o ile taka oferta bez dodatkowych produktów będzie droższa, bo trzeba wskazać, że wcale nie musi być droższa. Koszt całkowity kredytu bez ofert dodatkowych dla osoby po 50-tym roku życia może być niższy niż w ofercie promocyjnej. Za każdym razem ekspert dokona stosownych obliczeń i wyjaśnień.
Warto dodać, że banki mogą też wskazywać preferowane oferty od towarzystw ubezpieczeniowych, z którymi współpracują. Jednak każdy ma prawo do znalezienia takiego ubezpieczenia do kredytu hipotecznego, które mu w pełni odpowiada.
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
Pożyczka hipoteczna jest jednym z produktów bankowych zabezpieczonych na nieruchomości. Nie musi być przeznaczona na zakup mieszkania czy domu. Łatwiej ją zaciągnąć niż kredyt hipoteczny, ale jest tańsza niż zwykła pożyczka z uwagi na jej zabezpieczenie w formie hipoteki. Zobacz, kiedy najczęściej wykorzystywana jest taka pożyczka.
16.12.2022
Ile kosztuje kredyt hipoteczny? To, jaka będzie cena kredytu hipotecznego, zależy nie tylko od jego oprocentowania. Pod uwagę trzeba wziąć także schemat spłat, ubezpieczenie czy prowizje naliczane przez bank za każdą usługę związaną z obsługą zobowiązania. Dzięki wiedzy, jakie są koszty kredytu hipotecznego, znajdziesz najkorzystniejszą ofertę banku. Podpowiadamy, jak i gdzie szukać.
12.07.2023
W ramach Programu Pierwsze Mieszkanie realizowanego od 2023 roku przez polski rząd celem wspierania mieszkalnictwa banki od lipca udostępniają klientom spełniającym określone warunki Bezpieczny Kredyt 2 procent. Jakie są to warunki i wymagania banków dotyczące kredytobiorców, chcących zaciągnąć Kredyt 2 procent?
28.07.2023
Kalkulator kredytu hipotecznego pozwala wstępnie oszacować wysokość raty kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz sprawdzić, czy rata kredytu na wymarzony dom lub mieszkanie nie przekracza Twoich możliwości finansowych, skorzystaj z darmowego kalkulatora kredytowego Oferteo. Wskaż kwotę oraz okres kredytowania i przekonaj się, na jaką najniższą ratę miesięczną możesz liczyć!
09.09.2021
Wśród kilku głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego wymieniana jest również stopa referencyjna, inaczej główna stopa banku centralnego. Ma wpływ na wysokość stawki referencyjnej WIBOR, a ta z kolei na oprocentowanie kredytów i pożyczek. Zobacz, ile wynosi stopa referencyjna i od czego zależy jej wysokość.
23.12.2022
Czy istnieje możliwość, aby dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Jeszcze do 2013 roku banki kredytowały do 100% wartości nieruchomości. Wszystko zmieniło się wraz z nowelizacją Rekomendacji S w 2014 roku. Od tego momentu każdy kredytobiorca musi posiadać chociaż minimalny wkład własny. Jednak nie zawsze muszą to być środki finansowe. W 2022 pojawiła się nowa opcja kredytu hipoteczny bez wkładu własnego. Poznaj szczegóły!
12.12.2022
