Różnice między inwestycjami a oszczędzaniem
Planując jakiekolwiek działania na rynku finansowym, należy poznać parę podstawowych definicji i zasad. Trzeba na przykład zrozumieć podstawowe różnice między inwestowaniem a oszczędzaniem, bo choć te pojęcia czasem są stosowane zamiennie, to w żadnym razie nie oznaczają tego samego.
Z poradnika dowiesz się
Ogólna różnica
Mówiąc najbardziej ogólnie, inwestowanie ma służyć pomnażaniu aktywów, natomiast oszczędzanie jedynie chronić je przed spadkiem wartości. Zupełnie prosto mówiąc, inwestowanie ma przynieść większy zysk niż oszczędzanie. Żeby jednak tak ułożona definicja miała sens, konieczne było wprowadzenie jasnej i przewidywalnej granicy, poniżej której mówi się o oszczędzaniu, a powyżej – o inwestowaniu. Tę granicę wyznacza właśnie spadek wartości aktywów w określonym przedziale czasowym. Najczęściej w tym kontekście mówi się o inflacji, ta jednak dotyczy przede wszystkim jednostek monetarnych, zatem szerzej ujmując, chodzi o wszystkie czynniki, które sprawiają, że majątek traci wartość.
W przypadku nieruchomości może to być spadek cen gruntów w okolicy, w przypadku akcji może to być przewidywalna bessa rynkowa, a w przypadku absolutnie każdego działania warto też pamiętać, że wartość aktywów zależy od sytuacji politycznej oraz ogólnej sytuacji ekonomicznej. Brzmi skomplikowanie? Bo tak właśnie jest, dlatego w kilku źródłach opisuje się oszczędzanie i inwestowanie trochę inaczej: oszczędzanie ma zapobiegać spadkowi siły nabywczej posiadanych aktywów, a inwestowanie ma zwiększyć siłę nabywczą jednostki.
Dokładnie: ile można zyskać?
Oszczędzanie jest procesem, który najczęściej prowadzony jest na walucie, zatem podstawowym czynnikiem obniżającym wartość aktywów jest inflacja. W związku z tym oprocentowanie kont oszczędnościowych czy lokat wynosi obecnie od 0,5% do 1,5%. Tyle wystarcza, aby przynajmniej częściowo zrównoważyć spadek wartości pieniądza.
Inwestycje: tutaj za rozsądną dolną granicę przyjmuje się rentowność od 5% w skali roku. Mniej ma spora część obligacji, więcej, czyli po 8%, obiecują deweloperzy budujący mieszkania pod inwestycję, a nietypowe inwestycje klasycznego rynku dają kilkanaście do kilkudziesięciu procent w skali roku. Teoretycznie nawet kilkaset mogą dać kryptowaluty czy opcje binarne, ale te przedostatnie są nieprzewidywalne, a ostatnie nie są inwestycją, ale loterią.
Przewidywalność
Oszczędności: zdecydowana większość form oszczędzania daje gwarantowany zysk. W niektórych przypadkach jest on gwarantowany tylko do określonej wysokości, natomiast są to wówczas produkty strukturyzowane, które z racji złożonej budowy nie są przedmiotem tego opisu. W przypadku lokat, kont oszczędnościowych i kont lokacyjnych zasadniczo można sobie od razu policzyć, jaki będzie zysk z określonego kapitału w konkretnym czasie.
Inwestycje: jeśli potraktować obligacje jako inwestycje, to są one przewidywalne w 100%. Jeśli do tej grupy doliczyć obligacje komercyjne, to już tej przewidywalności nie ma (o czym świadczy choćby sprawa GetBacku). Akcje, opcje, kontrakty i inne instrumenty pochodne są tak skomplikowane, że nikt nie jest w stanie zagwarantować ich rentowności. Teoretycznie bardziej przewidywalne są fundusze inwestycyjne, jednak w ich przypadku również należy mieć świadomość, że nawet najbardziej obiecujące mogą przynieść zyski mniejsze od założonych.
Bezpieczeństwo
W obu przypadkach bezpieczeństwo zależy przede wszystkim od tego, komu powierza się aktywa. W banku są one bezpieczne (co nie znaczy, że zysk z inwestycji jest gwarantowany), ale coraz częściej na rynku inwestycyjnym działają też parabanki i firmy niemające żadnych pozwoleń na działanie na rynkach finansowych i wtedy poziom bezpieczeństwa drastycznie spada.
Jeżeli natomiast chodzi o gwarancję zwrotu, to dostępna jest ona tylko dla większości produktów oszczędnościowych, części strukturyzowanych i praktycznie dla żadnej metody typowo inwestycyjnej.
Łatwość korzystania
Oszczędności: produkty oszczędnościowe mają bardzo prostą konstrukcję i są dostępne właściwie dla każdego. Nie trzeba od razu poświęcać dużych kwot, nie trzeba też na co dzień interesować się stanem rachunków, nie trzeba przenosić pieniędzy, dzwonić, uzgadniać ani zwykle potwierdzać dodatkowych umów, a tym bardziej odbierać stosu dokumentów z informacjami.
Inwestycje: w zależności od tego, jak skomplikowany jest dany produkt, może być bardzo prosty (obligacje), trochę trudniejszy (fundusze inwestycyjne), może wymagać sporej wiedzy (akcje) albo może być tak trudny, że nawet analitycy banków nie będą umieli wyjaśnić, jak działa (kontrakty, instrumenty pochodne itd.). Zwykle inwestycje wymagają też aktywnego działania – nawet w funduszach inwestycyjnych metoda "wpłać i zapomnij" przynosi więcej szkody niż pożytku.
Podsumowanie
Oszczędzanie od inwestowania różni się wieloma czynnikami. Omówiliśmy najważniejsze i zrobiliśmy to przede wszystkim po to, żeby później przy lekturze dokumentów bankowych nie było zdziwienia. Na co dzień nie zawsze jest jasne, jak dane instrumenty zaklasyfikować, ale ten podział też nie jest sztywny. Ważne jest jednak, żeby przewidywać konsekwencje swoich działań na rynku finansowym i to jest znacznie łatwiejsze, jeśli się wie, czy mowa o oszczędzaniu, czy inwestowaniu.
Opracowała:
Dorota Budzyńska
Habza Finanse - Kredyt Konsolidacyjny, Konsolidacja chwilówek, Kredyt bez zdolności
Poniżej przedstawiamy ranking 9 292 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2025 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o finansach
Co to jest podatek dochodowy? To podstawowe świadczenie osoby fizycznej (PIT) lub osoby prawnej (CIT) na rzecz państwa. Wysokość podatku dochodowego zależy m.in. od wysokości dochodu – to podstawa opodatkowania. Jak obliczyć wysokość podatku dochodowego od osób fizycznych i osób prawnych?
24.01.2023Jedna chwilówka, później następna i kolejna. W ten sposób szybko możemy dojść do momentu, kiedy nasz domowy budżet w żaden sposób nie chce się naciągnąć i brakuje środków na spłatę wszystkich rat. Najgorsze, co możemy zrobić, to chować głowę w piasek i udawać, że nie ma problemu. Odsetki związane z nieterminową spłatą są tak wysokie, że w krótkim czasie mogą przewyższyć kwotę pożyczonego kapitału. Jeśli i Ty borykasz się z problemem nadmiernego zadłużenia chwilówkami i nie stać Cię na terminową spłatę wszystkich rat, ratunkiem będzie dla Ciebie konsolidacja.
26.09.2019Działalność gospodarcza przedsiębiorstwa jest przedmiotem rozważań wielu dziedzin nauki. Termin przedsiębiorstwo składa się z kilku mian, z których możemy wyróżnić takie, jak: instytucja, firma, zakład. Wśród tych pojęć najbardziej odmienne jest pojęcie firmy. Nazwą tą w znaczeniu prawnym do prowadzenia działalności posługują się osoby fizyczne lub prawne. Przedsiębiorstwo jest dopuszczonym przez przepisy prawa podmiotem gospodarczym działającym w celach zarobkowych, wykonującym to na swój własny rachunek. Każda działalność przedsiębiorstwa staje się wyodrębniona z otoczenia pod względem organizacyjnym, ekonomicznym i prawnym. Wyróżniając cechy przedsiębiorstwa, można wskazać na te najbardziej charakterystyczne, do których należą: nazwa przedsiębiorstwa, siedziba, struktura organizacyjno-prawna. Przedsiębiorstwo zatem jest pewnego rodzaju kapitałem społecznym, w skład którego wchodzą ludzie, czyli pracownicy i kadra.
02.03.2016Aktywizacja zawodowa niepracujących to jeden z głównych celów polityki społecznej UE. Dlatego też w funduszach unijnych znalazły się środki na jego realizację. Osoby pozostające bez pracy i chcące rozpocząć własną działalność gospodarczą mogą liczyć na wsparcie w postaci bezpłatnych szkoleń oraz na pomoc finansową w wysokości nawet 40 tys. zł na założenie firmy.
19.03.2014W dzisiejszych czasach – wbrew pozorom – małe i średnie firmy, chcąc pozyskiwać klientów i promować swoją firmę, stoją przed niełatwym zadaniem. Jeszcze 10 lat temu promocja firmy ograniczała się do rozniesienia ulotek, powieszenia plakatów i jeżdżącej po okolicy przyczepki głoszącej hasła reklamowe. Czasy, o których mowa, w kontekście biznesu, zaczynają przechodzić do historii. W tym momencie coraz większą popularność zyskują media społecznościowe czy influencer marketing.
11.03.2022
Progi podatkowe to wartości podatku, który należy opłacić – zależnie od wysokości podstawy opodatkowania za przychody z poprzedniego roku. Skala podatkowa w Polsce oparta jest właśnie na progach podatkowych – ich przekroczenie (czyli uzyskanie dochodów powyżej wyznaczonego progu pierwszego, drugiego lub trzeciego) sprawia, że podatnik musi zapłacić większy podatek dochodowy. Jakie progi podatkowe funkcjonują w obecnym systemie podatkowym? Czym jest kwota wolna od podatku i kto może być zwolniony z opłaty podatku dochodowego?
09.01.2023