Różnice między inwestycjami a oszczędzaniem
Planując jakiekolwiek działania na rynku finansowym, należy poznać parę podstawowych definicji i zasad. Trzeba na przykład zrozumieć podstawowe różnice między inwestowaniem a oszczędzaniem, bo choć te pojęcia czasem są stosowane zamiennie, to w żadnym razie nie oznaczają tego samego.
Z poradnika dowiesz się
Ogólna różnica
Mówiąc najbardziej ogólnie, inwestowanie ma służyć pomnażaniu aktywów, natomiast oszczędzanie jedynie chronić je przed spadkiem wartości. Zupełnie prosto mówiąc, inwestowanie ma przynieść większy zysk niż oszczędzanie. Żeby jednak tak ułożona definicja miała sens, konieczne było wprowadzenie jasnej i przewidywalnej granicy, poniżej której mówi się o oszczędzaniu, a powyżej – o inwestowaniu. Tę granicę wyznacza właśnie spadek wartości aktywów w określonym przedziale czasowym. Najczęściej w tym kontekście mówi się o inflacji, ta jednak dotyczy przede wszystkim jednostek monetarnych, zatem szerzej ujmując, chodzi o wszystkie czynniki, które sprawiają, że majątek traci wartość.
W przypadku nieruchomości może to być spadek cen gruntów w okolicy, w przypadku akcji może to być przewidywalna bessa rynkowa, a w przypadku absolutnie każdego działania warto też pamiętać, że wartość aktywów zależy od sytuacji politycznej oraz ogólnej sytuacji ekonomicznej. Brzmi skomplikowanie? Bo tak właśnie jest, dlatego w kilku źródłach opisuje się oszczędzanie i inwestowanie trochę inaczej: oszczędzanie ma zapobiegać spadkowi siły nabywczej posiadanych aktywów, a inwestowanie ma zwiększyć siłę nabywczą jednostki.
Dokładnie: ile można zyskać?
Oszczędzanie jest procesem, który najczęściej prowadzony jest na walucie, zatem podstawowym czynnikiem obniżającym wartość aktywów jest inflacja. W związku z tym oprocentowanie kont oszczędnościowych czy lokat wynosi obecnie od 0,5% do 1,5%. Tyle wystarcza, aby przynajmniej częściowo zrównoważyć spadek wartości pieniądza.
Inwestycje: tutaj za rozsądną dolną granicę przyjmuje się rentowność od 5% w skali roku. Mniej ma spora część obligacji, więcej, czyli po 8%, obiecują deweloperzy budujący mieszkania pod inwestycję, a nietypowe inwestycje klasycznego rynku dają kilkanaście do kilkudziesięciu procent w skali roku. Teoretycznie nawet kilkaset mogą dać kryptowaluty czy opcje binarne, ale te przedostatnie są nieprzewidywalne, a ostatnie nie są inwestycją, ale loterią.
Przewidywalność
Oszczędności: zdecydowana większość form oszczędzania daje gwarantowany zysk. W niektórych przypadkach jest on gwarantowany tylko do określonej wysokości, natomiast są to wówczas produkty strukturyzowane, które z racji złożonej budowy nie są przedmiotem tego opisu. W przypadku lokat, kont oszczędnościowych i kont lokacyjnych zasadniczo można sobie od razu policzyć, jaki będzie zysk z określonego kapitału w konkretnym czasie.
Inwestycje: jeśli potraktować obligacje jako inwestycje, to są one przewidywalne w 100%. Jeśli do tej grupy doliczyć obligacje komercyjne, to już tej przewidywalności nie ma (o czym świadczy choćby sprawa GetBacku). Akcje, opcje, kontrakty i inne instrumenty pochodne są tak skomplikowane, że nikt nie jest w stanie zagwarantować ich rentowności. Teoretycznie bardziej przewidywalne są fundusze inwestycyjne, jednak w ich przypadku również należy mieć świadomość, że nawet najbardziej obiecujące mogą przynieść zyski mniejsze od założonych.
Bezpieczeństwo
W obu przypadkach bezpieczeństwo zależy przede wszystkim od tego, komu powierza się aktywa. W banku są one bezpieczne (co nie znaczy, że zysk z inwestycji jest gwarantowany), ale coraz częściej na rynku inwestycyjnym działają też parabanki i firmy niemające żadnych pozwoleń na działanie na rynkach finansowych i wtedy poziom bezpieczeństwa drastycznie spada.
Jeżeli natomiast chodzi o gwarancję zwrotu, to dostępna jest ona tylko dla większości produktów oszczędnościowych, części strukturyzowanych i praktycznie dla żadnej metody typowo inwestycyjnej.
Łatwość korzystania
Oszczędności: produkty oszczędnościowe mają bardzo prostą konstrukcję i są dostępne właściwie dla każdego. Nie trzeba od razu poświęcać dużych kwot, nie trzeba też na co dzień interesować się stanem rachunków, nie trzeba przenosić pieniędzy, dzwonić, uzgadniać ani zwykle potwierdzać dodatkowych umów, a tym bardziej odbierać stosu dokumentów z informacjami.
Inwestycje: w zależności od tego, jak skomplikowany jest dany produkt, może być bardzo prosty (obligacje), trochę trudniejszy (fundusze inwestycyjne), może wymagać sporej wiedzy (akcje) albo może być tak trudny, że nawet analitycy banków nie będą umieli wyjaśnić, jak działa (kontrakty, instrumenty pochodne itd.). Zwykle inwestycje wymagają też aktywnego działania – nawet w funduszach inwestycyjnych metoda "wpłać i zapomnij" przynosi więcej szkody niż pożytku.
Podsumowanie
Oszczędzanie od inwestowania różni się wieloma czynnikami. Omówiliśmy najważniejsze i zrobiliśmy to przede wszystkim po to, żeby później przy lekturze dokumentów bankowych nie było zdziwienia. Na co dzień nie zawsze jest jasne, jak dane instrumenty zaklasyfikować, ale ten podział też nie jest sztywny. Ważne jest jednak, żeby przewidywać konsekwencje swoich działań na rynku finansowym i to jest znacznie łatwiejsze, jeśli się wie, czy mowa o oszczędzaniu, czy inwestowaniu.
Opracowała:
Dorota Budzyńska
Habza Finanse - Kredyt Konsolidacyjny, Konsolidacja chwilówek, Kredyt bez zdolności
Poniżej przedstawiamy ranking 9 289 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2025 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o finansach
Chwila, kiedy przy kasie na wyświetlaczu terminala pojawia się wiadomość "transakcja odrzucona", bardzo często przeszywa nas dreszcz i nerwowo zaczynamy zastanawiać się, czy nasze konto nie zostało okradzione (rachunek), płacąc gotówką. W rzeczywistości kradzież konta przez złodziei i brak gotówki jest jedną z najrzadszych przyczyn odrzucenia płatności kartami, a przeważnie odpowiedzialne są za nie inne problemy. W tym tekście opisujemy najczęstsze powody odrzucenia transakcji kartą płatniczą oraz podpowiadamy, jak zachować się w takiej sytuacji.
18.02.2020Ubezpieczenie grupowe w pracy, inaczej grupówka, to chyba jedno z najpopularniejszych ubezpieczeń na życie, jakie posiadamy. Może dlatego, że wielu pracodawców daje je pracownikom jako benefit i nie musimy za nie płacić, a może dlatego, że jest ono tanie, bo cena najczęściej waha się między 40 zł a 60 zł miesięcznie. Ubezpieczenie to występuje też w formie grupy otwartej, czyli można je wykupić indywidualnie, bo np. nie mamy możliwości w pracy albo chcemy mieć inne warunki niż pracodawca proponuje – różnie to bywa.
24.09.2021W każdej dziedzinie życia, niezależnie od tego, czy jesteśmy przedsiębiorcami i prowadzimy działalność gospodarczą, czy też występujemy w obrocie gospodarczym jako konsumenci, możemy natknąć się na nieuczciwych kontrahentów lub po prostu możemy zostać oszukani. A w konsekwencji tego będziemy musieli dochodzić swoich praw na drodze sądowej.
24.07.2020To częste pytanie, które sobie zadajemy przy założeniu firmy. Jakie kryteria przyjąć, aby ustrzec się przed niekompetentnym księgowym?
27.10.2020
PIT-11 jest jednym z podstawowych dokumentów, dzięki którym co roku możliwe jest rozliczenie się z fiskusem. Warto wiedzieć, że PIT-11 może zawierać dane nie tylko z umowy o pracę, ale też m.in. z praw autorskich, umów zlecenie, umowy o dzieło, działalności wykonywanej samodzielnie i społecznie. Do kiedy trzeba wysłać PIT-11 do urzędu skarbowego? W jakim terminie należy przekazać PIT-11 pracownikowi? Jak rozliczyć PIT-11 i co zawiera formularz?
27.01.2023
Progi podatkowe to wartości podatku, który należy opłacić – zależnie od wysokości podstawy opodatkowania za przychody z poprzedniego roku. Skala podatkowa w Polsce oparta jest właśnie na progach podatkowych – ich przekroczenie (czyli uzyskanie dochodów powyżej wyznaczonego progu pierwszego, drugiego lub trzeciego) sprawia, że podatnik musi zapłacić większy podatek dochodowy. Jakie progi podatkowe funkcjonują w obecnym systemie podatkowym? Czym jest kwota wolna od podatku i kto może być zwolniony z opłaty podatku dochodowego?
09.01.2023