agent nieruchomości przekazuje klucze do nieruchomości jednocześnie wskazując model domu -  w 2021

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Jak go dostać w 2021?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Jak go dostać w 2021?

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, trzeba posiadać wkład własny. Jeszcze do 2013 roku banki kredytowały do 100% wartości nieruchomości. Wszystko zmieniło się wraz z nowelizacją Rekomendacji S w 2014 roku. Od tego momentu każdy kredytobiorca musi posiadać chociaż minimalny wkład własny. Jednak nie zawsze muszą to być środki finansowe. Sprawdź, jakie są dostępne formy wkładu własnego oraz jak dostać kredyt bez wkładu (finansowego)?

author box img

Ewelina Zdancewicz-Pękala

Opublikowano: 9 września 2021 09.09.2021 Czas lektury: 5min

Kredyt hipoteczny – czy musi być wkład własny?

Tak. W 2014 roku zaczęła obowiązywać znowelizowana Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego. Wtedy minimalny wkład własny wynosił 5% kredytowanej nieruchomości. Z roku na rok minimalna wysokość wpłaty własnej rosła. Obecnie w większości banków wynosi ona 20%. Istnieją jednak oferty, w których wkład własny może wynosić 10%.

Na szczęście wkładem własnym nie zawsze muszą być pieniądze. Część banków umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego, w którym zabezpieczeniem będą m.in. inna nieruchomość czy działka budowlana. Wszystko zależy od tego, na co bierzesz kredyt oraz jaka jest aktualna oferta banku. Dlatego zawsze warto poszukać takiej oferty kredytu hipotecznego, która będzie w pełni spełniać Twoje wymagania.

Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 5 705 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2022 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Dostępne formy wkładu własnego

Podczas zakupu mieszkania wkładem własnym mogą być:

  • środki finansowe,
  • inna nieruchomość (której jesteś właścicielem lub współwłaścicielem),
  • oszczędności zgromadzone na IKE lub IKZE.

Z kolei podczas budowy domu dostępne formy wkładu własnego to:

  • działka budowlana,
  • zakupione materiały budowlane,
  • wartość wykonanych już na budowie robót.

Na wszystko potrzebujesz faktur i paragonów potwierdzających poniesione koszty.

Jeśli bierzesz kredyt na budowę domu i twoim wkładem własnym jest działka budowlana, to pamiętaj, że:

  1. Jej wartość musi być większa niż 10 lub 20% kwoty kredytu (w zależności od minimalnej wpłaty własnej w danym banku).
  2. W księdze wieczystej nie może być wpisu, który świadczy o tym, że wybrana działka jest już zabezpieczeniem innego zobowiązania.

Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

dom typu stodoła jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego

Jeśli nie posiadasz 10 lub 20% minimalnej wpłaty własnej, możesz starać się o kredyt hipoteczny bez finansowego wkładu własnego. Podczas wnioskowania o kredyt na budowę domu przygotuj odpowiednie dokumenty:

  1. Jeśli zabezpieczeniem jest działka budowlana – akt notarialny potwierdzający, że jesteś właścicielem działki oraz dokumenty potwierdzające, że działka nie jest już zabezpieczeniem innego kredytu.
  2. Jeśli zabezpieczeniem jest inna nieruchomość – akt notarialny oraz dodatkowe dokumenty, jeśli będą wymagane przez bank.
  3. Wyciąg z konta z ostatnich trzech lub sześciu miesięcy – w celu potwierdzenia wysokości i regularności zarobków.
  4. Zaświadczenie o wysokości zarobków / zatrudnieniu od pracodawcy.
  5. W przypadku osób, które nie mają umowy na czas nieokreślony – promesę zatrudnienia (potwierdzenie od pracodawcy, że zamierza kontynuować z tobą współpracę).

Gdy skompletujesz wszystkie dokumenty, umów się na spotkanie z doradcą kredytowym w banku, w którym planujesz wziąć kredyt hipoteczny (lub z niezależnym doradcą kredytowym). Jeżeli zdecydujesz się na wybraną ofertę, to doradca poprowadzi cię przez cały proces kredytowy – od złożenia wniosku po wypłatę transz kredytu.

Jaki bank daje kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Mówienie o kredycie hipotecznym bez wkładu własnego jest błędne, ponieważ bank zawsze będzie wymagał zabezpieczenia zobowiązania. Osoby, które mówią o kredycie bez wkładu, mają na myśli fakt, że dana instytucja nie wymaga wpłaty w środkach finansowych.

Kamila Górska Ekspert Kredytowy

Krzysztof Kiljański

Kamila Górska Ekspert Kredytowy

W chwili obecnej wszystkie banki w Polsce wymagają wniesienia przez Kredytobiorcę wkładu własnego. Minimalny poziom to obecnie 10%, jednak spora część banków wymaga zgodnie z rekomendacją KNF 20% własnego. W niektórych bankach istnieje możliwość wniesienia innej nieruchomości w kontekście wkładu własnego – przykładem takiego banku jest Santander. Jednak trzeba mieć świadomość, że banki niechętnie podchodzą do takich praktyk i najlepszą formą wkładu jest gotówka.

W kontekście budowy domu wkładem własnym jest oczywiście działka na której ten dom będziemy budować (oczywiście jeśli nie jest obciążona kredytem hipotecznym – w takim przypadku tylko „wolna" część wartości działki będzie mogła stanowić wkład).

W jaki sposób kredytować wkład własny?

Nie można wziąć pożyczki ani kredytu na wkład własny. Pieniądze na wpłatę nie mogą pochodzić z innych zobowiązań. Niektórzy obchodzą ten zakaz, biorąc nieoficjalną pożyczkę od rodziny.

Jeśli nie masz zaoszczędzonych środków, a bank, z którego oferty chcesz skorzystać przyjmuje tylko finansowy wkład własny, możesz ewentualnie sprzedać nieruchomość (która miała być uznana za wkład własny). Niestety w przypadku działki budowlanej takie rozwiązanie się po prostu nie sprawdzi.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego a Polski Ład

Nowy projekt Polski Ład zawiera w sobie m.in. program “Mieszkanie bez wkładu własnego". W jego ramach państwo ma udzielać gwarancji wkładu własnego na:

  • zakup pierwszego mieszkania,
  • budowy domu osobom w wieku od 24 do 40 lat.

Gwarancja ma wynosić maksymalnie 40% kredytowanej nieruchomości (kwotowo 100 000 zł). Założenia programu Polski Ład wciąż są jednak konsultowane i modyfikowane, dlatego ostatecznie nie wiadomo, czy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego będzie możliwy. Jeśli projekt wejdzie w życie, to możliwość wzięcia kredyt hipotecznego bez wkładu ma być dostępna już w czwartym kwartale 2021 roku.

Jak oceniasz ten poradnik?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści

Co moglibyśmy poprawić lub dodać?
Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco