Upadłość konsumencka a zobowiązania upadłego wobec banków komercyjnych z tytułu umów kredytowych

Jak już wielokrotnie pisałem, decyzja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej skutkuje wieloma następstwami dla upadłego. W przypadku posiadania mieszkania zakupionego na kredyt może to spowodować konieczność opuszczenia lokalu (mieszkania). Zatem przed podjęciem decyzji o skierowaniu wniosku o ogłoszenia upadłości konsumenckiej warto wiedzieć, co dzieje się ze zobowiązaniami kredytowymi po ogłoszeniu upadłości.

I Upadłość konsumencka a kredyt bankowy

Ogłoszenie upadłości przez dłużnika (kredytobiorcę) może okazać się jedynym sposobem na oddłużenie z tytułu zaciągniętego kredytu. Wobec tego, że upadłość konsumencka polega na „uporządkowaniu” długów (zadłużenia), po jej ogłoszeniu syndyk przejmuje kontrolę nad naszym majątkiem. Inaczej: z dochodami (renta, emerytura, pensja), nieruchomościami (mieszkanie, dom) i ruchomościami (samochód).

II Upadłość konsumencka a dom, mieszkanie, lokal użytkowy na kredyt

Upadłość konsumencka a zakup nieruchomości (dom, mieszkanie) na kredyt hipoteczny wywołuje wiele zmartwień dla potencjalnego dłużnika (upadłego). Kupno mieszkania na kredyt wiąże się z nałożeniem na daną nieruchomość hipoteki. Hipoteka stanowi jakby zabezpieczenie kredytodawcy (banku) przed różnymi sytuacjami, w tym upadłością konsumencką.

„Hipoteka jest formą zabezpieczenia kredytu przez bank. Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt, to bank może przejąć na własność nieruchomość objętą hipoteką, sprzedać nieruchomość, a z pozyskanych środków spłacić zaciągnięty kredyt”.

Gdy nieruchomość zabezpieczona hipoteką zostanie sprzedana, upady zmuszony będzie do opuszczenia tej nieruchomości.

III Upadłość konsumencka a hipoteka małżonków

Upadłość konsumencką może ogłosić każdy z małżonków, ale w oddzielnym postępowaniu. Często jest tak, że upadłość ogłaszana jest tylko wobec jednego z małżonków, ponieważ drugi nie złożył takiego wniosku. Wobec czego, banki przy udzieleniu kredytu hipotetycznego mogą zabezpieczyć się dodatkową umową o wspólnej odpowiedzialności z kredyt. Jeśli tego zapisu nie ma w umowie kredytowej, wówczas upadłość konsumencka nie musi dotyczyć współmałżonka, a tym samym hipoteka nałożona na nieruchomość, której właścicielami są dwie osoby, nie może być egzekwowana przez bank od osoby, która nie ogłosiła upadłości konsumenckiej. W praktyce może zaistnieć taka sytuacja, że sprzedaż nieruchomości dokonana zostanie w połowie.