Kredyt hipoteczny w pigułce

Czy ciężko jest otrzymać kredyt hipoteczny?

Jak zwykle punkt widzenia zależy od punktu siedzenia. Zadając powyższe pytanie doradcy w banku pewnie usłyszymy: łatwo, wystarczy tylko złożyć wniosek wraz z kompletem obowiązkowych załączników i gotowe. Każdy kto przeszedł proces wnioskowania przynajmniej raz przyzna pewnie, że wcale nie jest tak łatwo jak było na początku powiedziane, Klienci, którzy nie mieli kryształowej sytuacji i otrzymali finansowanie nie w pierwszym, a którymś z kolei banku, cieszą się pewnie, że mają to już za sobą.

Ciężko jest znaleźć osobę, która nie dąży do polepszenia komfortu życia, własne mieszkanie lub dom jest często spełnieniem marzeń. Rzeczywistość jednak często skłania nas do podjęcia kredytu na finansowanie marzeń.

Kilka słów o kredytach hipotecznych

Postaram się w telegraficznym skrócie opisać kredyty hipoteczne i rzeczy, które mają bardzo istotne podczas wnioskowania znaczenie. Wszystkie Banki działają na podstawie tych samych przepisów, jednak w oparciu o jakość własnego portfela banki ustalają w wewnętrznej polityce kredytowej szczegółowe kryteria przyznawania i procesowania aplikacji kredytowych. Można wyróżnić podstawowe pojęcia dotyczące finansowania transakcji:

Zdolność kredytowa

Każda instytucja finansowa oceniając Klienta na podstawie przedstawionych dokumentów ocenia zdolność do spłaty i terminowej obsługi zobowiązania. Badane są zarówno dane historyczne, w zależności od źródła uzyskiwanego dochodu Klient powinien pokazać dokumenty dochodowe za okres od trzech miesięcy do dwóch lat wstecz. Każdy bank zbada też prawdopodobieństwo utrzymania takich dochodów w przyszłości, właśnie z tego względu żaden bank nie weźmie do liczenia zdolności kredytowej dochodów uzyskiwanych z handlu papierami wartościowymi.

Zabezpieczenie kredytu

Dla instytucji która finansuje zakup nieruchomości istotna jest wartość jaką bank uzyska w przypadku wymuszonej sprzedaży. Wyznaczenie wartości nieruchomości odbywa się w oparciu o porównanie podobnych transakcji, a nie jak Klientom często się wydaje z ceny oferowanych nieruchomości na portalach ogłoszeniowych. Obserwując rynek nieruchomości można zauważyć bardzo długi czas ekspozycji poszczególnych ofert nieruchomości, natomiast transakcja ma miejsce dopiero po znacznym obniżeniu ceny przez zbywcę. Wartość nieruchomości wyrażona w liczbach/pieniądzach jest jedną zmienną natomiast równie istotna jest płynność, czyli czas jaki będzie potrzebny na ewentualną sprzedaż i odzyskanie pieniędzy pożyczonych Klientowi. Największą płynnością charakteryzują się mieszkania położone w dobrej lokalizacji ( w centrach dużych miast) i o średnim metrażu. Banki najchętniej zabezpieczają się na mieszkaniach średniej wielkości zlokalizowanych w centrach dużych miast. Większe nieruchomości i bardzo wysokim standardzie wykończenia przeważnie dla banku są i tak warte tyle co te średnie, właśnie ze względy na cenę, za którą mogły by być zbyte w przypadku wymuszonej sprzedaży.

Historia Kredytowa

Panuje powszechne przekonanie, że do BIK ( Biura Informacji Kredytowej) trafiają tylko klienci którzy mieli problemy ze spłatą kredytu. Klient składający wniosek o finansowanie jest sprawdzany w co najmniej kilku bazach danych z zapisami o nieterminowych spłatach, zastrzeżonych dokumentach itd. Przyczyną problemów z uzyskaniem pozytywnej decyzji kredytowej może być zaległa płatność za telewizję kablową, czy nieuregulowane rachunki za telefon komórkowy, są to jednak przypadki skrajne i nie wszystkie banki sprawdzają wszystkie istniejące bazy. Biuro Informacji Kredytowej to baza z historią spłaty i trafiają tam dane Klientów posiadających zarówno terminową historię i tych, którzy mieli problemy ze spłatą czy windykację, opisując najprościej pomaga rzetelnym i przestrzega banki przed Klientami, którzy już kiedyś nadużyli zaufania instytucji finansowych.

Historia kredytowa, dochody i jeszcze zabezpieczenie, czy nie za dużo. Instytucje finansowe mają za zadanie ochronę depozytów ewentualne czynności windykacyjne to straty, trzeba więc zrobić wszystko żeby pieniądze były pożyczone bezpiecznie, od poziomu ryzyka zależy cena danego produktu finansowego. Wiarygodnemu klientowi opłaca się pożyczyć tanio pieniądze, im lepszą sytuację klient udokumentuje przed bankiem tym lepsza będzie oferta.

Opracowanie:
Mariusz Bedryj
Doradztwo Finansowe Mariusz Bedryj