Czy polisa mieszkaniowa przy kredycie hipotecznym z cesją na bank chroni wszystkie potrzeby lokatora?
Ważne jest by dobrze zapoznać się z warunkami takiego ubezpieczenia by nie rozczarować się przy zgłaszaniu szkody.
Polisy z cesją na bank często ograniczają się do ubezpieczenia murów od ognia i zdarzeń losowych oraz ważnym aspektem jest to że suma ubezpieczenia nie jest równa wartości naszego mieszkania na rynku, a ogranicza się do kwoty kredytu. Co za tym idzie? Jakie są główne cele przy ubezpieczeniu mieszkania? Polisa mieszkaniowa powinna nas zabezpieczać na kilku płaszczyznach. Możemy ubezpieczyć mury jako wartość rynkową naszego mieszkania, ubezpieczeniu podlegają również elementy stałe i mienie ruchome w naszym mieszaniu. Każdy w swoim mieszkaniu posiada meble, sprzęt AGD czy RTV, sprzęt sportowy, książki jak również płytki na ścianach, terakotę czy panele na podłogach. Te elementy możemy ubezpieczyć zarówno od ognia i zdarzeń losowych jak również od kradzieży z włamaniem. Polisy bankowe często nie posiadają takiego zabezpieczenia. Dodatkowym bardzo ważnym aspektem ubezpieczenia jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Właśnie to ubezpieczenie chroni nas za szkody wyrządzone sąsiada i osobą trzecim.
Klasyczna sytuacja: W czasie prania pęka wężyk od pralki. Woda zalewa nam mieszkanie oraz mieszkanie sąsiada z niższego piętra. Pęknięcie wężyka jest zdarzeniem niezależnym od właściciela mieszkania. Dlatego za poniesione szkody w naszym domu zapłaci towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym wykupiliśmy ubezpieczenie.
Niestety, pęknięty wężyk spowodował także szkody w mieszkaniu sąsiada. Sąsiad, nawet jeśli posiada własne ubezpieczenie nieruchomości, ma pełne prawo zażądać od sprawcy rekompensaty za doznane szkody. No chyba że akurat planował wybudować sobie w salonie basen...
Sytuacja z zalanym mieszkaniem sąsiada może przebiegać następująco:
Dochodzi do zalania mieszkania sąsiada.
Sąsiad zgłasza szkodę swojemu ubezpieczycielowi.
Sąsiad otrzymuje odszkodowanie od swojego ubezpieczyciela, u którego zakupił polisę nieruchomości.
Ubezpieczyciel sąsiada zwraca się do sprawcy zalania (gdy ten nie ma polisy) z regresem o zwrot wypłaconego sąsiadowi odszkodowania, a jeśli miał on polisę OC, to do ubezpieczyciela sprawcy.
Ubezpieczony, który posiadał OC w życiu prywatnym nie ponosi żadnych kosztów.
Kiedy jeszcze przyda nam się polisa OC w życiu prywatnym?
Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym przydaje się w wielu sytuacjach, w których ubezpieczony lub osoby za które odpowiada, mogą spowodować szkody. W zależności od polisy możemy liczyć na całkiem duży zakres ubezpieczenia:
wyrządzenie szkód przez dziecko np. wybicie szyby,
pogryzienie gościa w domu przez czworonoga lub uszkodzenie wartościowych przedmiotów,
szkody wyrządzone przez pomoc domową, nianię czy opiekunkę osób starszych (zatrudnionych na umowę o pracę czy umowę cywilnoprawną),
potrącenie pieszego w trakcie jazdy na rowerze, zarysowanie cudzego auta,
spowodowanie urazów innych osób podczas uprawiania sportów np. jazdy na nartach, grze w piłkę nożną,
Trzeba jednak pamiętać że każda firma ubezpieczeniowa posiada swoje Ogólne Warunki Ubezpieczenia tzw OWU. Agent który wystawia polisę powinien takie OWU wręczyć klientowi i poinformować go również o tym jaki zakres ubezpieczenia posiada jego polisa. Musimy pamiętać że polisa mieszkania należy do polis majątkowych i z tytułu straty nie możemy się wzbogacić więc jeśli mieszkanie spłonie to dostaniemy maksymalnie wypłatę równą wartości rynkowej mieszkania. Jeśli jesteśmy właścicielami mieszkania wartego 400 000zł to suma ubezpieczenia tego mieszkania od ognia i zdarzeń losowych nie powinno być wyższa bo firma ubezpieczeniowa i tak nie wypłaci nam więcej jak wartość rynkowa mieszkania.
Co zrobić gdy posiadamy już ubezpieczenie które zawarliśmy u doradcy przy umowie o kredyt hipoteczny. Najlepiej zobrazuje to przykład:
Pani Joanna posiada kredyt hipoteczny na mieszkanie i polisę ubezpieczeniowa na to mieszkanie z cesja na bank. Kwota kredytu to 300 000zł a wartość nieruchomości 450 000zł, 150 000zł było wkładem finansowym pani Joanny. Polisa ubezpieczenia jest ubezpieczeniem nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych na Sumę Ubezpieczenia 300 000zł. Pani Joanna udała się do agenta i na osobnej polisę gdzie nie musi uwzględniać cesji na bank, ubezpieczyła mury od ognia i innych zdarzeń losowych na 150 000zł, określiła wartość elementów stałych i ruchomości domowych na 50 000zł i zabezpieczyła je od ognia i innych zdarzeń losowych oraz od kradzieży. Oraz dokupiła OC w życiu prywatnym dla siebie i swojej rodziny by zabezpieczyć się za szkody względem osób trzecich.
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
Na wstępie warto zaznaczyć, czym jest Indywidualne Konto Emerytalne (IKE). Jest to konto, na którym każdy dobrowolnie może gromadzić kapitał na emeryturę. Wszystkie wiodące w Polsce banki oraz Towarzystwo Ubezpieczeniowe posiadają je w swojej ofercie.
18.01.2016
Dofinansowanie do kredytu hipotecznego w roku 2022 obejmuje między innymi dopłaty z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. W niektórych przypadkach klientom banków przysługiwać może nie tylko dofinansowanie, ale nawet umorzenie zobowiązania. Sprawdź, na jakich zasadach.
23.08.2022
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego ma mnóstwo zalet, ale nie zawsze się opłaca. Uregulowanie długu przed terminem wiąże się z pewnymi ograniczeniami albo opłatami – np. z prowizją z tego tytułu. Sprawdź, kiedy warto spłacić kredyt hipoteczny przed terminem i jak to zrobić. Czy każdy bank ma w ofercie kredyt hipoteczny z możliwością wcześniejszej spłaty?
05.08.2022Aktywizacja zawodowa niepracujących to jeden z głównych celów polityki społecznej UE. Dlatego też w funduszach unijnych znalazły się środki na jego realizację. Osoby pozostające bez pracy i chcące rozpocząć własną działalność gospodarczą mogą liczyć na wsparcie w postaci bezpłatnych szkoleń oraz na pomoc finansową w wysokości nawet 40 tys. zł na założenie firmy.
19.03.2014
Podstawowym zabezpieczeniem ryzyka kredytowego w przypadku kredytu hipotecznego jest hipoteka – ustanowiona na rzecz banku i wpisywana w księdze wieczystej nieruchomości. Poza hipoteką dodatkowym wymogiem niektórych banków jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które może obejmować kilka rodzajów polis. Dowiedz się, co to jest i co daje kredytobiorcy ubezpieczenie kredytu hipotecznego oraz jakie rodzaje polis obejmuje ubezpieczenie spłaty kredytu.
08.08.2022
Spłaciłeś kredyt hipoteczny przed terminem? Możesz odzyskać nawet kilka tysięcy złotych prowizji bankowej. W 2025 roku średni zwrot to od 2 000 do 8 000 zł – zależnie od kwoty prowizji i tego, ile lat wcześniej spłaciłeś kredyt. Zobacz, komu przysługuje zwrot, jak policzyć dokładną kwotę oraz jak szybko złożyć skuteczny wniosek krok po kroku. W artykule znajdziesz też darmowy wzór pisma oraz aktualne zasady zwrotu prowizji w największych bankach.
15.06.2025