Czy polisa mieszkaniowa przy kredycie hipotecznym z cesją na bank chroni wszystkie potrzeby lokatora?
Ważne jest by dobrze zapoznać się z warunkami takiego ubezpieczenia by nie rozczarować się przy zgłaszaniu szkody.
Polisy z cesją na bank często ograniczają się do ubezpieczenia murów od ognia i zdarzeń losowych oraz ważnym aspektem jest to że suma ubezpieczenia nie jest równa wartości naszego mieszkania na rynku, a ogranicza się do kwoty kredytu. Co za tym idzie? Jakie są główne cele przy ubezpieczeniu mieszkania? Polisa mieszkaniowa powinna nas zabezpieczać na kilku płaszczyznach. Możemy ubezpieczyć mury jako wartość rynkową naszego mieszkania, ubezpieczeniu podlegają również elementy stałe i mienie ruchome w naszym mieszaniu. Każdy w swoim mieszkaniu posiada meble, sprzęt AGD czy RTV, sprzęt sportowy, książki jak również płytki na ścianach, terakotę czy panele na podłogach. Te elementy możemy ubezpieczyć zarówno od ognia i zdarzeń losowych jak również od kradzieży z włamaniem. Polisy bankowe często nie posiadają takiego zabezpieczenia. Dodatkowym bardzo ważnym aspektem ubezpieczenia jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Właśnie to ubezpieczenie chroni nas za szkody wyrządzone sąsiada i osobą trzecim.
Klasyczna sytuacja: W czasie prania pęka wężyk od pralki. Woda zalewa nam mieszkanie oraz mieszkanie sąsiada z niższego piętra. Pęknięcie wężyka jest zdarzeniem niezależnym od właściciela mieszkania. Dlatego za poniesione szkody w naszym domu zapłaci towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym wykupiliśmy ubezpieczenie.
Niestety, pęknięty wężyk spowodował także szkody w mieszkaniu sąsiada. Sąsiad, nawet jeśli posiada własne ubezpieczenie nieruchomości, ma pełne prawo zażądać od sprawcy rekompensaty za doznane szkody. No chyba że akurat planował wybudować sobie w salonie basen...
Sytuacja z zalanym mieszkaniem sąsiada może przebiegać następująco:
Dochodzi do zalania mieszkania sąsiada.
Sąsiad zgłasza szkodę swojemu ubezpieczycielowi.
Sąsiad otrzymuje odszkodowanie od swojego ubezpieczyciela, u którego zakupił polisę nieruchomości.
Ubezpieczyciel sąsiada zwraca się do sprawcy zalania (gdy ten nie ma polisy) z regresem o zwrot wypłaconego sąsiadowi odszkodowania, a jeśli miał on polisę OC, to do ubezpieczyciela sprawcy.
Ubezpieczony, który posiadał OC w życiu prywatnym nie ponosi żadnych kosztów.
Kiedy jeszcze przyda nam się polisa OC w życiu prywatnym?
Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym przydaje się w wielu sytuacjach, w których ubezpieczony lub osoby za które odpowiada, mogą spowodować szkody. W zależności od polisy możemy liczyć na całkiem duży zakres ubezpieczenia:
wyrządzenie szkód przez dziecko np. wybicie szyby,
pogryzienie gościa w domu przez czworonoga lub uszkodzenie wartościowych przedmiotów,
szkody wyrządzone przez pomoc domową, nianię czy opiekunkę osób starszych (zatrudnionych na umowę o pracę czy umowę cywilnoprawną),
potrącenie pieszego w trakcie jazdy na rowerze, zarysowanie cudzego auta,
spowodowanie urazów innych osób podczas uprawiania sportów np. jazdy na nartach, grze w piłkę nożną,
Trzeba jednak pamiętać że każda firma ubezpieczeniowa posiada swoje Ogólne Warunki Ubezpieczenia tzw OWU. Agent który wystawia polisę powinien takie OWU wręczyć klientowi i poinformować go również o tym jaki zakres ubezpieczenia posiada jego polisa. Musimy pamiętać że polisa mieszkania należy do polis majątkowych i z tytułu straty nie możemy się wzbogacić więc jeśli mieszkanie spłonie to dostaniemy maksymalnie wypłatę równą wartości rynkowej mieszkania. Jeśli jesteśmy właścicielami mieszkania wartego 400 000zł to suma ubezpieczenia tego mieszkania od ognia i zdarzeń losowych nie powinno być wyższa bo firma ubezpieczeniowa i tak nie wypłaci nam więcej jak wartość rynkowa mieszkania.
Co zrobić gdy posiadamy już ubezpieczenie które zawarliśmy u doradcy przy umowie o kredyt hipoteczny. Najlepiej zobrazuje to przykład:
Pani Joanna posiada kredyt hipoteczny na mieszkanie i polisę ubezpieczeniowa na to mieszkanie z cesja na bank. Kwota kredytu to 300 000zł a wartość nieruchomości 450 000zł, 150 000zł było wkładem finansowym pani Joanny. Polisa ubezpieczenia jest ubezpieczeniem nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych na Sumę Ubezpieczenia 300 000zł. Pani Joanna udała się do agenta i na osobnej polisę gdzie nie musi uwzględniać cesji na bank, ubezpieczyła mury od ognia i innych zdarzeń losowych na 150 000zł, określiła wartość elementów stałych i ruchomości domowych na 50 000zł i zabezpieczyła je od ognia i innych zdarzeń losowych oraz od kradzieży. Oraz dokupiła OC w życiu prywatnym dla siebie i swojej rodziny by zabezpieczyć się za szkody względem osób trzecich.
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
BIK to skrót od Biuro Informacji Kredytowej i jest to instytucja gromadząca informacje o wszystkich kredytobiorcach w Polsce oraz części pożyczkobiorców. Nie można utożsamiać jej jednak z tak zwaną czarną listą dłużników. Jak sprawdzić BIK? Czy za to się płaci?
13.12.2022
Rosnące koszty kredytowania powodują, że kredytobiorcy poszukują sposobów na wypracowanie pewnych oszczędności. Czy dobrym pomysłem jest modyfikacja oprocentowania kredytu hipotecznego? Wydaje się, że tak, choć nie każdy bank się na nią zgodzi i potrzebne będzie refinansowanie lub konsolidacja. Sprawdź, kiedy możliwa będzie zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego.
11.08.2022Syndycy (doradcy restrukturyzacyjni), jak Zakład Ubezpieczeń Społecznych, mieli duże problemy z wyznaczeniem wysokości potrąceń dokonywanych do masy upadłości z emerytury lub renty dłużnika (upadłego). Treść ustawy z dnia 17 grudnia 1998 r. o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych nie określała wprost wysokości potrąceń realizowanych po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, a ich wykładnia nie była jednolita.
30.12.2021
Rosnące koszty kredytowania są prawdziwą zmorą dla klientów spłacających kredyty. Mogą oni jednak liczyć na pomoc ze strony państwa. Jakie formy wsparcia od rządu można otrzymać? Kto ma szansę na skorzystanie z pomocy dla kredytobiorców?
25.08.2022Czy wiesz że w Polsce każdego dnia powstaje ponad 1200 firm. W ciągu ostatnich 12 miesięcy przybyło ponad 304 tysięcy nowych przedsiębiorstw. Zgadnij ile z nich będzie świętować 10 rocznicę działalności? Podpowiem Ci - zaledwie 100. Do 3 roku funkcjonowania z rynku zniknie ponad połowa z nich, a nawet jedna czwarta z nich nie osiągnie statusu 8 lat działalności.
12.07.2015
Zdolność kredytowa jest obok dobrej historii kredytowania w BIK warunkiem koniecznym do uzyskania zobowiązania w banku. Rozumiana jest jako zdolność do spłaty kredytu. Każdy bank może stosować inne zasady jej wyliczania. Zobacz, co to jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa.
29.12.2022