Jaką polisę na życie wybrać?

Jeśli czytasz ten artykuł, to pewnie zastanawiasz się, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie. Postaram się nieco rozwiać Twoje wątpliwości i dam wskazówki, na co zwrócić uwagę. Rozumiem bowiem, jak trudno jest zdecydować się na konkretną polisę, podczas gdy w Polsce produkt ten oferuje aż 26 różnych zakładów ubezpieczeń.

Kiedy najlepiej kupić polisę na życie?

Często spotykam się z twierdzeniami: „jestem jeszcze młody, więc nie potrzebuję”; „zainteresuję się tym później”; „nie mam jeszcze stałej pracy, dlatego szkoda mi pieniędzy”... itp. Wbrew tym twierdzeniom, śmiało mogę stwierdzić, że im wcześniej, tym lepiej.

Dlaczego? Po pierwsze, im jesteśmy młodsi, tym lepszą ofertę otrzymamy. Wiek znacząco wpływa na cenę składki miesięcznej. Nie jest prawdą to, że składka będzie radykalnie zmieniać się wraz z naszym wiekiem. Składka jest, co prawda, indeksowana, ale nie są to zawrotne sumy odczuwalne dla klienta.

Po drugie, zazwyczaj im jesteśmy młodsi, tym zdrowsi. Trudniej jest o ubezpieczenie, cierpiąc na choroby przewlekłe, a jeszcze trudniej o korzystną polisę. Nie jesteśmy też w stanie przewidzieć, czy w najbliżej przyszłości nie zachorujemy, dlatego decyzji nie powinno się odkładać na później.

Na jaki czas się ubezpieczyć?

Najlepiej wybrać taką polisę, która oferuje najdłuższy czas. Dla przykładu przyjmijmy, że masz obecnie 30 lat. Od ubezpieczalni X otrzymujesz ofertę na 15 lat. Składka wydaje się korzystniejsza niż w innych ubezpieczalniach. Ale co po tych 15 latach? W wieku 45 lat nie otrzymasz już takiej oferty i będziesz jednym słowem przepłacał. Oczywiście istnieje limit – nie można być dłużej ubezpieczonym niż do jakiegoś określonego wieku. W różnych firmach ten limit jest ustawiony na różnym pułapie.

Na jaką kwotę się ubezpieczyć?

Tu istnieje duże pole manewru i ubezpieczenie powinno być dopasowane do potrzeb klienta. Trzeba zatem zastanowić się, jaką kwotę potrzebowaliby nasi bliscy po Twojej śmierci. Zazwyczaj agent powinien przeprowadzić analizę zobowiązań klienta (kredyty, stałe wydatki, koszty utrzymania, obecne wynagrodzenie itp.).

Czy ubezpieczenie grupowe jest dobrym rozwiązaniem?

Często w pracy oferowane są ubezpieczenia grupowe. Mają one szeroki zakres, wysokie sumy ubezpieczenia i – co najważniejsze – niską składkę. Dużo chętniej je kupujemy niż indywidualne polisy.

Niestety perspektywy nie są aż tak kolorowe. Po rezygnacji z pracy w danej firmie polisa albo wygasa, albo proponowane są inne stawki, które już nie są takie korzystne, jak do tej pory. Może zdarzyć się zatem sytuacja, że zostaniemy bez polisy. Tak samo może się zdarzyć, jeśli dana grupa zostanie rozwiązana. Oczywiście wszystko zależy od możliwości finansowych klienta. Jeśli nie ma warunków do zakupu polisy indywidualnej, to lepsza jest polisa grupowa, niż żadna.

Jak porównać oferty ubezpieczeniowe?

Każdy agent ubezpieczeniowy ma obowiązek wysłania wraz z ofertą tak zwanego OWU, czyli ogólnych warunków ubezpieczenia. Dokument ten niestety jest niezwykle długi i żeby przeczytać każdy z punktów, potrzebowalibyśmy kilku dni na analizę. Są w nim jednak podpunkty, które musimy z uwagą przeczytać. Jednym z nich są wyłączenia odpowiedzialności. Firmy zaznaczają w nim, w jakich przypadkach nie wypłacą świadczenia. Jest to niezwykle ważne, abyśmy nie wybrali polisy z dużą liczbą wyłączeń. Warto także przeczytać o możliwościach rozwiązania umowy oraz karencji.

Jeśli dołączamy do umowy głównej umowy dodatkowe, należy porównać ich zakres. Dla przykładu: chcesz dołączyć umowę dodatkową na wypadek poważnego zachorowania. Należy przeanalizować, jakie poważne zachorowania są w zakresie danej ubezpieczalni oraz jaki procent świadczenia jest wypłacany za daną chorobę.

Wydaje się skomplikowane? Muszę przyznać, że jest to skomplikowane. Dobry agent powinien porównać oferty, które otrzymał klient. Agent godny zaufania zrobi to dobrze i w razie konieczności przyzna, że jego oferta jest gorsza niż ta proponowana przez kogoś innego lub wskaże różnice.

Jakie umowy dodatkowe do polisy?

Umów dodatkowych jest naprawdę wiele. Od poważnych zachorowań, przez pobyty w szpitalu, aż do ofert dla sportowców. Agent powinien przeprowadzić analizę potrzeb, aby zorientować się, na czym klientowi zależy. Bez analizy nie powinien nic proponować, bo może to okazać się zwyczajnie niepotrzebne danemu klientowi, mimo że dziesięciu poprzednich było zainteresowanych.

Podczas analizy musisz zatem wyznaczyć sobie priorytety i zastanowić się, na czym Ci zależy, tak aby ubezpieczenie było dla Ciebie satysfakcjonujące. W trakcie trwania umowy można oczywiście dokupić niektóre warianty, ale nie wszystkie. Można także zrezygnować z umów dodatkowych. Często bywa jednak tak, że modyfikacje polisy wpływają na umowę główną – o tym też warto porozmawiać z agentem przed podjęciem decyzji o wyborze ubezpieczalni.

Mam nadzieję, że dowiedziałeś się tego, co Cię do tej pory zastanawiało. Jeśli masz jakieś dodatkowe pytania, jestem do Twojej dyspozycji.