JAK DOBRZE KUPIĆ POLISĘ na ŻYCIE ?

Podzielę się z Państwem 20-letnim doświadczeniem w doradzaniu klientom w zakresie ubezpieczeń na życie. Na co należy zwrócić uwagę, kupując polisę na życie? Co jest najważniejsze, a co mniej istotne? Jak dopasować polisę do swoich potrzeb i możliwości finansowych? To tylko kilka z wielu pytań, które zadają sobie potencjalni klienci, zanim umówią się z doradcą i podejmą decyzję na wiele lat.

Standardem rynku jest ubezpieczenie grupowe – pracownicze. Z tego rozwiązania korzystają miliony Polaków. Trzeba przyznać, że na przestrzeni 20 lat doszło do znaczącej poprawy warunków tego typu ubezpieczeń i są one coraz lepsze, zwłaszcza w firmach zatrudniających powyżej 100 osób. Ten model ubezpieczenia w bardzo wielu przypadkach zwolnił klientów z samodzielnego poszukiwania rozwiązań ubezpieczeniowych szytych na miarę swoich potrzeb. Ileż to razy słyszałem od ludzi, że mają bardzo dobre ubezpieczenie, gdzie jest ,,wszystko‘’ i za małą składkę. Trudno nie zgodzić się z takim stwierdzeniem, gdyż rzeczywiście polisa grupowa zawiera praktycznie większość najistotniejszych opcji wypadkowych, chorobowych i zdrowotnych, a dodatkowo umowy tzw. rodzinne, czyli świadczenie z tytułu urodzenia dziecka czy śmierci rodzica. Jednak sumy ubezpieczeń na poszczególnych umowach są stosunkowo niskie, dlatego też warto uzupełnić niedobory sum ubezpieczeń poprzez zawarcie umowy indywidualnego ubezpieczenia na życie.

Zauważyłem, że bardzo często klienci ubezpieczeń grupowych nie posiadają OWU oraz zakresu ubezpieczenia. Jest też oczywiste, że nie mają swojego profesjonalnego doradcy, ponieważ osoby obsługujące ubezpieczenia w miejscu pracy nie są w stanie wypełnić takiej funkcji.

Warto też zadać sobie pytanie, czy polisa grupowego ubezpieczenia może być równie dobrym rozwiązaniem dla kawalera, jak i osoby posiadającej rodzinę? W jednostkowych przypadkach zapewne tak. Czy będzie to jednak właściwa polisa dla osoby, która chce stworzyć godziwe zabezpieczenie dla swoich bliskich na okoliczność swojej śmierci jako jedynego żywiciela rodziny lub dla osoby, która chce wykupić godziwe zabezpieczenie na okoliczność np. poważnego zachorowania? Przeciętna suma ubezpieczenia na takiej umowie w tego typu ubezpieczeniach to 7000-8000 zł. Zatem jeśli chcemy wykupić polisę z sumą ubezpieczenia z tytułu wystąpienia ciężkiej choroby w kwocie 50 000 zł lub wyższej, to możemy uzyskać to, tylko zakupując polisę indywidualną. Mamy zatem pierwszą bardzo ważną umowę dodatkową, a ja rzekłbym najważniejszą, oczywiście poza umową główną - świadczenie z tytułu śmierci. Trzecią kluczową umową jest ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, czyli NNW. Jeśli zatem polisa posiada te umowy na odpowiadające nam sumy ubezpieczeń, to tak naprawdę mamy to, co najważniejsze:

• śmierć
• poważne zachorowanie (nowotwór, zawał, udar itp.).
• wypadek

Oczywiście to wcale nie znaczy, że nie warto wykupić innych umów, np. leczenie szpitalne, operacje chirurgiczne, niezdolność do pracy czy dostęp do specjalistów medycznych. Musimy jednak pamiętać, że każda umowa ma swój koszt, zatem trzeba nam przed dokonaniem wyboru ustalić swoje priorytety i główne cele, jakie ma spełnić nasza polisa marzeń. Im więcej opcji w polisie, tym wyższa cena lub niższe sumy ubezpieczeń. Moje osobiste zdanie potwierdzone praktyką jest takie, że lepiej mieć 3 opcje (te najważniejsze dla nas), ale z sumami ubezpieczeń po 100 000 zł niż doprowadzić do zakupu kilkunastu umów ze znacząco niższymi sumami ubezpieczeń.

Kolejne bardzo ważne kwestie to czas trwania polisy na życie i to, jak będą zmieniały się sumy ubezpieczeń i cena polisy na przestrzeni np. 30 lat. Warto zastanowić się przed dokonaniem wyboru, jak długo chcemy być ubezpieczeni: na 10, 20 czy 30 lat, czy może dożywotnio? Jak długo chcemy utrzymać startową sumę ubezpieczenia, np. 100 000 zł? Czy chcemy, aby z roku na rok wartość tej sumy była urealniana poprzez indeksację? Ubezpieczenia grupowe dają najczęściej możliwość kontynuacji bezterminowej, ale po osiągnięciu wieku emerytalnego zakres ubezpieczenia zmienia się drastycznie. Wiele umów dodatkowych znika, a sumy ubezpieczeń się obniżają. Póki jednak pracujemy, to sumy ubezpieczeń najczęściej nie zmieniają się przez wiele lat. Wynika to z bardzo ograniczonej procedury oceny ryzyka podczas zawierania umowy. Inaczej rzecz ma się z zakupem ubezpieczeń indywidualnych na życie. Przed zawarciem umowy musimy wypełnić szczegółowy kwestionariusz medyczny, a nawet poddać się badaniom medycznym. Możemy jednak wnioskować o sumy ubezpieczeń znacząco przekraczające możliwości ubezpieczeń pracowniczych.

Skoro mówimy o zdrowiu, to warto zwrócić uwagę na to, że najlepiej jest wnioskować o tego typu umowy wówczas, kiedy nasze karty medyczne są wolne od zapisów o zdiagnozowanych chorobach. Na warunki zawartej umowy będą miały wpływ również takie czynniki jak:

• palenie tytoniu
• picie alkoholu
• specyfika zawodu
• hobby
• wyczynowe uprawianie sportu

Dobrze jest wyszukać takie rozwiązanie, które zabezpieczy najważniejsze ryzyka związane z charakterem i zagrożeniami pracy, którą wykonujemy, np. jeśli jestem zawodowym kierowcą i dodatkowo jedynym żywicielem rodziny, to powinienem wykupić polisę z wysokimi sumami ubezpieczeń na takich umowach jak:

• śmierć wskutek NW,
• śmierć wskutek wypadku komunikacyjnego,
• NNW - następstwa nieszczęśliwych wypadków,
• KNW - kalectwa wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• niezdolność do pracy,
• utrata dochodu,
• koszty leczenia i pobyt w szpitalu,
• koszty rehabilitacji.

Tanią formą ubezpieczeń indywidualnych są ubezpieczenia terminowe, które dają wysokie sumy ubezpieczeń, natomiast mankamentem jest to, że kończą się i jeśli będziemy chcieli za 20 lat wykupić nową polisę, to będziemy musieli poddać się ponownej weryfikacji medycznej i jeśli zdrowie pogorszy się nam znacząco, to warunki, na jakich otrzymamy polisę, będą odbiegały od standardowych lub nasz wniosek może zostać odrzucony.

Jeśli chcemy uniknąć tego typu problemów, to szukajmy polis dożywotnich lub bezterminowych. Są one rozwiązaniami droższymi (szczególnie dożywotnie), ale dają nam ten komfort, że raz zawarta umowa będzie nam służyła do końca naszych dni. Dobrze jest, jeśli warunki ubezpieczenia są na tyle elastyczne, że pozwalają w każdej chwili zlikwidować umowy dodatkowe lub obniżyć sumę ubezpieczenia lub składkę, a także dają możliwość zawieszenia płatności składek. Są to najczęściej ubezpieczenia uniwersalne z UFK (ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy), które należą do kategorii bezterminowych. Żeby jednak polisa taka mogła spełnić funkcję produktu, który może istnieć 30-40 lat i więcej, muszą być spełnione pewne warunki. Jednym z nich jest takie skonstruowanie polisy (relacja sumy ubezpieczenia do składki), aby wartość polisy nie zmniejszyła się do zera, ponieważ w takiej sytuacji polisa wygasa. Jest to ubezpieczenie dające wiele możliwości i jest bardzo elastyczne, chociaż bardziej skomplikowane niż inne. Coraz mniej firm ubezpieczeniowych oferuje polisy dożywotnie lub bezterminowe.

Przed zawarciem jakiejkolwiek umowy przeczytajmy wnikliwie OWU i wypytajmy doradcę o szczegóły proponowanego ubezpieczenia, zwracając szczególną uwagę na zapisy dotyczące ograniczeń odpowiedzialności. Dobrze jest, jeśli doradca gwarantuje nam pomoc przy dokonywaniu zmian w polisie, jak również przy realizacji ewentualnego roszczenia.

Temat jest bardzo szeroki i można by mówić oraz pisać jeszcze wiele, ale nie taki jest cel tego artykułu. Moją intencją było zwrócić Państwa uwagę na kluczowe kwestie decydujące o wyborze optymalnej polisy na życie, ponieważ zakup polisy na życie to sprawa prosta, natomiast pozyskanie zabezpieczenia na kilkadziesiąt lat z odpowiednim zakresem dopasowanym do naszych potrzeb to już trudniejsza sprawa.

Nie odkładajcie zatem Państwo tak ważnej kwestii na jutro i nie zadowalajcie się przypadkowo zawartą umową ubezpieczeniową, lecz spotkajcie się z doświadczonym doradcą – profesjonalistą, z którym dokonacie wnikliwej analizy potrzeb, a później wybierzecie polisę dopasowaną do Państwa priorytetów i możliwości finansowych.

Opracował:
Edward Szymanowicz
Ubezpieczenia, Inwestycje, Emerytury