Co to jest kredyt hipoteczny? – podstawowe informacje

Bardzo często, kiedy myślimy o kupnie własnego mieszkania lub domu, nie posiadamy jednorazowo takiej ilości gotówki, aby mógł sfinansować zakup bez pomocy banku. Pojawia się wówczas myśl o kredycie. Nie wszyscy mają jednak na co dzień styczność z tematem bankowości, dlatego większość zadaje sobie wtedy łatwe z pozoru pytanie - co to właściwie jest kredyt hipoteczny? Czym się różni od innych kredytów ?

Tłumacząc najprościej, kredyt hipoteczny jest rodzajem kredytu, w którym bank zabezpiecza swój interes, uzyskując możliwość odzyskania pożyczonych klientowi pieniędzy poprzez zapisanie informacji o kredycie w dokumentach dotyczących nieruchomości.

Oznacza to, że w księdze wieczystej danej nieruchomości zostanie wpisana hipoteka, czyli informacja o udzielonym kredycie. Księgi wieczyste prowadzi właściwy dla adresu sąd. Zawierają one zbiór różnych informacji o mieszkaniu czy domu - m. in. dane aktualnych właścicieli i numery działek, na których położona jest nieruchomość. Wpis hipoteki znajduje się w IV dziale księgi wieczystej i zawiera konkretne informacje - nazwę banku, kwotę kredytu i datę podpisania umowy kredytowej. Księgę wieczystą każdej nieruchomości można sprawdzić samodzielnie, większość jest już dostępna w formie elektronicznej. Żeby to zrobić, wystarczy znać jej numer i odwiedzić oficjalną stronę ministerstwa - https://ekw.ms.gov.pl/eukw/menu.do

Zawarte w księdze wieczystej informacje o kredycie nie pozwalają, bez informowania banku, na sprzedaż nieruchomości, darowiznę czy podział działek. Dzięki temu bank ma pewność, że w przypadku niespłacania kredytu, klient cały czas posiada np. mieszkanie, które można sprzedać i spłacić z niego zobowiązanie. Co ważne, jeśli bank odbierze klientowi nieruchomość, a jej sprzedaż nie pokryje całości zadłużenia powstałego w wypadku dużych odsetek karnych, pozostała część zadłużenia dalej będzie czekała na spłacenie.
Kredyt hipoteczny to szerokie pojęcie, kryjące wiele celów, na które mogą być przeznaczone środki. Umowy kredytowe zabezpieczone hipoteką podpisywane są zarówno z osobami prywatnymi (osobami fizycznymi), jak i firmami.

Kredyty hipoteczne udzielane osobom fizycznym można podzielić na:

• mieszkaniowe, przeznaczone na zakup mieszkania albo domu z rynku pierwotnego lub wtórnego
• budowlane, służące finansowaniu budowy nowego domu
• remontowo – budowlane, które pomagają uzyskać pieniądze na remont czy przebudowę istniejącego domu lub mieszkania
• pożyczki hipoteczne, kredyty na cel nieokreślony, kredyty konsolidacyjne – pieniądze z takiego kredytu możemy wydać na dowolny cel, np. wakacje, zakup samochodu albo spłatę innych, mniejszych kredytów gotówkowych, aby zmniejszyć ich koszty. Zabezpieczeniem cały czas pozostaje hipoteka wpisana do księgi wieczystej nieruchomości.

Wymienione wyżej nazwy są dużym uproszczeniem. Banki stosują różne określenia swoich produktów. Cele, na które przeznaczone będą środki, mogą być również połączone – zakup nieruchomości, środki na jej wykończenie, a do tego spłata mniejszego kredytu, aby mieć jedną ratę.

Skoro kredyt hipoteczny wydaje się tak skomplikowany, po co się nim interesować? Banki reklamują przecież kredyty nawet do 150 000 zł bez poręczycieli, z decyzją tego samego dnia oraz „małą ratą”.

Pierwszym istotnym elementem jest kwota kredytu, jaka może zostać przyznana klientowi – kredyt hipoteczny pozwala uzyskać wyższe środki, których banki po prostu nie oferują w inny sposób. Dzięki zabezpieczeniu, które stosuje bank, kredyt hipoteczny jest dużo tańszy od kredytów gotówkowych – ma niższe oprocentowanie rzeczywiste. Drugą kwestią jest okres kredytowania – kredyt hipoteczny może być udzielony nawet na 40 lat.
Ponieważ przy kredytach hipotecznych w grę wchodzą duże kwoty, należy pamiętać o tym, aby decyzja była przemyślana. Warto – samodzielnie lub z pomocą doradcy - porównać oferty kilku banków, aby podpisana umowa kredytowa była korzystna.

Opracowano:
Piotr Baran
PlusFinanse.com