Co to jest kredyt hipoteczny? – podstawowe informacje

Wielu z nas myśląc o kupnie własnego mieszkania albo domu nie posiada jednorazowo takiej ilości gotówki, aby sfinansować ten zakup bez pomocy banku. Nie wszyscy mają na co dzień styczność z tematem bankowości, dlatego pojawiają się wtedy z pozoru pytania - co to jest kredyt hipoteczny ? Czym się różni od innych kredytów ?
Tłumacząc najprościej - kredyt hipoteczny jest rodzajem kredytu, w którym bank zabezpiecza swój interes - odzyskanie pożyczonych klientowi pieniędzy, poprzez zapisanie informacji o kredycie w dokumentach dotyczących nieruchomości.
Oznacza to, że w księdze wieczystej danej nieruchomości zostanie wpisana hipoteka tj. informacja o udzielonym kredycie. Księgi wieczyste prowadzi właściwy dla adresu sąd. Zawierają one zbiór różnych informacji o mieszkaniu czy domu - m.in. dane aktualnych właścicieli i numery działek na których położona jest nieruchomość. Wpis hipoteki znajduje się w IV dziale księgi wieczystej i zawiera konkretne informacje o – nazwę banku, kwotę kredytu i datę podpisania umowy kredytowej. Księgę wieczystą każdej nieruchomości można sprawdzić samodzielnie – większość jest już dostępna w formie elektronicznej. Wystarczy znać jej numer oraz odwiedzić oficjalną stronę ministerstwa - https://ekw.ms.gov.pl/eukw/menu
Zawarte w księdze wieczystej informacje o kredycie nie pozwalają, bez informowania banku, na sprzedaż nieruchomości, darowiznę czy podział działek. Dzięki temu bank ma pewność, że w przypadku niespłacania kredytu, klient cały czas posiada np. mieszkanie, które można sprzedać i spłacić z niego zobowiązanie. Co ważne – jeśli bank odbierze klientowi nieruchomość, a jej sprzedaż nie pokryje całości zadłużenia powstałego w wypadku dużych odsetek karnych – pozostała część zadłużenia dalej będzie czekała na spłacenie.
Kredyt hipoteczny to szeroka nazwa, pod którą kryje się wiele celów, na które mogą być przeznaczone środki. Umowy kredytowe zabezpieczone hipoteką podpisywane są zarówno z osobami prywatnymi (osobami fizycznymi) jak i firmami.
Kredyty hipoteczne udzielane osobom fizycznym można podzielić na:
• mieszkaniowe przeznaczone na zakup mieszkania albo domu z rynku pierwotnego lub wtórnego
• budowlane służące finansowaniu budowy nowego domu
• remontowo – budowlane, która pomagają uzyskać pieniądze na remont czy przebudowę już istniejącego domu lub mieszkania
• pożyczki hipoteczne, kredyty na cel nieokreślony, kredyty konsolidacyjne – pieniądze z takiego kredytu możemy wydać na dowolny cel, np. wakacje czy zakup auta albo spłatę innych, mniejszych kredytów gotówkowych aby zmniejszyć ich koszty. Zabezpieczeniem cały czas pozostaje hipoteka wpisana do księgi wieczystej nieruchomości.
Wymienione wyżej nazwy są dużym uproszczeniem. Banki stosują różne nazwy i określenia swoich produktów. Cele na które przeznaczone będą środki mogą być również pomieszane – zakup nieruchomości, środki na jej wykończenie, a do tego spłata mniejszego kredytu aby mieć jedną ratę.
Skoro kredyt hipoteczny wydaje się tak skomplikowany – po co się nim interesować ? Banki reklamują przecież kredyty nawet do 150 000 zł bez poręczycieli, z decyzją tego samego dnia oraz „małą ratą”.
Pierwszym istotnym elementem jest kwota kredytu jaka może zostać udzielona klientowi – kredyt hipoteczny pozwala uzyskać wyższe środki, których banki po porostu nie oferują w inny sposób. Dzięki zabezpieczeniu które stosuje bank, kredyt hipoteczny jest dużo tańszy od kredytów gotówkowych – ma niższe oprocentowanie rzeczywiste. Drugą sprawą jest okres kredytowania – kredyt hipoteczny może być udzielony na nawet 40 lat.
Biorąc pod uwagę to, że przy kredytach hipotecznych w grę wchodzą duże kwoty, należy pamiętać o tym, aby decyzja była przemyślana. Warto porównać oferty kilku banków samodzielnie lub z pomocą doradcy aby podpisana umowa kredytowa była korzystna.