Nadpłata kredytu hipotecznego – czy warto nadpłacać kredyt?
Każdy kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata. Większość kredytobiorców, którzy podpisują umowę kredytową, wybiera okres spłaty od 25 do 35 lat. Nadpłata kredytu hipotecznego może być korzystnym rozwiązaniem, aby skrócić okres spłaty lub zmniejszyć wysokość rat. Kiedy warto nadpłacić kredyt? Sprawdź, w jakich sytuacjach nadpłata kredytu hipotecznego jest opłacalna!
Z poradnika dowiesz się
Nadpłata kredytu hipotecznego – czy jest możliwa w każdym banku?
Tak! Nadpłata kredytu hipotecznego jest dostępna w każdym banku. Możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego (oraz jego wcześniejszej spłaty) jest regulowana zapisami ustawy o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku. Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny po 21 lipca 2017 roku, mogą w każdym momencie dokonać przedterminowej spłaty kredytu (całości lub tylko części).
Sprawdź, jakie są warunki nadpłaty kredytu hipotecznego w znanych bankach. Poniżej przedstawiamy kilka przykładów – jak nadpłacanie kredytu hipotecznego wygląda w wybranych instytucjach bankowych.
Nadpłata kredytu hipotecznego Pekao SA
Od niedawna dostępna jest opcja złożenia dyspozycji na stronie internetowej banku lub w aplikacji PeoPay. Na podstawie wniosku o nadpłatę, bank przygotowuje aneks do podpisu.
Aneks musi zostać zaakceptowany przez kredytobiorcę w ciągu 5 dni. W przeciwnym razie dyspozycja staje się nieważna. Prowizja pobierana przez bank – do 3% przez pierwsze 3 lata spłaty kredytu hipotecznego (dotyczy kredytów udzielonych po 22.07.2017 r).
Nadpłata kredytu hipotecznego Santander
Dyspozycję można wnioskować drogą elektroniczną, telefonicznie, lub tradycyjnie w placówce banku. Prowizja jest pobierana, jeśli nadpłacasz kredyt przed upływem pierwszych 36 miesięcy kredytowania.
Opłata może wynosić wówczas do 1% (prowizja nie jest naliczana, jeśli jest to pierwsza, częściowa nadpłata kredytu. Warunkiem w tym przypadku jest, że kwota spłaty nie może przekroczyć 50% wysokości kredytu przyznanego przez bank).
Nadpłata kredytu hipotecznego Alior Bank:
Wysokość prowizji to 2,5% od kwoty przedterminowej spłaty (w ciągu 3 lat od momentu wypłaty kredytu). Opłata nie jest pobierana w przypadku kredytów objętych ustawą o kredycie konsumenckim.
Nadpłata kredytu hipotecznego Millennium:
Prowizja wynosi 0% dla umów kredytowych zawartych od 1.05.2017. Przy nadpłacie umów podpisanych przed tą datą, może zostać pobrana opłata do 2%. Możesz zgłosić do banku chęć przedterminowej spłaty online, telefonicznie lub w oddziale banku.
Nadpłata kredytu hipotecznego ING Bank Śląski
Dla umów zawartych po 21 lipca 2017, prowizja wynosi 0%. Przy nadpłacie lub wcześniejszej spłacie kredytów zaciągniętych przed tą datą, bank pobiera prowizję według dokumentu Tabela Opłat i Prowizji, załączonego do umowy kredytowej.
Możesz zlecić nadpłatę poprzez stronę internetową, opcją wybraną domyślnie będzie wtedy zmniejszenie kwoty miesięcznej raty. Jeśli wolisz skrócić okres kredytowania, wymagane jest sporządzenie aneksu do umowy. Dyspozycję możesz zlecić poprzez infolinię banku.
Nadpłata kredytu hipotecznego mBank
Brak prowizji przy nadpłacie; 2% pobierane jest w przypadku całkowitej spłaty przez 3 pierwsze lata od zawarcia umowy dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.
Nadpłata kredytu hipotecznego Pekao BP
Możliwa jest nadpłata lub przedterminowa spłata kredytu bez naliczanej prowizji (dla umów zawieranych po 22.07.2017 r.).
Poniżej przedstawiamy ranking 9 173 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2024 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny w 2022 roku?
Oczywiście, że warto nadpłacać kredyt hipoteczny. Dzięki temu zmniejszamy koszty odsetek, a więc koszt całkowity kredytu i w wielu przypadkach skracamy okres kredytowania.
Czy zawsze opłaca się nadpłacić kredyt? Powiedziałabym, że generalnie tak. Dużo jednak zależy od tego, jakie zapisy znajdują się w naszej umowie kredytowej, jaki jest czas, w którym bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę / nadpłatę, ile ona wynosi. Po takiej analizie może się bowiem okazać, że lepiej poczekać np. 3 miesiące i nadpłacić kredyt bez opłat.
Warto też podkreślić, że jeśli nasz bank nie wymaga podpisania aneksu po każdorazowej nadpłacie, to możemy nadpłacać kredyt tak często, jak mamy możliwość. Jednak należy pamiętać, że nadpłata to dodatkowe środki wpłacone bezpośrednio na zmniejszenie kapitału kredytu. To, że w jednym miesiącu wpłaciliśmy dwie raty nie oznacza, że w kolejnym nie musimy raty kredytu opłacić.
Kiedy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?
- przy niskich stopach procentowych,
- po upływie trzech lat od momentu wzięcia kredytu (brak prowizji za nadpłatę),
- jeśli posiadasz środki, które pozwalają ci na nadpłatę bez rezygnowania z innych rzeczy.
Co daje nadpłata kredytu?
- szybszą spłatę, a co za tym idzie polepszenie się twojej zdolności kredytowej,
- komfort psychiczny (kredyt hipoteczny to duży stres, a świadomość tego, że spłacasz to zobowiązanie szybciej może go zmniejszyć),
- zmniejszenie wysokości raty kredytów lub skrócenie okres kredytowania,
- zmniejszenie wysokości odsetek.
Nadpłacanie kredytu hipotecznego to dobre rozwiązanie dla osób ze stabilną sytuacją finansową. Jednorazowa nadpłata lub okazjonalne nadpłacanie może dać minimalną różnicę w czasie spłaty – np. kilka miesięcy. Jednak regularne nadpłaty mogą skrócić okres kredytowania nawet o kilka lat, co dla wielu osób jest bardzo kuszącą opcją.
Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego polega na zapłaceniu większej raty niż ta przewidziana w umowie i harmonogramie spłat. Nadpłaty mogą być regularne lub jednorazowe. Nie ma minimalnej kwoty nadpłaty kredytu hipotecznego.
Podczas ustalania dalszych warunków kredytu hipotecznego można także zmienić wysokość rat na większe – jeśli chcesz regularnie dokonywać nadpłaty kredytu.
Nadpłata kredytu hipotecznego krok po kroku
- Wystąp z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach przedterminowej spłaty – jeśli takie występują. Ma to miejsce tylko w sytuacji, gdy chcesz nadpłacić kredyt “młodszy" niż 36 miesięcy.
- Ustal, jak zmienią się dalsze warunki kredytu: można wybrać skrócenie okresu kredytowania albo zmniejszenie rat.
- Przekaż wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego do banku.
- Upewnij się, że wniosek został rozpatrzony pozytywnie.
- Wykonaj przelew na odpowiednią kwotę.
Nadpłata kredytu hipotecznego a rodzaj rat – równe czy malejące?
Podpisując umowę kredytu hipotecznego na budowę domu, możesz wybrać raty równe (rata co miesiąc jest taka sama, pod warunkiem, że stopy procentowe nie zmieniają się) lub malejące (raty są wyższe na początku okresu kredytowania).
Nadpłacanie kredytu hipotecznego jest bardziej opłacalne przy ratach równych. Dzięki nadpłatom masz szansę spłacić podobną kwotę kapitału, co przy ratach malejących. Jeśli masz raty malejące i nadpłacasz kredyt, te nadpłaty nie mają już tak dużego znaczenia dla kosztów twojego zobowiązania, ponieważ to na początku okresu kredytowania zwracasz jego większą część.
Jak obliczyć nadpłatę kredytu hipotecznego? Kalkulator online
Przy podjęciu decyzji, czy nadpłacić kredyt hipoteczny, pomocny może okazać się kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego. Zmniejszenie raty lub skrócenie czasu kredytowania, to dwie z opcji dostępnych w narzędziu – wybierając jedną z nich, szybko sprawdzisz, ile uda ci się zaoszczędzisz.
Kalkulator online nie tylko w kilka chwil wyliczy zaoszczędzoną kwotę, ale pozwoli również dowiedzieć się, o ile zmniejszy się rata kredytu lub ile wyniesie pozostały czas spłaty kredytu (w przypadku gdy kredytobiorca decyduje się na skorzystanie z tej możliwości). Co ważne, częściowe, wcześniejsze uregulowanie zadłużenia może przynieść oszczędności rzędu, kilkunastu, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Wystarczy wypełnić formularz online podając deklarowaną kwotę, którą chcesz przeznaczyć na nadpłatę, oraz podstawowe parametry kredytu, takie jak:
- wysokość kredytu,
- oprocentowanie (informacja dostępna jest w aktualnym harmonogramie spłaty),
- okres trwania kredytu wynikający z umowy, a także rodzaj spłacanych rat (malejące lub równe).
W obliczu rosnących cen trudno podjąć decyzję: czy zainwestować oszczędności, umieszczenie je na lokacie czy bardziej opłacalna będzie obniżenie wysokości comiesięcznych rat kub skrócenie okresu spłaty dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego. Kalkulator online ułatwia dokonanie wyboru.
Nadpłata kredytu hipotecznego a prowizja – kiedy trzeba ją zapłacić?
Czy możliwa jest nadpłata bez jakichkolwiek dodatkowych opłat? Kiedy najlepiej nadpłacić zobowiązanie kredytowe i w jaki sposób naliczana jest prowizja przy nadpłacie kredytu hipotecznego?
- Bank może pobrać prowizję, kiedy nadpłacasz kredyt hipoteczny, jeśli nie minęły trzy lata od podpisania umowy kredytowej. Wysokość prowizji jest ustalana przez bank, ale ponoszone przez kredytobiorcę koszty mogą być one wyższe niż 3% spłacanej kwoty kredytu (zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku).
- Bank może pobrać prowizję za nadpłatę również kiedy kredyt hipoteczny posiada stałą stopę procentową – przez cały okres kredytowania. Wysokość takiej prowizji nie jest określona przez ustawodawcę w jednoznaczny sposób. Jednak wysokość opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego ze stałą stopą procentową nie może być wyższa niż koszty kredytobiorcy, które są bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.
Nadpłata kredytu hipotecznego a wcześniejsza spłata
Te pojęcia bywają używane zamiennie, jednak oznaczają coś innego. Poznaj różnice między nadpłatą a wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego.
Nadpłata kredytu hipotecznego:
- Nie skutkuje wykreśleniem banku z hipoteki ani zakończeniem umowy kredytowej.
- Kredytobiorca nadal jest klientem banku, do wyboru jest opcja obniżenia miesięcznej raty lub skrócenie czasu trwania umowy.
- Musi być skonsultowana z bankiem.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego:
- Całkowita spłata zadłużenia oraz wykreślenie banku z hipoteki.
- Kredytobiorca przestaje być klientem banku i staje się jedynym właścicielem nieruchomości.
- Musi być skonsultowana z bankiem.
Zdecyduj się na najkorzystniejsze dla siebie rozwiązanie, które przyniesie ci najwięcej oszczędności oraz w przypadku nadpłaty zobowiązania: skrócenie okresu kredytowania albo zmniejszenie rat.
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, a nawet na innego kredytobiorcę czy nieruchomość. Aby doszło do refinansowania kredytu, trzeba złożyć specjalny wniosek. Jak to zrobić? Na czym dokładnie polega refinansowanie?
17.01.2023
Program Mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania i wpłaty wkładu własnego. Program dostępny jest od 2022 roku w nowej odsłonie, a już od 1 marca 2023 zmieni nazwę na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Jak w praktyce działa program Mieszkanie bez wkładu własnego? Od kiedy można korzystać z programu, kto może skorzystać i jakie są najnowsze limity cen mieszkań? Dowiedz się, jak przystąpić do programu Mieszkanie bez wkładu własnego.
20.12.2022
Pożyczka hipoteczna jest jednym z produktów bankowych zabezpieczonych na nieruchomości. Nie musi być przeznaczona na zakup mieszkania czy domu. Łatwiej ją zaciągnąć niż kredyt hipoteczny, ale jest tańsza niż zwykła pożyczka z uwagi na jej zabezpieczenie w formie hipoteki. Zobacz, kiedy najczęściej wykorzystywana jest taka pożyczka.
16.12.2022
Kredyt na zakup działki to często pierwszy etap budowy własnego domu. Ze względu na wysoki koszt inwestycji, najczęściej wybieranym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny na działkę lub kredyt mieszkaniowy z możliwością finansowania zakupu działki. Jaki kredyt na zakup działki wybrać i dlaczego warto z niego korzystać?
08.08.2022
WIBOR jest wskaźnikiem stopy oprocentowania kredytów i pożyczek udzielanych przez banki dla innych banków. Natomiast ma również duże znaczenie dla wysokości oprocentowania zobowiązań w złotówkach dla konsumentów czy przedsiębiorców. Jak wyliczany jest WIBOR?
16.12.2022
Jedną z najważniejszych kategorii kosztów związanych z kredytem zabezpieczonym hipotecznie są odsetki naliczane od pożyczonego kapitału. Ich szacowanie odbywa się z wykorzystaniem oprocentowania kredytu hipotecznego. Może być ono stałe lub zmienne. Sprawdź, co składa się na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jak je zamrozić na dłuższy czas i czy będzie to dobrą decyzją?
02.12.2022
