Jak dostać kredyt hipoteczny na remont domu i mieszkania?
Kredytem hipotecznym można sfinansować zarówno zakup jak i remont, rozbudowę czy wykończenie mieszkania. Wiele banków oferuje swoim klientom również dedykowany kredyt hipoteczny na remont lub przebudowę posiadanego przez nich domu, też w stanie deweloperskim. Warunki takiego kredytu nie różnią się za bardzo od typowych kredytów hipotecznych, jednak warto pamiętać o kilku formalnościach.
Z poradnika dowiesz się
Czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont?
Zdecydowałeś się na kredyt hipoteczny na budowę domu lub zakup mieszkania? Pamiętaj, że dodatkowe pieniądze przydadzą się także na remont nowego lokum. Zależnie od potrzeb finansowych klienta, banki oferują kilka metod finansowania, w tym:
- pożyczkę hipoteczną,
- kredyt gotówkowy,
- kredyt mieszkaniowo-remontowy,
- kredyt hipoteczny na remont.
Największy zastrzyk gotówki na remont daje kredyt hipoteczny. W tym przypadku posiadana przez Ciebie nieruchomość stanowi zabezpieczenie spłaty kredytu, co jest dla banku szczególnie ważne, jeśli nie posiadasz długiej historii kredytowej. Niestety, wiąże się to z koniecznością wpisania hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, aż do momentu spłaty całości zobowiązania.
Poniżej przedstawiamy ranking 9 173 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2024 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny na remont?
Na czym polega kredyt hipoteczny na remont? Banki często określają szczegółowo w umowie, jaki może być cel danego kredytu. Kredyt hipoteczny na remont może być przeznaczony na:
- remont starego domu lub mieszkania,
- wykończenie domu lub mieszkania w stanie deweloperskim,
- rozbudowę / przebudowę lub modernizację domu,
- adaptację nieruchomości niemieszkalnej na lokal mieszkalny,
- zakup materiałów budowlanych.
Kredy hipoteczny na remont mieszkania – warunki
Główne warunki udzielenia kredytu na remont są podobne we wszystkich bankach. Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny na remont należy:
- być prawnym właścicielem nieruchomości,
- posiadać zdolność kredytową,
- posiadać dobrą historię kredytową,
- zgromadzić odpowiednio wysoki wkład własny (jeśli jest wymagany),
- złożyć do banku niezbędną dokumentację.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny na mieszkanie i remont? Wymagane dokumenty
Niezależnie od tego, czy decydujesz się na kredyt hipoteczny na zakup działki, czy remont mieszkania – nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie spłaty kredytu nie może być obciążona hipoteką. Przy kupnie nieruchomości w stanie deweloperskim warto wybrać kredyt hipoteczny na dom i remont jednocześnie.
W tym wypadku kwota kredytu na zakup domu zostaje powiększona o koszty jego wykończenia i urządzenia, co sprawdzi się szczególnie w przypadku kredytów dla młodych, którzy chcą jak najszybciej zamieszkać na swoim.
Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny na remont niezbędne będą takie dokumenty jak:
- wypełniony wniosek o kredyt hipoteczny,
- dokument potwierdzający własność nieruchomości (umowa kupna, umowa darowizny czy potwierdzenie przyjęcia spadku),
- dokument potwierdzający tożsamość kredytobiorcy / kredytobiorców,
- dokument potwierdzający zatrudnienie i wysokość miesięcznych dochodów kredytobiorcy (np. umowa o pracę),
- numer księgi wieczystej nieruchomości,
- program użytkowy budynku (zestawienie pomieszczeń z powierzchniami użytkowymi z projektu budowlanego),
- pozwolenie na remont lub zgłoszenie prac (jeśli jest ono wymagane),
- operat szacunkowy (wycena nieruchomości dokonana przez bank lub niezależnego rzeczoznawcę),
- kosztorys remontu / przebudowy (wykonany samodzielnie lub przy pomocy specjalisty),
- rodzaj prac remontowych,
- harmonogram prac remontowych.
Dlaczego lepiej zawyżyć kosztorys remontu przy kredycie hipotecznym?
Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny należy sporządzić dokładny kosztorys inwestycyjny. Kosztorys remontu i wykończenia domu powinien uwzględniać m.in.:
- zakres prac,
- rozmiary pomieszczeń,
- wyznaczony standard cenowy,
- koszty materiałów, transportu i robocizny,
- koszt wynajęcia lokalu zastępczego.
Ceny warto zaplanować z nadwyżką około 10%, która pokryje ewentualne nieprzewidziane wydatki tj. podwyżka cen materiałów, nieoczekiwane awarie itp. Wszystkie poniesione koszty muszą zostać udokumentowane w postaci rachunków lub faktur.
Jeśli na remont nie wykorzystasz całej kwoty uzyskanego kredytu, możesz pokusić się o jego wcześniejszą spłatę. Nadpłata kredytu hipotecznego pozwoli Ci zbudować wiarygodność kredytową w oczach banku i zwiększy szansę na kredyt w przyszłości. Dodatkowo wiele banków oferuje zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, co obniża jego koszt.
Harmonogram prac do kredytu hipotecznego na remont
Harmonogram prowadzenia remontu:
- jest wykorzystywany przez bank do ustalenia terminu transz kredytu, czyli jego częściowych wypłat na twoje konto bankowe,
- będzie podstawą kontroli przeprowadzanych przez urzędników bankowych w trakcie okresu prowadzenia prac.
Terminy wykonywania poszczególnych etapów prac warto ustalić z dużym zapasem czasu, ponieważ w razie opóźnień bank może uznać, że nie dotrzymałeś ustaleń umowy kredytowej. Wiązać się to będzie z koniecznością podpisania odpłatnego aneksu do umowy kredytu lub/oraz nałożenie na ciebie kary finansowej.
Spłata kredytu hipotecznego na remont
Okres spłaty kredytu hipotecznego na remont może wynieść nawet 30 lat. Termin jest ustalany na podstawie:
- możliwości finansowych klienta,
- wysokości finansowania,
- czasu potrzebnego na wykonanie prac remontowych,
- rodzaju prac remontowych.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem należy spłacać w równych comiesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych.
Odroczenie spłaty kredytu hipotecznego na remont mieszkania
Wiele banków daje swoim klientom możliwość skorzystania z karencji w spłacie kredytu hipotecznego, która daje możliwość odroczenia płatności kapitałowej części raty kredytu w początkowym okresie spłaty. Karencja trwa od uruchomienia pierwszej transzy kredytu do czasu wypłaty całej wnioskowanej kwoty lub nawet zakończenia inwestycji (zależne od banku).
W przypadku kredytu na remont, niższe miesięczne raty możesz płacić nawet przez 12 miesięcy.
Kredyt hipoteczny na remont – co zrobić po zakończeniu remontu?
Jednym z warunków umowy o kredyt hipoteczny na remont jest udokumentowanie zakończenia prac, które zostały objęte kredytem. Powinno się to odbyć zgodnie terminem podanym w harmonogramie.
Bank może wymagać m.in.:
- kosztorysu remontu,
- rachunków i faktur z całego okresu remontu,
- fotografii potwierdzających wykonanie prac (mogą być wykonane przez pracownika banku podczas inspekcji),
- dokumentu potwierdzającego wartość nieruchomości (jest wymagany głównie przy dużych lokalach luksusowych).
Kredyt hipoteczny na remont – kalkulator kosztów
Kalkulator kredytu hipotecznego może dać pogląd na cenę i warunki kredytu, jednak nie będą to wyliczenia dokładne. Doradca od kredytów hipotecznych z Wrocławia lub innego miasta może podać bardziej szczegółowe informacje dopiero po dokonaniu wyceny nieruchomości oraz weryfikacji twojej zdolności kredytowej.
W przypadku kredytu na remont, do zwyczajnych kosztów kredytu hipotecznego należy doliczyć opłatę za:
- wycenę nieruchomości przez bank (około 300 – 600 zł płatne przed wydaniem decyzji kredytowej) lub niezależnego rzeczoznawcę,
- opłatę za przygotowania kosztorysu remontu,
- ewentualne opłaty za zgromadzenie niezbędnej dokumentacji od kredytu.
Kredyt hipoteczny na remont domu – zalety i wady
Zalety:
- możliwość uzyskania finansowania przy niewielkiej historii kredytowej,
- finansowania do 80% wartości nieruchomości,
- niskie oprocentowanie kredytu,
- długi czas spłaty,
- wysokość rat dopasowana do możliwości finansowych kredytobiorcy,
- duża szansa na akceptację wniosku o kredyt.
Wady:
- wpisanie hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości,
- dużo formalności związanych z uzyskaniem kredytu,
- konieczność wyceny wartości nieruchomości przez bank,
- konieczność udokumentowania wydatków poniesionych na remont,
- minimalna kwota kredytu na poziomie nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych (zależnie od banku),
- wymagany wkład własny uzależniony od wartości nieruchomości i wartości inwestycji (zależnie od banku),
- możliwość wykorzystania kredytu wyłącznie na modernizację i podwyższenie standardu nieruchomości.
Odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące kredytu hipotecznego na remont
Dodatkowe pieniądze na remont – lepszy kredyt hipoteczny czy gotówkowy?
Kredyt hipoteczny na remont domu może być bardziej opłacalny niż kredyt gotówkowy, szczególnie jeśli planujesz kosztowny remont. Powodem jest nie tylko zauważalnie niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego (na poziomie 4 – 6%), ale i dłuższy czas spłaty: dzięki temu miesięczne raty nie obciążają nadmiernie domowego budżetu. Jednak wszystko zależy od kwoty kredytu.
Zależy, jakiej kwoty potrzebujemy. Jeżeli jest to niewielka kwota, kilka – kilkanaście tysięcy złotych, wtedy lepszym rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy. Zawsze należy porównać, jaka oferta jest dla nas bardziej opłacalna. Szczególną uwagę trzeba zwrócić uwagę na koszty kredytu hipotecznego związane, np. związane z wyceną nieruchomości, wpisem do hipoteki, wykreśleniem hipoteki oraz czas oczekiwania na kredyt: obecnie jest to 1,5 – 2 miesiące. Kredyt hipoteczny na remont może się opłacać, ale tylko przy większych kwotach – mówi Artur Tomaszewski z firmy Tomaszewski-Kredyty.
Jak wysoki może być kredyt hipoteczny na remont mieszkania?
Kredyt hipoteczny na remont mieszkania można uzyskać w kwocie kilkudziesięciu, a nawet ponad stu tysięcy złotych. Maksymalna kwota kredytu na remont domu pod hipotekę nie może przekroczyć 80% wartości nieruchomości. Wycena wartości nieruchomości jest dokonywana przez bank i może być niższa, niż pierwotnie oczekiwaliśmy. Minimalna kwota celu remontowego może być inna zależnie od banku. W ING jest to 10 000 zł w połączeniu z zakupem, a w Credit Agricole aż 40 000 zł.
W przypadku kredytów na bardzo wysokie kwoty, obok kredytu hipotecznego bank może zaproponować również pożyczkę hipoteczną, która nie wymaga sporządzania kosztorysu inwestycji.
Kredyt hipoteczny na remont domu a wkład własny?
Nie trzeba mieć wkładu. Wkładem własnym jest różnica między wartością obecną mieszkania / domu plus koszt remontu a wysokością kredytu na remont. Na przykład mieszkanie do remontu kosztuje 200 000 zł, klient planuje remont za 40 000 zł, zatem rzeczoznawca wycenia przyszłą wartość nieruchomości na około 240 000 zł (wkład 200 000 zł, a kredyt 40 000 zł) – mówi Artur Tomaszewski z firmy Tomaszewski-Kredyty.
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
BIK to skrót od Biuro Informacji Kredytowej i jest to instytucja gromadząca informacje o wszystkich kredytobiorcach w Polsce oraz części pożyczkobiorców. Nie można utożsamiać jej jednak z tak zwaną czarną listą dłużników. Jak sprawdzić BIK? Czy za to się płaci?
13.12.2022
Wśród kilku głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego wymieniana jest również stopa referencyjna, inaczej główna stopa banku centralnego. Ma wpływ na wysokość stawki referencyjnej WIBOR, a ta z kolei na oprocentowanie kredytów i pożyczek. Zobacz, ile wynosi stopa referencyjna i od czego zależy jej wysokość.
23.12.2022
Planujesz rozwód, a kredyt hipoteczny to jedna z nierozstrzygniętych kwestii? Niestety obowiązek spłaty wspólnego kredytu nie znika nawet po rozwodzie, a bank ma prawo żądać spłaty aż do uiszczenia pełnej kwoty. Czy istnieje zatem sposób, aby wziąć rozwód, a kredyt hipoteczny podzielić między obojga kredytobiorców? Sprawdź, zanim stracisz pieniądze.
09.08.2022
Rosnące koszty kredytowania powodują, że kredytobiorcy poszukują sposobów na wypracowanie pewnych oszczędności. Czy dobrym pomysłem jest modyfikacja oprocentowania kredytu hipotecznego? Wydaje się, że tak, choć nie każdy bank się na nią zgodzi i potrzebne będzie refinansowanie lub konsolidacja. Sprawdź, kiedy możliwa będzie zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego.
11.08.2022
Program Mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania i wpłaty wkładu własnego. Program dostępny jest od 2022 roku w nowej odsłonie, a już od 1 marca 2023 zmieni nazwę na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Jak w praktyce działa program Mieszkanie bez wkładu własnego? Od kiedy można korzystać z programu, kto może skorzystać i jakie są najnowsze limity cen mieszkań? Dowiedz się, jak przystąpić do programu Mieszkanie bez wkładu własnego.
20.12.2022
Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, a nawet na innego kredytobiorcę czy nieruchomość. Aby doszło do refinansowania kredytu, trzeba złożyć specjalny wniosek. Jak to zrobić? Na czym dokładnie polega refinansowanie?
17.01.2023
