makieta domu z drewna na pustym polu o zachodzie słońca -  w 2021

Kredyt hipoteczny na działkę – jakie warunki trzeba spełnić?

Kredyt hipoteczny na działkę – jakie warunki trzeba spełnić?

Kredyt na zakup działki to często pierwszy etap budowy własnego domu. Ze względu na wysoki koszt inwestycji, najczęściej wybieranym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny na działkę lub kredyt mieszkaniowy z możliwością finansowania zakupu działki. Jaki kredyt na zakup działki wybrać i dlaczego warto z niego korzystać?

author box img

Iwona Zbroja

Zaktualizowano: 8 sierpnia 2022 08.08.2022 Czas lektury: 9min

Kredyt na zakup działki – od czego zacząć?

Jeśli planujesz zakup działki, to kupno możesz sfinalizować z własnych środków lub skorzystać z opcji kredytu. Czy można wziąć kredyt hipoteczny na zakup działki? Tak, możliwości są dwie:

  1. Wydatek pokryjesz ze środków pozyskanych w ramach kredytu hipotecznego…
  2. ...albo konieczne będzie wzięcie kredytu gotówkowego.

Kredyt na zakup działki to często pierwszy etap w procesie budowy domu. Szczególnie biorąc pod uwagę rosnące średnie ceny transakcyjne działek budowlanych. Szacuje się, że w zależności od miasta jest to wzrost od 2 do 20% za metr kwadratowy działki.

Pamiętaj!
Przed wzięciem kredytu na zakup działki dokładnie zweryfikuj stan prawny nieruchomości. W tym celu zapoznaj się z zapisami w księdze wieczystej. Koniecznie sprawdź, czy w KW nie uwzględniono ograniczeń praw rzeczowych (służebność, zastaw, hipoteka itd.).

Jaki rodzaj działki możesz sfinansować kredytem?

Jakie rodzaje działek można sfinansować kredytem bankowym?

  • działkę budowlaną – kredyt na zakup działki budowlanej można wziąć pod budowę domu jednorodzinnego lub usług nieuciążliwych dla otoczenia,
  • działkę przemysłową – kredyt na zakup działki przemysłowej obejmuje pozostałych usług, które mogą być uciążliwe dla otoczenia,
  • działkę rekreacyjną – kredyt na zakup działki rekreacyjnej można wziąć np. w celu zakupu domku letniskowego,
  • działkę siedliskową – kredyt pod zabudowę budynków gospodarczych związanych z rolą oraz domów po wcześniejszym zdobyciu pozwolenia na budowę,
  • działkę rolną – kredyt na zakup działki rolnej można wziąć pod przekształcenie w działkę budowlaną,
  • działkę leśną – pod urządzenia melioracji wodnych, szkółki leśne, urządzenia turystyczne itp.

Przed złożeniem wniosku o kredyt koniecznie zapoznaj się z planem zagospodarowania przestrzennego wybranej przez ciebie działki. Zawiera on m.in informację, jaki rodzaj budynków jest dopuszczony na danej działce oraz ile może ich tam stanąć.

Jaki kredyt na zakup działki budowlanej wybrać?

Jaki kredyt na działkę budowlaną będzie najkorzystniejszy: kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Tańszą, częściej wybieraną i bardziej opłacalną opcją jest kredyt hipoteczny na zakup działki. Oprocentowanie kredytu hipotecznego na działkę waha się na poziomie około 9%.

Zazwyczaj nieco droższym, choć dla wielu osób wygodniejszym rozwiązaniem (krótsza procedura kredytowa, mniej formalności), jest pożyczka bankowa lub kredyt gotówkowy na działkę budowlaną. Orientacyjne oprocentowanie plasuje się tu na poziomie od 8 do 13% zależnie od oferty (stan na sierpień 2022 r.).

Uwaga!
W przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu czy kredytu hipotecznego na remont, hipoteka jest wpisywana do księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości. Wnioskując o kredyt na działkę, musisz ustanowić hipotekę na innej posiadanej przez siebie nieruchomości, która może stanowić zabezpieczenie spłaty kredytu.
Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 8 683 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2022 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Kredyt hipoteczny na działkę – najważniejsze informacje

Nie każdy kredyt hipoteczny na zakup działki będzie łatwo uzyskać – znaczenie ma rodzaj działki i plany inwestycyjne z nią związane. Oto najważniejsze informacje i podpowiedzi dotyczące kredytów hipotecznych na zakup działki:

  1. Najłatwiej otrzymać kredyt hipoteczny na działkę budowlaną.
  2. Możliwości kredytowe zwiększa plan budowy domu na zakupionej działce.
  3. Większość banków posiada oferty hybrydowe (kredyt hipoteczny na działkę i budowę domu w jednym).
  4. Tylko niektóre banki udzielają kredytu hipotecznego na działkę rekreacyjną (chyba że planujesz kupić taką działkę pod zabudowę mieszkaniową).
  5. W przypadku kredytu hipotecznego na zakup działki hipoteką jest zazwyczaj inna nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie kredytu.

Jakie warunki musisz spełnić, aby dostać kredyt hipoteczny na działkę?

Warunki kredytu hipotecznego na zakup działki:

  • dobra zdolność kredytowa,
  • wiek minimum 21 lat i nie więcej niż 70-80 lat w momencie spłaty ostatniej raty kredytu,
  • stabilne źródło dochodów,
  • wkład własny do kredytu hipotecznego w wyznaczonej przez bank wysokości.
Dowiedz się więcej: Kredyt hipoteczny – warunki

Dokumenty do kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej

Kredyt hipoteczny na zakup ziemi to inwestycja na lata, a czasem nawet pokolenia. Z tego względu poza dokumentami osobowymi potwierdzającymi tożsamość i stan cywilny kredytobiorcy, do wniosku należy dołączyć także:

  1. Dokumenty finansowe:
    • zaświadczenie o zatrudnieniu wystawione przez pracodawcę,
    • pełny wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie za pracę (najlepiej, by konto było w banku, w którym wnioskujesz o kredyt),
    • zeznanie podatkowe za poprzedni rok.
  2. ​Dokumenty dotyczące statusu i wartości nabywanej działki​:
    • wycena nieruchomości,
    • status prawny działki oraz warunki zabudowy i zagospodarowania przestrzennego działki (w tym aktualny wypis z rejestru gruntów, wypis z ewidencji gruntów i kopia mapy ewidencyjnej, opcjonalnie: dokument potwierdzającego przeznaczenie terenu pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną),
    • odpis z księgi wieczystej nieruchomości oraz akt notarialny potwierdzający prawo własności zbywającego,
    • umowa przedwstępna sprzedaży z podaną ceną działki i dokument potwierdzający wpłatę wkładu własnego na konto banku.

Kredyt na zakup działki bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Nie ma co liczyć na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Powodem jest trudniejsza zbywalność nieruchomości gruntowej, która w razie problemów ze spłatą kredytu np. po rozwodzie kredytobiorców, mogłaby stanowić poważny problem banku. Dlatego kredyt na zakup działki bez wkładu własnego nie jest możliwy.

Jaki minimalny wkład własny jest wymagany przy kredytach na działkę? Przykładowo: w przypadku kredytu na zakup działki budowlanej wkład własny może wynieść od 20 nawet do 30-50% wartości nieruchomości. Nieco mniejszy wkład własny wymagany będzie przy zaciąganiu kredytu łączonego, czyli na zakup działki i na budowę domu.

Zakup działki na kredyt krok po kroku

para wypełnia podpisuje dokumenty do kredytu hipotecznego na działkę
  1. Na początek przeanalizuj swoje finanse – weź pod uwagę wszelkie dochody, które możesz udokumentować (w ten sposób zwiększysz zdolność kredytową).
  2. Dodatkowo możesz sprawdzić swoją historię kredytową w BIK, skonsolidować kredyty, aby zmniejszyć miesięczne obciążenia i zmniejszyć wszelkie stałe zobowiązania.
  3. Porównaj aktualne oferty banków – w kalkulacjach skorzystaj z dodatkowych produktów banku (często mocno obniżają prowizję lub marżę.
  4. Po wstępnej analizie i opcjonalnym zwiększeniu zdolności kredytowej możesz przystąpić do wnioskowania o kredyt na zakup działki.
  5. Podpisz przedwstępną umowę kredytową z wybranym bankiem i złóż wniosek kredytowy.
  6. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji banku – podpisz umowę i poczekaj na uruchomienie kredytu.

Ile kosztuje kredyt na działkę?

Jeśli zastanawiasz się, ile kosztuje kredyt na zakup działki budowlanej, to wiedz, że nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Na cenę kredytu na działkę wpływa m.in. rodzaj kredytu, aktualna oprocentowanie, marża, konkretna oferta banku oraz dodatkowe produkty w ramach oferty.

Specjalnie dla ciebie przeprowadziliśmy symulację z wykorzystaniem kalkulatora kredytów, porównując dwie najtańsze oferty: kredyt hipoteczny na działkę vs kredyt gotówkowy na działkę:

  1. Kredyt hipoteczny na działkę – kwota kredytu: 100 tys. zł, RRSO: 9,06%, okres spłaty: 10 lat, kwota do spłaty: 150 069,48 zł, rata: 1 250,58 zł miesięcznie.
  2. Kredyt gotówkowy na działkę – kwota kredytu: 100 tys. zł, RRSO: 12,14%, okres spłaty: 10 lat, kwota do spłaty: 168 809,53 zł, rata: 1 406,75 zł miesięcznie

Jak widać opcja kredytu gotówkowego na działkę jest droższa ze względu na wyższy wskaźnik RRSO – z tego powodu rośnie rata i całkowity koszt kredytu na działkę.

Kredyt hipoteczny na działkę i budowę domu – czy potrzebne są dwa kredyty?

Kredyt na zakup działki i budowę domu jest dostępny tylko w niektórych bankach. Zazwyczaj konieczne jest zaciągnięcie dwóch oddzielnych kredytów. Problem tkwi w tym, że nawet jedno tak duże zobowiązanie finansowe może drastycznie obniżyć zdolność kredytową.

Rozwiązaniem może być:

  • ustanowienie hipoteki na innej wartościowej nieruchomości,
  • zdecydowanie się na dodatkowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego,
  • podpisanie umowy z kilkoma współkredytobiorcami z wysoką zdolnością kredytową,
  • zdecydowanie się na kredyt hipoteczno-budowlany, który można wykorzystać na zakup działki oraz budowę i wyposażenie domu.

Kredyt na zakup działki 2022 – gdzie złożyć wniosek?

Dedykowany kredyt hipoteczny na działkę budowlaną znajdziesz w takich bankach jak: PKO BP, Credit Agricole, ING Bank Śląski, BOŚ Bank, BPS.

Z kolei kredyt hipoteczny na budowę domu i działkę znajdziesz w: mBank, Santander BP, Millennium Bank, BNP Paribas, Pekao SA.

Poniżej przegląd wybranych ofert (stan na sierpień 2022 roku).

Kredyt na działkę budowlaną w PKO BP

Kredyt na działkę PKO jest możliwy w ofercie Kredyt Własny Kąt Hipoteczny. Z kredytu możesz sfinansować (poza budową, zakupem lub remontem domu) zakup działki budowlanej oraz zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej. Wszystkie te cele można ze sobą łączyć.

Kredyt na działkę budowlaną w Santander

Kredyt na działkę w Santander dostępny jest w ofercie kredytów hipotecznych. Kredyt mieszkaniowy możesz przeznaczyć na zakup: mieszkania, domu lub działki. Maksymalna kwota kredytu do 10 000 000 zł, okres kredytowania do 30 lat, a dodatkowo możliwość finansowania do 90% wartości inwestycji.

Kredyt na działkę budowlaną w mBank

Kredyt hipoteczny na działkę w mBank można wziąć z okresem kredytowania do 35 lat. Wymagany jest 10-procentowy wkład własny, nie płacisz prowizji i nie poniesiesz opłat za udzielenie kredytu oraz częściową wcześniejszą spłatę.

Kredyt na działkę budowlaną w ING

ING Bank Śląski ma w ofercie opcję kredytu na budowę domu. Jeśli chcesz uzyskać kredyt na działkę, to warunkiem jest sfinansowanie działki budowlanej przy okazji zakupu domu. Jest też opcja kredytu na działkę rolną (bez ograniczeń akceptowane są nieruchomości rolne do 10 000 m2, powyżej tego limitu – należy skontaktować się z bankiem w celu ustalenia indywidualnej oferty).

Nie odpowiadają ci warunki twojego kredytu? Sprawdź możliwości na przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Pomoże to obniżyć koszty i lepiej dopasować harmonogram spłat do twoich potrzeb.

Czy opłaca się wziąć kredyt na kupno działki?

Popyt na działki budowlane, rekreacyjne i leśne wzrósł w okresie pandemii i utrzymuje się do dziś, a na rynku nadal rośnie udział wniosków kredytowych na działki we wnioskach kredytowych na nieruchomości ogółem. Dodatkowo ceny ofertowe działek rekreacyjnych czy leśnych rosną z dynamiką nawet kilkunastu procent rok do roku. W jeszcze szybszym tempie drożeją mieszkania, dlatego zakup działki budowlanej i inwestycja w dom jednorodzinny wciąż będą bardzo popularnymi inwestycjami.

Czy w 2022 roku opłaca się zatem wziąć kredyt na kupno działki? Jeśli dobrze przemyślisz inwestycję, odpowiedź brzmi: tak. Szczególnie gdy skorzystasz z opcji kredytu hipotecznego na działkę (kredyt gotówkowy będzie droższy). Eksperci szacują, że w kolejnych kwartałach kredyty mogą być coraz droższe i coraz mniej dostępne, a kolejne podwyżki referencyjnej stopy procentowej mogą znacząco obniżyć możliwości kredytowe, dlatego warto rozważyć kredyt na działkę, nawet mimo gorszych warunków kredytowych w porównaniu z poprzednimi latami.

Dodano: 9 września 2021 Zaktualizowano: 8 sierpnia 2022

Jak oceniasz ten poradnik?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści

Co moglibyśmy poprawić lub dodać?
Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco