pośrednik wskazuje młodej parze miejsce złożenia podpisu na umowie kredytu hipotecznego na budowę domu -  w 2021

Kredyt hipoteczny dla młodych – warunki kredytu dla młodych w 2021

Kredyt hipoteczny dla młodych – warunki kredytu dla młodych w 2021

Za młodych kredytobiorców uznawane są osoby w wieku 18 – 25 lat. To jednocześnie grupa wiekowa, która statystycznie najrzadziej wnioskuje o kredyt hipoteczny. Nie oznacza to jednak, że młodzi mają duże trudności z uzyskaniem kredytu. Wystarczy, że spełnią odpowiednie warunki, a bank bez problemu udzieli im finansowania. Jakie wymagania są stawiane przy kredycie hipotecznym dla młodych? Czy mocno różnią się one od innych kredytów?

author box img

Ewelina Zdancewicz-Pękala

Opublikowano: 9 września 2021 09.09.2021 Czas lektury: 7min

Czym jest kredyt hipoteczny dla młodych?

Kredyt hipoteczny dla młodych nie jest dodatkowym, dedykowanym produktem bankowym. To zwykły kredyt hipoteczny, który udzielany jest młodym osobom (w wieku od 18 do 25 lat). W przypadku takich osób banki ponoszą podwyższone ryzyko, dlatego warunki udzielenia zobowiązania mogą być nieco bardziej restrykcyjne niż w przypadku starszych kredytobiorców. Wszystko zależy od wybranej oferty. Większość kredytodawców będzie wymagała ubezpieczenia kredytu hipotecznego oraz posiadania umowy o pracę na czas nieokreślony.

Poza przyjęciem, że kredyt hipoteczny dla młodych to zwykły kredyt hipoteczny, pojęcie to można rozumieć jeszcze na dwa sposoby:

  1. Jako specjalną ofertę bankową przygotowaną tylko dla młodych osób, które kupują swoje pierwsze mieszkanie lub dom i mogą otrzymać atrakcyjną wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego.
  2. Jako program MDM (mieszkanie dla młodych) – rządowy program wsparcia dla osób w wieku do 35 lat, które chciały nabyć swoje pierwsze mieszkanie. Oficjalnie zakończył się w 2018 roku.

Dziś kredyt dla młodych można uzyskać w każdym banku. Prawie każda instytucja udziela kredytów hipotecznych osobom, które skończyły 18 lat. Tylko nieliczne ustanawiają dolną granicę wieku jako 21 lat.

Co dalej po programie Mieszkanie dla młodych?

Program MDM zaczął się w 2014 roku, a oficjalnie skończył się w 2018 roku. W jego ramach osoby, które spełniły określone warunki, mogły jednorazowo otrzymać dofinansowanie do wkładu własnego w wysokości 5% wartości odtworzeniowej (liczonej według wskaźnika, który obowiązywał jako podstawa do ustalenia wysokości udzielonego dofinansowania wkładu własnego). Aby uzyskać takie dofinansowanie, wystarczyło wypełnić odpowiedni wniosek i udać się z nim do banku. Cztery lata funkcjonowania programu wystarczyły, aby część konsumentów zaczęła mylić pojęcie “Mieszkanie dla młodych" z określeniem “kredyt hipoteczny dla młodych".

Program MDM cieszył się dużą popularnością. Rząd rozdysponował ostatnią pulę środków, czyli 380 mln zł między beneficjentów już z początkiem stycznia 2018 roku. Nic dziwnego, że pojawiły się liczne pytania o alternatywę dla MDM. Miał się nią stać program “Mieszkanie Plus", zakładający tani wynajem mieszkań z możliwością ich wykupu. Finalnie rząd zaproponował program “Mieszkanie bez wkładu własnego". Nie wszedł jeszcze w życie, zakłada dofinansowanie do wkładu własnego (jak MDM), a prace nad nim trwają.

Kredyt hipoteczny - gdzie szukać?

Poniżej przedstawiamy ranking 5 705 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2022 roku w poszczególnych miastach powiatowych:

Wszystkie miasta i firmy

Kredyt hipoteczny dla młodych – jakie warunki muszą spełnić młodzi kredytobiorcy?

Warunki kredytu hipotecznego dla młodych to zazwyczaj:

  • odpowiednia zdolność kredytowa – czyli możliwość spłaty wziętego zobowiązania (im wyższe zarobki i im mniej zobowiązań, tym lepsza zdolność),
  • posiadanie stabilnego zatrudnienia – banki najlepiej patrzą na umowę o pracę na czas nieokreślony, za najmniej stabilne uznawane jest zatrudnienie na umowę o dzieło i umowę zlecenie,
  • odpowiedni staż pracy – musisz udowodnić, że jesteś zatrudniony od minimum trzech do sześciu miesięcy (zależnie od wymagań banku), a jeśli prowadzisz swoją działalność gospodarczą, to okres ten wynosi minimum 12 miesięcy,
  • dobra historia kredytowa – zawarta w raporcie BIK historia wziętych wcześniej pożyczek i innych zobowiązań (terminowe spłaty dają wysoki scoring),
  • odpowiedni wkład własny – zgodnie z zapisami Rekomendacji S minimalny wkład własny w 2021 roku wynosi 20%, ale jeśli wykupisz ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, to w niektórych bankach wystarczy 10%.

Jak widać warunki kredytu hipotecznego dla młodych nie różnią się zbytnio od warunków stawianych osobom powyżej 25. roku życia. Mimo tego zawsze warto się upewnić, czy młody wiek nie będzie powodował konsekwencji w postaci większego oprocentowania czy konieczności wykupienia dodatkowych ubezpieczeń.

Więcej o warunkach udzielania kredytów w artykule: Kredyt hipoteczny – warunki

Kredyt hipoteczny dla młodych osób a zdolność kredytowa

kalkulator z figurką domu położone na kalendarzu

Zdolność kredytowa to jeden z pierwszych czynników, na jaki zwracają uwagę banki. Aby maksymalnie zwiększyć swoją zdolność kredytową, warto spłacić wszystkie zobowiązania przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Jeśli posiadasz możliwość uzyskania podwyżki przed wzięciem kredytu, to koniecznie z niej skorzystaj – im wyższe zarobki, tym lepiej. Pomogą także oszczędności, które można wykorzystać na wkład własny. Im więcej takich środków, tym większa wiarygodność finansowa kredytobiorcy i mniejsze ryzyko dla banku.

Jeśli chcesz zwiększyć swoją zdolność kredytową już podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny dla młodych, wybierz:

  • długi okres spłaty (25 – 35 lat),
  • raty równe zamiast malejących,
  • oprocentowanie zmienne (banki raczej niechętnie udzielają kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym).

Ponadto szukaj ofert specjalnych – zawsze jakaś instytucja posiada ciekawe promocje, a część z nich kierowana jest do młodych. Korzystaj z kalkulatorów kredytów hipotecznych oraz zbieraj polecenia od znajomych, a z pewnością znajdziesz najlepszą dla siebie ofertę kredytu hipotecznego dla młodych.

Kredyt hipoteczny dla młodych w ING, PKO BP, mBank i innych bankach

Sprawdź, jak wyglądają warunki kredytu hipotecznego dla młodych w wybranych bankach (oferty aktualne na sierpień 2021 roku). Które instytucje udzielają zobowiązań młodym osobom?

Bank Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Alior Bank 2,75%
Bank Handlowy (Citibank) 2,36%
Bank Ochrony Środowiska 3,59%
Millennium 3,09%
Santander Bank Polska 3,07%
Bank Pocztowy 2,81%
Bank BNP Paribas 2,27%
Credit Agricole 2,45%
Getin Noble Bank 2,5-3%
PKO BP 2,25%
mBank 3,04% – 5,34%
ING Bank Śląski 2,44%

Obecnie specjalną ofertę kredytu dla młodych ma Alior Bank: jest to “kredyt MDM Plus". Pozwala zdobyć dodatkowe środki na wykończenie lub remont nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania kredytem Mdm oraz zakup garażu lub miejsca postojowego nabywanego w ramach inwestycji Mdm. Dodatkowe wsparcie finansowe może zostać przyznane w ciągu 5 lat od zawarcia umowy ustanowienia lub przeniesienia własności mieszkania z tytułu urodzenia lub przysposobienie trzeciego lub kolejnego dziecka.

Czy trudno jest uzyskać kredyt hipoteczny dla młodych?

Jeśli posiadasz stałe zatrudnienie, odpowiednią zdolność kredytową oraz spełniasz podstawowe warunki banku, to uzyskanie zobowiązania nie powinno być trudne. Młody wiek nie będzie przeszkodą, jeżeli masz już zbudowaną historię kredytową albo jeżeli przystąpisz do kredytu jako współkredytobiorca ze starszą osobą (np. rodzicem). Oczywiście są sytuacje, w których uzyskanie kredytu dla młodych może być utrudnione albo wręcz niemożliwe – zawsze należy się liczyć z odmową banku podczas wnioskowania.

Nieco trudniej mogą mieć młode osoby, które:

  • prowadzą własną działalność gospodarczą – banki premiują osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony, a najłatwiej jest uzyskać kredyt osobom zatrudnionym w urzędach oraz wykonującym takie zawody jak nauczyciel, lekarz itp. (zawody zaufania publicznego),
  • nie mają żadnej historii kredytowej – nawet zła historia jest lepsza niż żadna, brak historii w BIK może skutkować natychmiastową odmową kredytu (ponieważ jesteś dla banku “czystą kartą", a zatem nic o tobie nie wiadomo),
  • posiadają wysokie zobowiązania stałe – obciąża to ich zdolność kredytową.

Szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego dla młodych zwiększą:

  1. Długi okres spłaty.
  2. Wysoki wkład własny.
  3. Wykupienie ubezpieczenia kredytu (np. od utraty pracy).
  4. Małżeństwo (lub wzięcie kredytu z innym współkredytobiorcą).
  5. Niskie zobowiązania stałe.
  6. Dobra historia kredytowa, zbudowana np. na terminowo spłacanych ratach za sprzęt czy małych pożyczkach.

W przypadku małżeństw warto pamiętać, że jeśli jeden z małżonków ma długi, lepiej wnioskować o kredyt samodzielnie (trzeba wtedy przeprowadzić rozdzielność majątkową).

Jeśli jesteś młodą osobą i zależy ci na uzyskaniu kredytu hipotecznego, to dobrym krokiem będzie konsultacja z niezależnym doradcą kredytowym (jeszcze przed złożeniem zapytania w banku). Doradca razem z tobą przeanalizuje twoją sytuację finansową i powie, co zrobić, aby maksymalnie zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu.

Jak oceniasz ten poradnik?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści

Co moglibyśmy poprawić lub dodać?
Jak działa Oferteo?
Odpowiedz na kilka pytań

Powiedz nam czego potrzebujesz, abyśmy dostarczyli Ci właściwe oferty

Otrzymaj oferty

Poznaj dopasowane oferty specjalistów z Twojej okolicy

Wybierz najlepszą

Porównaj oferty i zadawaj pytania, bezpłatnie i niezobowiązująco