Najczęstsze pytania do kredytu hipotecznego

Czy możesz starać się o dodatkowe środki na remont lub adaptację? Tak, jednak w jakiej wysokości to zależy, w którym banku.

Ile zajmuje otrzymanie kredytu hipotecznego?

Ubieganie się o kredyt hipoteczny nie należy do szybkich czynności i niekiedy może się dodatkowo przedłużyć.

Jeżeli sytuacja jest prosta, szybko dostarczysz dokumenty oraz bank, w którym starasz się o kredyt, wyda bardzo szybko decyzję kredytową, to zaryzykowałbym stwierdzenie, że w ciągu miesiąca można go uzyskać. Z doświadczenia jednak wiem, że nie jest to takie proste i należy przygotować się na ewentualność dłuższego procesowania. Nie jestem w stanie jednak określić, jak długo to może trwać, w niektórych przypadkach trwa to 1,5 miesiąca w innych 4 miesiące.

Ile wkładu własnego musisz posiadać?

Minimalny wkład własny w chwili obecnej wynosi 10%, ale mając 20% lub więcej, możesz liczyć na lepszą propozycję cenową oraz miałbyś do wyboru wszystkie banki.

Według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, bank powinien oczekiwać od nas 20% wkładu własnego, ma jednak możliwość ubezpieczenia 10% brakującego wkładu. Część banków korzysta z tej opcji, dzięki czemu klient może uzyskać kredyt, posiadając jedynie 10%.

Czy możliwa jest wcześniejsza spłata?

Zgodnie z obowiązującą ustawą o kredycie hipotecznym, po 3 latach możesz spłacić wcześniej kredyt bez dodatkowej prowizji.

Część banków jednak daje nam możliwość wcześniejszej spłaty w dowolnym momencie bez prowizji. Inne z kolei ograniczają darmową spłatę do 3 roku, np. do 50% wartości aktualnego salda kapitału do spłaty. Jeszcze w innych przypadkach bank daje możliwość spłaty bez prowizji dopiero po 3 latach - dokładnie tak jak wymaga tego ustawa o kredycie hipotecznym. Jak już kiedyś mówiłem - co bank to obyczaj.

Raty równe a malejące - które wybrać?

A które Ci się bardziej podobają?

No dobrze, w rzeczywistości nie każdy klient może tak na to spojrzeć.

Choć to, które są dla nas lepsze, zależy od punktu widzenia, ale nie każdy może sobie pozwolić na wybór między nimi i będzie mógł uzyskać tylko raty równe. Dodatkowo nie każdy bank udziela kredytów w ratach malejących.

Raty malejące - jak sama nazwa już nam podpowiada, cechą charakterystyczną tego typu rat jest to, że maleją z miesiąca na miesiąc. Dzieje się tak, ponieważ kapitał spłaty kredytu jest rozkładany na równe części w okresie spłaty, a odsetki liczone są od aktualnego salda kapitału do spłaty. A więc rata każdego miesiąca składa się z takiej samej wartości kapitału, a odsetki z miesiąca na miesiąc są coraz mniejsze.

Raty annuitetowe - z premedytacją posłużyłem się właśnie tą nazwą, a to dlatego, że można tę nazwę spotkać w niektórych bankach. W rzeczywistości to nic innego jak raty równe. Część kapitałowa i odsetkowa przeliczane są tak, żeby rata w każdym miesiącu była równa. Kapitał w tych ratach jest spłacany wolniej niż w ratach malejących.

Choć raty malejące, są bardziej opłacalne, to przez pierwsze lata spłaty mogą być dla nas sporym obciążeniem, ponieważ w początkowym okresie spłaty będzie ona dużo wyższa.

Konieczność spłaty wyższej raty skutkuje też koniecznością posiadania wyższej zdolności kredytowej.

Co może być moim wkładem własnym?

Przykłady (poniższa lista nie uwzględnia wszystkich banków):

• dokonana wpłata własna lub poniesione koszty na poczet inwestycji,
• środki na rachunkach bankowych,
• środki pochodzące z likwidacji książeczek mieszkaniowych,
• środki zgromadzone w kasie mieszkaniowej,
• wartość rynkowa działki, zakupionych materiałów budowlanych i wykonanych robót budowlanych w przypadku kredytu udzielonego na budowę domu systemem gospodarczym,
• wartość rynkowa działki w przypadku kredytu udzielonego na budowę domu z udziałem generalnego wykonawcy,
• kumulacja nadwyżki środków pochodzących z uzyskiwanych przez wnioskodawcę stałych dochodów stosowane dla kredytów mieszkaniowych na budowę domu systemem gospodarczym, nadbudowę, przebudowę, rozbudowę, remont i adaptację,
• cena netto posiadanej nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży, gdy podpisana jest umowa przedwstępna sprzedaży w formie pisemnej,
• cena posiadanej nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży, gdy nieruchomość zgłoszona jest do biura obrotu nieruchomościami lub zadeklarowano samodzielną sprzedaż,
• fundusze inwestycyjne,
• papiery wartościowe.

Opracowanie:
Konrad Kowal - Pracownik Platinum Financial